Как Правильно Платить Ипотеку

Как лучше выплачивать ипотеку: досрочно, частично или полностью?

Содержание:

Как Правильно Платить Ипотеку

Ипотека – это долгосрочный кредит. Немногим удается расплатиться с банком по кредиту на приобретение жилья в течение 1-3 лет. На протяжении длительного срока кредитования могут случиться не только изменения в финансовом состоянии отдельной семьи, но и может поменяться экономическая ситуация в стране. Что лучше делать с ипотекой, когда в стране экономический кризис?

Погашать досрочно или нет?

​Ответ на этот вопрос зависит от наличия и размера стабильных доходов семьи. Прежде чем частично досрочно погашать ипотечный кредит в кризисных условиях стоит создать подушку финансовой безопасности.

И это касается не только обеспечения будущих платежей, но и текущих потребностей семьи, а также непредвиденных расходов, например, на лечение. Это связано с тем, что любая работа не гарантирует 100% сохранения привычного уровня дохода на протяжении длительного времени.

Успешный менеджер среднего звена может неожиданно попасть под сокращение, а прочно стоящий на ногах бизнесмен может потерпеть серьезные убытки в результате неудачной сделки.

Варианты досрочного погашения могут быть такими:

  • У заемщика и членов его семьи стабильная работа и заработная плата. Есть определенная сумма накопленных средств. В такой ситуации рационально вносить средства для досрочного погашения и не пересчитывать график с целью сокращения срока кредитования. При этом стоит проконсультироваться с банком и уточнить, как быстро они смогут пересчитать график погашения в случае резкого уменьшения доходов.
  • Доход нестабильный, но в текущем периоде достаточный для погашения минимального платежа. В этой ситуации можно снижать срок кредитования для сокращения общей переплаты.
  • Доход нестабильный и непрогнозируемый. После формирования минимальных накоплений, при каждом внесении внепланового платежа необходимо постоянно пересчитывать график. Таким образом, уменьшится сумма обязательного платежа, что позволит снизить вероятность выхода на просрочку в случае резкого снижения дохода.

В некоторых банках есть определенные ограничения на частичное досрочное погашение. Это может быть:

  • Ограничение по сумме досрочного погашения. Общая сумма взноса может быть только кратной платежу.
  • Денежные средства списывают на погашение задолженности только той датой, которая указана в договоре.
  • Заявление о планируемом досрочном погашении нужно подавать заранее, например, за несколько дней или даже две недели.

Эти все моменты необходимо тщательно изучить в кредитном договоре, чтобы досрочное погашение было максимально выгодным.

Также при принятии решения о досрочном, полном или частичном погашении ипотечного кредита необходимо проанализировать возможность получения дополнительного дохода от этой суммы.

Если, к примеру, ставка по вкладу превышает ставку по кредиту, то деньги лучше разместить в банке. Для увеличения доходности стоит обратить внимание на депозиты с капитализацией процентов.

Обратите Внимание!

Еще один вариант – оформить вклад с ежемесячной выплатой процентов, которые можно вносить на вклад, где предусмотрены довложения.

Не стоит досрочно платить ипотеку, если у семьи в недалеком будущем планируются большие затраты, для покрытия которых может понадобиться кредит.

Это связано с тем, что ставка по ипотечному кредиту в среднем ниже, чем ставка по другим кредитам для физических лиц.

Например, если необходимо будет оплачивать обучение и для этого необходимо брать кредит, то лучше ипотеку не платить досрочно. Такой кредит взять достаточно сложно и процент, скорее всего, будет выше.

При принятии решения о досрочном погашении стоит брать во внимание также инфляцию. Она в какой-то мере играет на руку заемщику, который имеет кредит в рублях с фиксированной ставкой. Выгода состоит в том, что на текущую дату можно купить товар за определенную сумму, а через некоторый промежуток времени он будет стоить дороже. А платеж по кредиту не увеличится.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
  • Федеральный: +7-800-511-69-34

Что делать, если платить нечем?

На протяжении срока действия кредитного договора никто не застрахован от ситуации, когда на очередной платеж не хватает денег, и заемщик понимает, что одним платежом проблема не ограничится. В этом случае главное не паниковать и не избегать встречи с представителями банка. Стоит предпринять следующие шаги:

  1. Обратиться в банк и попросить предоставление кредитных каникул или реструктуризацию задолженности. В банк лучше обратиться с письменным заявлением, а также приложить документы, которые подтверждают уменьшение доходов. Банк может предложить платить только проценты на протяжении определенного срока.

    Но стоит понимать, что в этом случае итоговая переплата по кредиту возрастет.

  2. Попросить поддержку у государства. Для этого необходимо обратиться в АРИЖК. Заемщику открывают специальный счет, с которого на протяжении года происходит перечисление ежемесячных платежей. Но государство готово помогать не всем.

    Есть определенные ограничения по доходам и наличию имущества у заемщика. Также недвижимость, которая находится в ипотеке, должна быть единственным местом проживания заемщика.

  3. Если в семье, начиная с 2007 года, родился второй и последующий ребенок, то можно воспользоваться материнским капиталом для погашения задолженности.

    Далее необходимо написать заявление, чтобы банк пересчитал график для уменьшения обязательного ежемесячного платежа.

  4. Добровольная реализация недвижимости.

Некоторые заемщики в попытке сэкономить дополнительные средства отказываются платить страховку. Но это приводит к противоположному результату.

Практически всегда в кредитном договоре за это предусмотрены штрафные санкции в виде повышения процентной ставки. Таким образом, нагрузка на семейный бюджет только увеличится.

Если нет финансовой возможности оплатить страховой платеж, стоит попросить банк разбить его на несколько частей и оплачивать в течение года.

Не следует брать еще один кредит для погашения регулярных платежей, чтобы в итоге не попасть в долговую яму.

