Как Снизить Ставку По Кредиту

Как уменьшить процент и переплату по кредиту

Содержание:

Как Снизить Ставку По Кредиту

Заемщик может сам инициировать уменьшение процентной ставки. Не только в процессе оформления, но и на этапе погашения кредита. Для этого предусмотрено несколько способов и нюансов.

Как снизить проценты перед оформлением кредита

Размер ставки по займу в банке в основном зависит от рисков его невозврата. При их снижении уменьшается и процент, предлагаемый клиенту. Риски определяются в процессе рассмотрения заявки. Учитывая определенные нюансы, их удается снизить.

  • Положительная кредитная история.

Клиентам, которые качественно обслуживали все свои предыдущие долги, банки не только охотно выдают кредиты. Также им предлагаются более выгодные условия. В частности, меньшая ставка.

Банк, на счет которого перечисляется доход, должен быть первым в списке выбора кредитной программы. Зачастую, к действующим клиентам выдвигаются лояльные требования. Также доступны скидки по ставке.

Некоторые коммерческие структуры предлагают снижение процентов за перевод получения дохода именно к ним. Зачастую такое условие предоставляется пенсионерам.

  • Профильные программы кредитования.

Ряд банков предоставляет определенным сегментам населения специально разработанные займы. По сниженным ставкам. В основном это относиться к бюджетникам (врачам, учителям и т.д.). Поэтому стоит промониторить рынок по данному направлению.

  • Максимальный комплект документов.

Документальное подтверждение состоятельности заемщиком минимизируют подозрения банка о невозврате долга. При возможности выбора – оформление кредита со справкой о доходах или без, отдавайте предпочтение первому. В некоторых кредитных организациях предусмотрены профильные скидки. Если доход подтверждается справкой 2-НДФЛ, то уменьшается ставка на 0,25-1% годовых.

Дополнительно состоятельность можно подтвердить другими документами. Например, свидетельством о праве собственности на движимое/недвижимое имущество, загранпаспортом с отметками о пересечениях границы в страны, не входящие в перечень бывших республик СССР. Не пренебрегайте документальным подтверждением дополнительного дохода.

Если программой предусмотрена возможность предоставления поручителя или созаемщика – стоит использовать ее. Если вы не сможете выплачивать кредит, это обязан будет сделать человек, поручившийся за вас. Банк учитывает этот факт, снижая риски, и ставку.

Обратите Внимание!

Отдельно стоит рассматривать залог. Он также минимизирует возможность невозврата кредита. Здесь стоит учитывать, что затраты на оформление такого обеспечения, могут превышать выгоду от снижения ставки. Поэтому требуется предварительный индивидуальный расчет.

Ряд банков предоставляет возможность выбрать заемщику – оформлять договор добровольного страхования или нет. Параллельно указывается разный уровень процентов для обоих случаев. Здесь важно рассчитать, какой из способов будет более выгодным. Зачастую, кредиты со страховкой и сниженными ставками предусматривают меньшую итоговую переплату.

Перед заключением договора клиенту может быть предложено оплатить определенную часть кредита. Чаще всего встречается в залоговом потребительском займе. При внесении средств снижается ставка. В случае четкого соблюдения графика погашения, такой вариант будет выгодным.

Реструктуризация

Производится по личному обращению клиента. Изменяются условия действующего кредитного договора. Зачастую реструктуризация направлена на смену срока займа, но может применяться и к его процентной ставке. Используют в двух вариациях.

  1. Как надежный клиент. Достаточно долго выплачивается кредит согласно графику. Не менее года. Без просрочек и досрочного погашения. Для наличия шансов на уменьшение ставки, разница по действующему договору и предлагаемым на текущий момент условиям новым клиентам должна быть значительной. Не менее 4% годовых.

  2. Клиент подает заявление. Оно рассматривается кредитным комитетом. Принимается решение — удовлетворять обращение или нет. Стоит понимать, что обязать банк снизить ставку никто не может. Это его право поощрить надежного заемщика.

  3. При ухудшении финансового положения. Обязательное условие – своевременная выплата кредита на протяжении минимум полугода. Просрочек быть недолжно. Также важно документальное подтверждение снижения уровня состоятельности. Например, справка о доходах с уменьшенными суммами зарплаты.

  4. Схема действий идентична, как и в предыдущем варианте. Клиент подает заявление. Оно рассматривается комитетом. Выноситься окончательное решение. В данном случае снижение ставки – редкий исход, но все же возможный. Зачастую предлагается увеличение срока кредитования. Это уменьшает платеж и долговую нагрузку.