Источник: http://law03.ru/finance/article/kak-pravilno-platit-ipoteku

Как платить ипотеку?

Ипотека – одно из самых важных решений в жизни заёмщика: ведь целенаправленно накопить на собственное жильё можно не раньше, чем к пенсии, а платежи за съёмную квартиру равномерны выплатам по кредиту. Да, гасить долг придется долго, но мы постараемся дать вам дельные советы — как быстро расплатиться с ипотекой с минимальной переплатой.

Как выплачивается ипотека?

Ипотечный кредит оформляется минимум на 80-85% от стоимости выбранной вами квартиры. Вы должны быть готовы предоставить 15-20% при покупке жилья личными сбережениями. Также следует оставить деньги на сопутствующие ипотеке затраты: оценку, страховки, нотариальное оформление документов, аккредитива и т.п.

Оставшуюся часть стоимости квартиры банк растягивает на срок до 30 лет, добавляя свои проценты.

Первый наш совет касается срока – по возможности выбирайте период до 15 лет. Разница между платежом на 15 и на 20 лет – не принципиально велика, но она критично отражается на переплате

Платежи банк назначает равными долями – это «аннуитет», включающий в себя 2 части:

В аннуитетной схеме клиент погашает процентную часть быстрее, чем основной долг:

Схема не совсем честная, ведь банк старается поскорее «отбить» свой доход, за счет чего заёмщики наблюдают медленное снижение долга. Но иного способа погашения сейчас на рынке нет (раньше банки предлагали дифференцированную систему взносов, она утратила актуальность в 2017 году).

Как быстрее погасить ипотеку, если платежи аннуитетные?

Многие заёмщики спорят — когда лучше делать досрочное погашение ипотеки: на ранних сроках или наоборот – ближе к завершению договора? Ответ однозначный – чем раньше, тем лучше. Объясним почему:

Ваш досрочный платеж снижает сумму основного долга. Банк каждый месяц пересчитывает проценты «на остаток», включая в первую треть кредита максимальную их часть.

Принудительно уменьшая основной долг на ранних этапах ипотеки, вы сэкономите больше (ещё раз взгляните на изображение, где на примере видно – как различается процентная часть на 1-ом и последнем месяце).

Грубо говоря – столько вы и сэкономите.

Частичное погашение ипотечного кредита

Разумеется, найти деньги не получится на полное досрочное погашение ипотеки. Так что выгоднее – вносить суммы побольше или подкопить и закрыть кредит разом?

Разумеется, выгоднее – частично-досрочное погашение (ЧДП). Так как превышение платежа будет уходить в погашение основного долга, вы быстрее снизите остаток, чем накопите на его погашение.

Второй совет — как правильно гасить ипотеку досрочно: вносить платежи больше назначенной суммы, каждый раз оформляя ЧДП!

Важно не просто перевести на счет ипотеки более объёмную сумму, но и дать команду банку на её списание (если не оформить ЧДП, банк спишет сумму, предусмотренную договором, а излишек останется на счете до следующего списания).

Как быстро закрыть ипотеку с высокой ставкой?

Ипотечные кредиты в 2017-2018 г.г. показывают резкое снижение ставки — связи с изменением ключевой ставки ЦБ РФ. Жилищные ссуды, оформленные под 15% годовых теперь воспринимаются как очень дорогие, хотя в 2014-2015 вас вполне устраивала эта ставка.

Наш третий совет – снижайте ставку по ипотеке!

У вас есть 2 способа, как это сделать:

  1. Оформить выгодное рефинансирование – взять кредит на погашение ипотеки в другом банке (выгодно при остатке свыше 500 тысяч по сумме и 10 лет – по сроку);
  2. Написать заявление в банк о снижении ставки в связи с изменением ключевой ставки ЦБ.

Выбрав первый вариант, вы выиграете приличную сумму при разнице в ставках от 1,5% годовых (всё же стоит учесть новые затраты на оценку и страхование).

Второй вариант актуален в основном для заёмщиков Сбербанка, ВТБ и АИЖК. Частные коммерческие банки не всегда одобряют понижение ставки по данной причине.

Источник: https://loanlab.ru/i/621-kak-bystro-vyplatit-ipoteku

Как оплачивать ипотеку — обзор всех способов

— Ипотечникам — Способы оплаты

Меню 9175 +1

Как показывает практика, большинство заемщиков уделяют особое внимание двум вещам: непосредственно процессу получения ипотечного кредита и планированию бюджета на его погашение. После того как выбор недвижимости, получения одобрения от банка и сама сделка остались за плечами остается сконцентрироваться лишь на одном – возврате займа кредитору в соответствии с графиком платежей.

Несмотря на то, что в процессе взаимодействия с банком его сотрудники неоднократно рассказывают о том, как оплачивать ипотеку, многие заемщики не уделяют ей должного внимания. В результате они допускают невольные просрочки там, где их можно было бы избежать, либо несут излишние траты в виде комиссий платежным агентам или сторонним банкам.

Сегодня у заемщиков существует масса способов, позволяющих оплачивать ипотеку, однако все они связаны с различной степенью неудобств или затрат. На сегодняшний день существует шесть наиболее распространенных вариантов, каждый из которых имеет свои особенности.

Способ №1: Обращение к операционисту отделения банка, предоставившего ипотечный кредит

Данный вариант является наиболее распространенным и заключается в том, что вы вносите ежемесячный платеж наличными непосредственно на счет, предназначенный для возврата займа.

Для того, чтобы осуществить взнос, вам потребуется выполнить два обязательных условия: отстоять очередь к сотруднику банка, осуществляющему подобные операции, и предъявить ему свой паспорт.

Среди плюсов этого варианта оплаты следует отметить то, что деньги на счет поступают очень быстро, практически моментально, а вероятность того, что они поступят на неверный счет практически равна нулю. К минусами оплаты через операциониста относятся следующие:

  • До кассы банка-кредитора еще нужно добраться. Ситуация усугубляется пробками в больших городах;
  • Никто не гарантирует, что таких, как вы, желающих здесь и сейчас заплатить кредит, не будет очередь из 20 человек;
  • Вам необходимо всегда иметь при себе паспорт (а его в нужный момент под рукой может и не быть).

Способ №2: Перевод денежных средств безналичным путем через бухгалтерию вашего места работы

Получив в банке платежные реквизиты, которые необходимы для осуществления возврата кредита посредствам безналичных платежей, и передав их сотрудникам бухгалтерии на работе можно существенно сэкономить свое время и избавить себя от ежемесячных визитов в банк.

Также как и в первом варианте, вероятность ошибки при переводе части вашей заработной платы в банк минимальна, а если она даже возникнет – сотрудники бухгалтерии предоставят банку все необходимые для зачисления денег документы.

Самое Важное!

Этот вариант не имеет недостатков, однако не все работодатели соглашаются помогать своим сотрудникам и переводить часть их заработка кредиторам.

Если же вы достигли договоренности с работодателем, рекомендуется осуществлять платежи за несколько дней до даты, указанной в графике погашения, поскольку для того, чтобы деньги были переведены со счета работодателя на счет банка, требуется время.

Способ №3: Оплата через кассу, находящаяся в ближайшем отделении банка-партнера

Нередки случаи, когда банк, в котором была оформлена ипотека, не находится в территориальной близости к заемщику, в результате чего процесс оплаты ипотеки превращается для последнего в ежемесячный ритуал, обязательной частью которого является поездка в банк.

Решить эту проблему можно путем обращения в банк-партнер, который предоставляет услугу по погашению кредитов, выданных другими банками. Сам процесс внесения платежа ничем не отличается от Способа 1 и имеет те же достоинства и недостатки. Однако, в отличие от банка-кредитора, банку партнеру придется заплатить комиссионное вознаграждение, размер которого составляет от 0.4 до 1.

5 % от размера платежа. Если вам проще заплатить комиссию, чем тратить время на дорогу в кассу своего банка – этот вариант для вас.

Способ №4: Почтовый перевод в ближайшем отделении Почты России

Этот способ оплаты становится все менее востребованным, поскольку единственным его плюсом является доступность: осуществить платеж вы сможете везде, где есть почтовые отделения, при наличии у вас необходимых реквизитов. Существенными минусами работы с почтой являются:

  • Платежи нужно вносить за неделю раньше срока как минимум, так как на счет в банке они поступят только по истечению от 7 до 14 рабочих дней;
  • Качество обслуживания и отношение к клиентам на почте до сих пор находятся на низком уровне;
  • Существенная комиссия – от 1,65%.

Прибегать к подобному способу следует лишь в крайних ситуациях и при условии, что время зачисления денежных средств на счет в банке не имеет для вас значения.

Способ №5: Погашение ипотеки через платежный терминал

Безусловным плюсом платежных терминалов является их доступность (их можно встретить, на улицах города, в подземных переходах, магазинах и торговых центрах) и то, что работают они круглосуточно.

Если ваш банк относится к тем, оплату кредитов которых можно осуществлять через терминал, то вы может погашать кредит в удобное для вас время и практически везде.

Вместе с тем и у них существуют недостатки:

  • Срок поступления платежа в банк четко не определен, поэтому оплату нужно производить заранее (в платежных терминалах QIWI – от 1 до 3 дней);
  • Большая комиссия – до 9% платежа, что является весьма существенной суммой, принимая во внимание размер платежа по ипотеке;
  • Необходимо не только сохранять чеки об оплате на случай проблем с платежом, но и снимать его копию из-за того, что лента терминалов имеет свойство быстро выцветать.

Способ №6. Через банкомат банка-кредитора с функцией приема наличных средств

Если вы обслуживаетесь в банке, который имеет большую сеть отделений, то оплата кредита через подобные устройства будет для вас быстрой и удобной.

Погашать займ вы сможете при помощи пластиковой карты, которую банк сможет выпустить для вас специально для этих целей.

Данный вариант поможет вам избежать очередей и избавит от необходимости всегда иметь при себе паспорт, однако без минусов не обойтись:

  • Подобные банкоматы выходят из строя довольно часто, и полагаться только на них нельзя;
  • Как правило, денежные средства зачисляются только на следующий рабочий день, поэтому оплачивать кредит в последний день через банкомат крайне рискованно – может возникнуть просрочка.

Таким образом, вы видите, что способов осуществления платежей банку существует достаточное количество, главное лишь знать, как быстро погасить ипотеку.

Вам понравился контент?

+1

Источник: http://www.ipoteka-legko.ru/ipotechnikam/kak-oplachivat-ipoteku/

Оплата ипотеки: рекомендации по правильному погашению

Статья рассказывает, как платить ипотеку правильно и избежать лишних трат.

Как платить ипотеку

Есть несколько вариантов, как платить правильно ипотеку.

Схема погашения ссуды Особенности
Аннуитетная Задолженность погашается ежемесячно равными платежами. Средства идут на погашение процентов, а потом – на основной долг. Только к окончанию срока погашения задолженности акцент делается на уплате основной части долга
Дифференцированная Проценты насчитываются на основной долг, и самые крупные выплаты придется сделать в начале срока. С каждым месяцем размер платежа уменьшается. Так как уменьшается основной долг, то и проценты будут меньше

Как придется выплатить ипотеку, зависит от срока выплаты. Если берется ссуда на 20-30 лет, то выгоднее дифференцированная схема.

Как платить правильно

Главное – вовремя делать платеж. Учитывая, что перевод денежных средств занимает время, переводить средства нужно заблаговременно.

За каждый день без оплаты начисляются штрафные санкции.

Есть 5 вариантов погашения задолженности.