Не стоит бояться или стесняться обращаться по вопросу реструктуризации. Даже малейший шанс необходимо использовать. При негативном решении комитета просто будет получено соответствующее уведомление. Штрафных санкций никто не применит. Помните – от уровня процентной ставки зависит переплата. Соответственно, решается вопрос, сколько своих денег придется отдать.

Рефинансирование

Получение кредита, зачастую в другом банке, с целевым назначением – погашение действующих долговых обязательств. Рефинансирование оформляется на более выгодных условиях, чем текущий займ. В том числе и по меньшей процентной ставке.

Применение этого варианта предусматривает детальные финансовые расчеты. Перекредитование может требовать дополнительных расходов. Например, на переоформление залога. В некоторых случаях, сумма данных комиссий совместно с уменьшенными процентами, может оказаться большей, чем дальнейшее погашение долга по действующей ставке.

Метод «шантажа»

Фактически, совмещение двух вышеуказанных вариантов. Выполняется по следующему алгоритму:

  1. Обращение в стороннюю кредитную организацию для перекредитования.
  2. Получение положительного решения по данной заявке.
  3. Обращение в свой банк с заявлением на реструктуризацию. В нем излагается просьба об уменьшении процентной ставки. Дополняется уведомлением об одобрении другим банком рефинансирования.
  4. Ожидание решения кредитного комитета по вопросу изменений условий действующего займа.

Здесь также важно располагать положительной кредитной историей. Во-первых, перекредитование не одобрят с просрочками. Во-вторых, действующий банк будет удерживать только надежного заемщика.

При составлении заявления на реструктуризации необходимо уделить внимание трем моментам:

  • Уровень запрашиваемой ставки. Он должен соответствовать предлагаемому в другом банке. Либо быть на 0,2-0,5% годовых выше. Занижать ее не стоит. Кредитор понимает временные и, возможно, финансовые затраты для оформления рефинансирования. Поэтому, при слишком низком запрашиваемом проценте, может попросту отказать.
  • Максимальные сроки рассмотрения заявления. Период действия положительного решения в другом банке ограничен. Зачастую составляет 30 суток. В заявлении стоит применять меньший срок, но не жесткий. Двух-трех недель будет достаточно.
  • Способы уведомления о решении кредитного комитета. Применяйте не только письменное оповещение по адресу проживания или регистрации. Оно может идти достаточно долго. Указывайте электронную почту, мобильные и стационарные номера.

В случае принятия положительного или отрицательного решения комитетом, клиент может самостоятельно определять свои дальнейшие действия. Например, при отказе – продолжать оплачивать долг по действующему договору или рефинансировать его.

Досрочное погашение

При дополнительных финансовых поступлениях, их стоит направлять на погашение кредита. Это действие не повлияет непосредственно на процентную ставку. Оно позволит уменьшить переплату. В некоторых случаях значительно. Причем, согласно Федерального закона № 353-ФЗ, за полное или частичное досрочное погашение не может взиматься комиссия, штрафы и пени.

Источник: https://bancrf.ru/finansovaya-gramotnost/kredity-nalichnymi/snizit-protsenty.html

6 способов снизить процентную ставку по кредиту

Мы предлагаем вам 6 простых советов, которые помогут существенно сэкономить на процентной ставке.

Многие заемщики, окрыленные положительным ответом по кредиту, соглашаются на любые условия и подписывают договор, почти не глядя. В итоге на протяжении нескольких лет им приходится переплачивать большие проценты.

А можно было бы потратить чуть больше времени и выбрать наиболее выгодный продукт, снизить проценты и общую переплату.

Как еще уменьшить переплату по кредиту ⇒

1. Обратиться в зарплатный банк

Зарплатные клиенты при оформлении кредита в этом же банке могут претендовать на льготные условия — с повышенным лимитом и более низкой ставкой. С чем это связано?

Уровень рисков у участников зарплатного проекта гораздо ниже, чем у клиентов «с улицы». Не нужно приносить справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки. Банк и без того знает, на каком предприятии работает заемщик и сколько он получает. Также он может оценить платежеспособность и отследить, как менялась зарплата сотрудника.

Если зарплатный банк не дает никаких привилегий по займам, можно поменять его на другую кредитную организацию. В 2014 году вступили в силу поправки в ТК РФ, которые разрешают гражданам