  1. Наличными средствами в банковской кассе. Деньги тут же зачисляются на счет, поэтому просрочек по кредиту не будет. Не придется платить комиссии за перечисление денежных средств.
  2. Перечисление со счета, открытого в банке. Для того чтобы этот вариант работал, средства на счете должны быть всегда.
  3. Перевод по безналу из другого кредитного учреждения. Такой перевод займет до 10-ти дней. Придется платить дополнительные комиссии.
  4. Оплата через банковский терминал. Средства в этом случае поступят оперативно.
  5. Почтовый перевод. Комиссия за услугу составляет 1-3%, перечисление займет несколько дней.

Нужна уверенность, что деньги придут вовремя? Тогда лучше платить с карточки или через банкомат.

Секреты выгодной ипотеки

Есть несколько приемов, которые позволят выгодно погасить ипотечный кредит.

  1. Округлять все платежи в большую сторону.
  2. Создать накопление размеров в 5-6 ежемесячных платежей. Этот резерв выручит на случай проблем с работой или ухудшения финансового положения.
  3. В первую очередь погашать заем, где больше сумма платежа, а потом платить по другому кредиту, когда они оформлены в разных банках.

Заемщику необходима «подушка безопасности». Даже если сейчас все идет хорошо, в будущем ситуация может измениться, как в случае с валютной ипотекой. Валютные ипотечники делали платеж в одном размере, а теперь платят совсем в другом. Сумма ежемесячного сбора выросла в 2-3 раза, поэтому нужен запас денежных средств на несколько месяцев вперед.

Можно ли досрочно выплатить кредит

Далеко не все финучреждения соглашаются, что можно погасить ипотеку досрочно. Если делать платеж сверх ежемесячной платы, то остаток по кредиту начнет постепенно снижаться. В финучреждении можно запросить график, чтобы отследить, как уменьшается остаток задолженности.

Пункт о досрочном погашении должен быть включен в кредитный договор. Информацию о том, можно ли досрочно погасить задолженность, следует получить до оформления ипотеки.

Как лучше погашать ипотеку: основной долг

Основной долг погасить можно полностью. Будет ли выгодно погашать ипотеку таким способом, зависит от выбранного варианта оплаты.

Второй вариант – полное погашение задолженности вместе с процентами. Автоматически делается перерасчет по оставшейся сумме, и заемщику не придется переплачивать.

Выгода от досрочной уплаты долга

Когда ипотечная задолженность погашается дифференцированным способом, ранняя уплата долга будет выгодна.

Выгодно, когда выплачивается долг независимо от времени погашения и вносимой суммы.

Пример. Кузнецов оформил ипотеку. Через 3 года у него появилась возможность уплатить основной долг, что мужчина и сделал. В результате переплата стала минимальной.

Если частично расплачиваться по кредиту, то сумма основной задолженности постепенно будет уменьшаться.

По-другому решается вопрос, если гражданин выплачивает аннуитет. Хороший процент уже подлежал к оплате после заключения договора, поэтому выгода от досрочной уплаты долга не будет так заметна.

Если должник раньше времени уплачивает задолженность, то финучреждение должно пересчитать кредит. После этого нужно выбрать один из двух вариантов:

  • снизить регулярные платежи, но оставить прежнее время выплаты;
  • сократить срок погашения ссуды, продолжая делать платежи в прежнем размере.

Когда ссуда погашается досрочно, правильно будет обратиться к страховщику для перерасчета страховки. По просьбе застрахованного лица договор страхования расторгается. Возможно, придется заплатить небольшую неустойку, но даже при таком раскладе будет выгода от раннего погашения займа. Страховая организация произведет перерасчет размера страховки.

Источник: https://kvadmetry.ru/ipoteka/kak-platit.html

Как быстрее выплатить ипотеку в Сбербанке: график досрочного погашения

Многие люди, обремененные кредитными обязательствами перед банком, часто бывают лишены возможности воспользоваться другими банковскими продуктами, что пробуждает желание, как можно быстрее выплатить ипотеку. Рассмотрим, какие способы доступны заемщикам Сбербанка.

Виды выплат в Сбербанке

Существует два вида платежей по ипотеке:

  • Аннуитетные платежи. Фиксированная сумма платежа, включающая тело кредита и процент.
  • Дифференцированные. В первые годы осуществляется выплата процентов, в то время, как сумма основного уменьшается незначительно. При этом начисление процентов происходит на остаток займа. В последующие годы выплачивается тело кредита.

На сегодняшний день в Сбербанке система дифференцированных платежей полностью снята с практики. Поэтому все платежи по ипотеке производятся равными долями ежемесячно до полного погашения.

Для большинства досрочное погашение становится привлекательным по следующим причинам:

  • Снижается сумма переплаты;
  • Освобождаются средства для инвестиций в другие мероприятия;
  • Необходимость распорядиться недвижимостью на свое усмотрение (продать, подарить, разделить);
  • Желание снять эмоциональную нагрузку.

Существует два вида досрочного погашения: полное, когда осуществляется единоразовый платеж, полностью закрывающий ипотеку и частичное.

Возможность частичного досрочного погашения согласовывается с ведущим менеджером банка и при подаче запроса на перерасчет утверждается кредитным экспертом.

Осуществляется оно за счет увеличения суммы ежемесячного платежа или путем уменьшения основного долга. При этом при досрочном погашении регламентом банка не предусмотрены санкции в адрес заемщика.

Как правильно досрочно погасить ипотечный кредит

Перед желающими осуществить частичное досрочное погашение ипотеки встает вопрос, по какому пути пойти: уменьшить срок ипотеки или сократить ежемесячный платеж? Какой вариант графика погашения более приемлем, решает каждый конкретный случай:

  • В случае утраты финансовой стабильности, смены рабочего места или других причин понижения среднемесячного дохода рекомендуется сделать акцент на снижение ежемесячного платежа.
  • Для клиентов, чья финансовая среда стабильна, лучше будет позаботиться об уменьшении срока кредитования. При этом сумма ежемесячного платежа увеличится, но срок кредитования выйдет раньше.
  • Для заемщиков среднего социального класса приемлемо будет поставить цель на уменьшение ежемесячного платежа. Это позволит перестраховать себя на случай смены обстоятельств и утраты стабильности.

Тщательное отслеживание появления государственных программ помощи для ипотечных кредиторов, средства материнского капитала, продажа ценного имущества – доступные меры снизить финансовую нагрузку и погасить кредит быстрее.

В том случае, если ипотека валютная, и расплатиться с долгом стало затруднительно в связи со скачком курса, можно воспользоваться программой рефинансирования ее в Сбербанке в рублевую.

Целью программы является перерасчет кредита, согласно льготному валютному курсу, актуальному, как для кредитора, так и для заемщика. Основная задача – конвертировать валюту по курсу, наиболее близкому тому, что был на момент соглашения.

Участниками программы реструктуризации может стать любой заемщик, имеющий валютную ипотеку. При этом потребуется лишь тщательно ознакомиться с условиями проекта, проконсультировавшись с экспертом и подготовить пакет необходимых документов.

Кому положена помощь государства

Государственная программа помощи стартовала в апреле 2015 года. Целью проекта является предоставление помощи дебиторам, оказавшимся в затруднительном положении в связи с кризисом. Программой предусмотрен ряд условий, согласно которым, клиент банка может претендовать на помощь и пересмотр графика платежей:

  • Семьи, в составе которых есть несовершеннолетние дети, инвалиды, ветераны боевых действий.
  • Снижение суммарного дохода семьи по сравнению с тем, который был на момент кредитования на 30%.
  • Объект залогового имущества должен находиться на территории РФ.
  • Стоимость недвижимости не должна превышать 60% от среднерыночной в данном регионе.
  • Объект недвижимости должен соответствовать следующим нормам площади: 1-комнатная квартира – 45 м2; 2-комнатная – 60 м2; 3-комнатная – 85 м2.
  • Заемщик должен быть владельцем только данного объекта недвижимости.

Воспользоваться программой помощи можно по истечению 1 года с момента заключения ипотечного договора.

Формат помощи

В зависимости от условий ипотеки, формат помощи может отличаться. Каждый заемщик, который соответствует требованиям льготной программы, может воспользоваться одним из следующих предложений:

  • Возможность изменения условий ипотечного договора путем увеличения срока кредитования или снижения процентной ставки. Однако снизить ставку можно только в том случае, если она превышает 12%.
  • Плательщики валютной ипотеки могут воспользоваться программой реструктуризации тела кредита и конвертации валют по льготному курсу. При этом ставка будет 12%.
  • Возмещение некой суммы из Федерального бюджета страны, за счет чего осуществляется уменьшение тела кредита на 20%, если данная сумма не превышает 600 000 рублей.

Как получить помощь

Документы и заявление на участие в программе помощи подаются в том отделении банка, где заключалась сделка. Пакет документов:

  • Документы, удостоверяющие личность заемщика и каждого из членов его семьи;
  • Договор ипотеки;
  • Справки о доходах всех членов семьи;

Дальше документы поступят на рассмотрение в АИЖК, о результате которого заемщика осведомит ведущий специалист регионального отделения банка.

Нужно отметить, что данная программа не освобождает заемщика от кредитных обязательств в полной мере, однако позволяет существенно снизить финансовую нагрузку на семью, попавшую в затруднительное экономическое положение.

Полезно знать:

Источник: https://onlinevbank.com/produkty/ipoteka/kak-bystree-vyplatit-v-sberbanke.html

Как правильно досрочно погашать ипотеку и потребительский кредит?

При выплате ипотеки, если у вас появились дополнительные деньги. Их вы можете потратить на досрочное погашение. Но не все так просто. Встает куча вопросов — как лучше погашать — уменьшая срок или сумму. Когда лучше погашать — вначале или в конце? Накопить и погасить или сразу погашать маленькими суммами?

Хочу отметить, что способ погашения ипотеки зависит от вашего финансового положения или доходов. Насколько уверенно вы стоите на ногах — вот в чем вопрос.

Психология досрочного погашения

Нужно понять следующее: вы должны всегда быть в состоянии оплатить ежемесячный платеж. Если вы не уверены в своих доходах, снижайте сумму. Если вы стоите твердо на ногах — снижайте срок.

Варианты следующие:

  1. У вас очень стабильная работа, хорошая зарплата. Вы думате, что стабильно будете платить ипотеку без каких-либо изменений. Нет никаких форс мажоров и есть накопления. Ваш выбор — уменьшение срока кредита. Внося большие платежи вы сможете рассчитаться по кредиту раньше.
  2. Вы — менеджер среднего звена и вы нужны на работе. Без вас бизнес встанет. Вы знаете, что не уйдете с текущего места несколько лет и фирма не разорится. Ежемесячный платеж для вас не обременителен. Если вы пессимист — сначала снижаем размер платежа. Вы должны понять, сколько вы  можете платить после потери работы. Потом когда вы достигли минимального платежа.  После достижения — уменьшайте срок. Если вы оптимист — сразу снижайте срок.
  3.  Если вы ценный сотрудник и все стабильно, но выплата по ипотеке большая(платеж обременителен). Сначала снижаем размер, а потом срок.
  4. У вас нестабильная работа, но размер платежа не обременителен  для вас. Если вы  пессимист  — снижаем размер, а потом срок. Оптимист  снижает сразу срок.
  5. У вас нестабильная работа и платеж по ипотеке у вас велик. Сначала снижаем размер, чтобы добиться минимального платежа. Это позволит почувствовать себя комфортно. Потом снижаем срок.
  6. У вас случайные заработки и нет стабильности. В данном случае снижаем размер платежа, чтобы быть готовым заплатить всегда.

Следует понимать, что все расчеты, приведенные ниже, подчиняются элементарной математике. Вы можете сделать их самостоятельно вручную в Excel. Либо же у нас есть специальный калькулятор, который позволит сравнить 2 кредита и схемы погашения.
Калькулятор сравнения вариантов досрочек. Как пользоваться?

Что выгоднее уменьшать, сумму или срок?

Но не все в жизни так просто. Если задаться вопросом — что выгоднее в общем случае, погашать сумму или уменьшать срок?
Для ответа на этот вопрос рассмотрим кредит

Условия по кредиту
Сумма кредита 100 тыс.
Ставка по кредиту 20%
Срок кредита 2 года или 24 мес.
Тип платежей по кредиту Аннуитет(равные платежи каждый месяц)
Срок кредита 2 года или 24 мес.
Досрочное погашение 10 тыс. через год или 12 мес
Дата погашения

Источник: http://mobile-testing.ru/pravilno_pogashat_ipoteku/

10 способов погасить ипотеку быстрее

Если есть возможность подождать, то лучше отложите покупку жилья и подкопите побольше денег на первоначальный взнос. Намного легче занимать 1 млн рублей, а не 3 млн рублей. Чем меньше размер кредита — тем меньше будет переплата.  

2. При покупке квартиры просите скидку

Часто продавцы готовы скинуть 5–10% от стоимости квартиры, чтобы быстрее получить деньги. Если скидка не анонсируется, всё равно попросите её. Даже несколько сотен тысяч рублей — заметная экономия. Эти деньги можно не занимать в банке.

3. Сначала купите квартиру поменьше

Это способ для терпеливых. Он заключается в постепенном решении жилищной проблемы. Например, сначала ипотека берётся на маленькую квартиру. Кредит гасится, квартиру продают, а затем покупают жильё побольше. В кредит занимается меньше денег, а также быстрее возвращается.

https://www.sravni.ru/text/2017/9/28/lichnyj-opyt-ja-serijnyj-ipotechnik/

При появлении в семье второго ребёнка государство даёт сертификат на материнский капитал. В 2018 году его размер составляет 453 026 рублей. Деньги можно направить на первоначальный взнос по ипотеке.   

5. Выберите банк с минимальной ставкой по ипотеке

Если покупаете квартиру в новостройке, то застройщик должен быть аккредитован в нескольких банках. Сравните их условия по кредиту. Выберите банк с наименьшей ставкой. Разница в ставке даже в 0,5% за годы может превратиться в экономию сотен тысяч рублей.

Если покупаете жильё на вторичном рынке, то можно изучать предложения всех банков, которые предлагают эту услугу.

Сравните все предложения за несколько секунд

Калькулятор ипотеки

6. Занимайте на большой срок

Большой срок увеличивает переплату по кредиту. Но если вы хотите погашать его досрочно, увеличьте срок кредита. Например, если вы хотите вернуть долг за пять лет, возьмите кредит на 10 лет. Тогда ваш ежемесячный платёж будет меньше, и больше денег будет оставаться на досрочное погашение.

7. Досрочно возвращайте долг

Этот способ позволит быстрее всего погасить ипотеку. Если есть возможность, то все свободные деньги направляйте на досрочные платежи. Если вместо 20 тысяч рублей будете возвращать ежемесячно по 40 тыс. рублей, то кредит вернёте в два раза быстрее.

8. Рефинансируйте кредит

Рефинансирование — это получение нового кредита на выгодных условиях, которым гасится старый займ. Допустим, вы оформляли ипотеку по ставке 12% годовых, а сейчас банки предлагают займы под 8%. Оформляйте этот кредит, гасите им старый и быстрее вернёте долг.

https://www.sravni.ru/text/2018/2/14/lichnyj-opyt-kak-ja-refinansirovala-ipoteku/

Если позволяют условия, то на сдаче жилья в аренду можно неплохо заработать, а полученные деньги направить на досрочное погашение ипотеки. Сдавать можно не только всю квартиру, но и комнату в ней. Необязательно надолго, можно даже на выходные или на время отпуска.

10. Получите налоговый вычет и погасите им часть кредита

При покупке жилья вы имеете право на получение налоговых вычетов:

  • 13% от стоимости жилья, но не больше 260 000 рублей;
  • 13% от процентов, уплаченных по ипотеке, но не больше 390 000 рублей.

Допустим, квартира стоит 6 млн рублей, а покупает её пара в общую или долевую собственность. В таком случае каждый может получить вычетов на сумму до 650 000 рублей. То есть на двоих это 1,3 млн руб.

https://www.sravni.ru/text/2016/3/14/lichnyj-opyt-kak-poluchit-nalogovyj-vychet-po-ipoteke/

Максим Глазков, источник фото — unsplash.com

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2018/2/28/10-sposobov-pogasit-ipoteku-bystree/

Как правильно выплачивать ипотеку — Ипотека

При заключении ипотечного договора банк предоставляет заемщику свои средства под проценты, а он в свою очередь обязуется выплачивать ежемесячно определенную сумму. Все условия оплаты подробно прописываются в договоре. Сотрудники банка в обязательном порядке проинформируют заемщика о сроках оплаты и штрафах при нарушении условий.

Правила оплаты ипотечного кредита

По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру. Информация по поводу того, сколько нужно выплачивать в месяц за ипотеку, присутствует в кредитном договоре.

Банк согласует с заемщиком график ежемесячных платежей, нарушение которого ведет к различным проблемам для заемщика. Основные моменты:

  • Открытие счета. В момент подписания договора в банке-кредиторе заемщик открывает специальный счет. На него будет поступать ипотечная сумма и ежемесячные платежи. На этот номер счета необходимо переводить деньги. Сумма снимается каждый месяц одного и того же числа.
  • Расчет средств. График платежей составляется на этапе оформления ипотечного договора. По правилам, ежемесячный взнос не должен превышать 40% от общего дохода. Заемщик должен самостоятельно рассчитывать свои доходы и расходы, трезво оценивать возможность длительных платежей. Чем меньше срок кредитования и больше сумма займа, тем выше ежемесячный платеж.
  • Соблюдение сроков. В договоре обязательно указывается дата совершения платежа. За пару дней до указанной даты банк пришлет заемщику смс с напоминанием. Дата, указанная в договоре, является датой списания денег со счета. Если платеж совершается через сторонние организации, требуется время для его поступления на счет, необходимо совершить платеж заранее. Если оплата производится день в день, делать это нужно в кассе банка-кредитора. Только так сумма поступает сразу на счет банка.
  • Соблюдение правил досрочного погашения. В кредитном договоре присутствует информация, сколько надо выплачивать ипотеку, а также дата последней выплаты при соблюдении графика. Необходимо учитывать, что некоторые кредитные организации вводят систему органичений за досрочное погашение, что указывается в договоре.
  • Платежи через сторонние организации. Оплачивать ежемесячные взносы по ипотеке можно через другие организации, если отделение банка-кредитора недоступно. Осуществлять платежи можно через Почту России. В этом случае платеж будет идти не менее недели, его осуществляют дней за 10 до финальной даты платежа. Оплатить ипотеку можно через другой банк, но с учетом комиссии за услугу. Деньги на счет поступают быстро, в течение 2-3 дней. О том, как платить ипотеку Сбербанка, можно узнать на сайте банка. Оплатить ипотеку можно через онлайн банк, пополнив счет с карты Сбербанка.

Как выплачивать ипотеку выгодно: какие виды платежей существуют

Существует 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Чаще всего банки предлагают аннуитетные платежи при заключении кредитного договора, но в некоторых случаях заемщик вправе выбрать вид платежей самостоятельно.

Как правило, заемщики обращают внимание только на то, сколько надо выплачивать ипотеку, и на размер переплаты. Но правильно выбрать вид платежа важно для определения собственной выгоды. После заключения договора поменять вид платежей трудно.

Аннуитетными называются равные платежи на протяжении всего срока кредитования. Сумма долга с процентами делится на количество месяцев, и получаются равные, фиксированные суммы. Каждый месяц заемщик вносит на счет кредитора одну и ту же сумму.

Она может меняться при согласии обеих сторон или в случае досрочного погашения ипотеки по заявлению заемщика. Аннуитетный платеж состоит из 2 частей: сумма долга и процент. Первую половину срока заемщик выплачивает в основном проценты, а долг составляет меньшую часть платежа.

С течением времени соотношение меняется, размер долговой части растет, а процентная сокращается. Сумма платежа при этом не меняется.

Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются с течением срока кредитования. Этот вид платежей существовал длительное время как единственный.

Суть в том, что в первом периоде кредитования заемщик выплачивает основной долг («тело» кредита). Размер выплат достаточно велик.

С течением времени размер основного долга сокращается, уменьшаются проценты, поэтому во второй половине периода кредитования суммы значительно ниже.

Правильно выбранный метод оплаты позволяет выгоднее выплатить ипотеку.

Полезный Совет!

Дифференцированные платежи подойдут людям, которые могут позволить себе первые большие платежи и которые планируют быстро погасить кредит в начале срока. Это будет выгодно.

Аннуитетные платежи будут удобны при ипотеке на долгий срок, если в планах нет досрочного погашения и удобнее рассчитывать бюджет при регулярных фиксированных платежах.

Как быстро выплатить ипотеку: советы

Условия досрочного погашения прописываются в кредитном договоре. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение, но по большей части кредитные организации не препятствуют желанию заемщика досрочно погасить займ.

Выгода от досрочного погашения очевидна: заемщик после завершения кредита может свободно распоряжаться своими средствами, недвижимость полностью переходит в распоряжение собственника, банк снимает обременение, заемщик может получить налоговый вычет на квартиру.

Существуют некоторые рекомендации относительно досрочного погашения кредита, которых следует придерживаться:

  • Погасить ипотеку можно полностью или частично. При частичном погашении недостаточно пополнить счет на большую сумму, нужно написать заявление в главном офисе банка, иначе в назначенный срок банк снимет со счета только сумму, равную аннуитетному платежу.
  • При погашении ипотеки можно сократить либо сумму долга, либо срок. Вариант погашения стоит тщательно продумать. При стабильной работе и уверенном регулярном заработке можно сокращать срок. Если необходимо снизить финансовую нагрузку и уверенности в заработке нет, лучше сокращать сумму долга.
  • Погашение ипотеки выгодно только в начале кредитного срока, пока идет погашение процентов. Во второй половине срока проценты уже выплачены, поэтому выгода от досрочного погашения будет невелика.
  • Даже в том случае, если проценты выплачены, досрочное погашение долга выгодно из-за сокращения страховых взносов, которые напрямую зависят от размера задолженности.
  • Банкам не выгодно досрочное погашение кредита из-за снижения переплат. Введение штрафов за него отменено с 2011 года, поэтому кредитные организации вводят различные условия, например, максимальную сумму досрочного платежа. Заемщик обязан уведомить банк о досрочном погашении за месяц до взноса. Заявка будет рассмотрена банком в течение 3-5 рабочих дней. Существуют моратории на досрочное погашение. Кредитные организации оставляют за собой право на запрет частичного погашения, что прописано в кредитном договоре.

По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру, оформлявшему кредитный договор. Уточнять подобные вопросы желательно до подписания договора на этапе оформления ипотеки.

Источник: http://ipotekami.ru/kak-pravilno-vyplachivat-ipoteku/

Вся правда о том как платить ипотеку

Вопрос оплаты ипотеки – один из основных, которые нужно выяснить заемщику при получении займа. Следует уточнить график платежей, возможность выплачивать кредит быстрее и дополнительные расходы. От того, насколько правильно он платит ипотеку, как перечисляет ежемесячные взносы, зависит судьба приобретенной недвижимости.

Подводные камни. Гасим ипотеку досрочно правильно

Возможность выплатить ипотеку раньше срока регламентируется условиями кредитного договора. Некоторые банки штрафуют при досрочной выплате или запрещают это делать какое-то время (например, в течение года).

При досрочном погашении ипотеки можно сократить срок выплат либо уменьшить ежемесячный платеж. Многие заемщики выбирают вариант досрочного гашения посредством снижения величины ежемесячного платежа.

Это немного снижает кредитную нагрузку, платить чрезмерно большие взносы уже не придется.

Уменьшение срока займа не отражается на величине регулярного платежа – он выплачивается как и прежде, смещается только последней выплаты кредита по ипотеки.

Основными минусами досрочного погашению ипотеки могут являться:

  • Повышенные комиссии.
  • Штраф за досрочное погашение.
  • Обязательно предупреждение банка о готовящейся досрочной оплате долга обычно за 30 дней (зависит от банка), так как при не соблюдении этого правила желаемая операция не будет одобрена.
  • Банк может запретить досрочно погашать ипотечный кредит в течении определенного времени.

Рефинансирование – реальный вариант быстрого погашения ипотеки

Банки предлагают получить кредит на рефинансирование ипотеки под более выгодный процент. По новому займу придется также заложить недвижимость, но платить уже меньше.

Банк рассматривает заявку на кредит на общих основаниях. Заявитель должен соответствовать всем требованиям, как если бы он брал обычный ипотечный кредит. Обязательно подтверждать трудовую занятость(заверенная работодателем копия трудовой книжки) и постоянный доход(справка 2-НДФЛ или по форме банка). Помимо этого потребуюется следующий пакет документов:

  • заявление на рефинансирование, содержащее персональные данные клиента, сведения о его трудоустройстве и величине дохода;
  • копия паспорта гражданина РФ;
  • свидетельства о браке и рождении детей(при наличии);
  • документы по объекту находящемуся в залоге (выписка ЕГРН, действующий кредитный договор).

Документы по первичному кредиту:

  • копия кредитного договора;
  • справка об остатке задолженности;
  • справка об отсутствии текущей просроченной задолженности по рефинансируемому кредиту;

Нужно внимательно ознакомиться с условиями предоставления кредита. Возможно, обязательная ежегодная страховка или дополнительные комиссии сведут выгодность затеи к нулю. Расчитать же выгодность перекредитования можно с помощью кредитного калькулятора, представленного на сайте выбранной для рефинансирования кредитной организации.

В случае одобрения заявки, обычно в течении 5 рабочих дней, требуется провести оценку недвижимости с помощью аккредитованной оценочной компании. Далее идет подписание кредитного договора, новый кредитор перечисляет деньги на счет прежнего и происходит смена залогодержателя. Залоговый объект подлежит обязательному страхованию.

Если перестать платить ипотеку

Если заемщик перестанет платить ипотеку, что будет предпринимать банк для возврата долга? В первую очередь, попытается мирно договориться и даже предложит реструктурировать заем (отсрочить выплаты или увеличить срок).

Далее последует судебное взыскание, целью которого станет отъем и реализация заложенной недвижимости (в большинстве случаев это та недвижимость которая была взята в ипотеку).

Полученные от продажи средства банк направит в погашение долга.

Продажа таких квартир происходит по заниженной цене. Не стоит ждать, что заемщику выплатят внесенные им проценты за кредит. Почти все оплаченные ранее суммы пойдут в погашение штрафов и пеней, на руки он получит несоразмерно маленький остаток.

Обратите Внимание!

Поэтому нужно выплачивать взносы вовремя, не допуская просрочек. Если дела клиента идут совсем плохо, узнайте у специалиста банка, можно ли оплатить ипотеку имеющейся кредитной картой.

Как правило данная операция не возбраняется, но стоит учитывать  что ставка кредита по кредитной карте гораздо больше чем ставке по ипотечному платежу (6 — 10% по ипотеки и 15 — 40% по кредитной), поэтому настоятельно рекомендуется в максимальные короткие сроки закрывать долги по кредитной карте.

От того как будет выплачиваться ипотека при покупке квартиры, зависит кредитная история заемщика. Если были просрочки и судебные тяжбы с банком, получить новый кредит крайне проблематично. Рефинансировать просроченный жилищный заем тоже вряд ли получится, новый кредитор (банк, перекупающий кредит) внимательно проверяет, как клиент выплачивает ипотечный долг.

Источник: https://ipoteker.ru/vsja-pravda-o-tom-kak-platit-ipoteku/

Как правильно платить ипотеку

— Ипотечникам — Способы оплаты

Меню 4928 -1

Как показывает практика, большинство заемщиков уделяют особое внимание двум вещам: непосредственно процессу получения ипотечного кредита и планированию бюджета на его погашение. После того как выбор недвижимости, получения одобрения от банка и сама сделка остались за плечами остается сконцентрироваться лишь на одном – возврате займа кредитору в соответствии с графиком платежей.

Несмотря на то, что в процессе взаимодействия с банком его сотрудники неоднократно рассказывают о том, как оплачивать ипотеку, многие заемщики не уделяют ей должного внимания. В результате они допускают невольные просрочки там, где их можно было бы избежать, либо несут излишние траты в виде комиссий платежным агентам или сторонним банкам.

Сегодня у заемщиков существует масса способов, позволяющих оплачивать ипотеку, однако все они связаны с различной степенью неудобств или затрат. На сегодняшний день существует шесть наиболее распространенных вариантов, каждый из которых имеет свои особенности.

Интересное:  В Каком Банке Выгодней Взять Кредит Наличными

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *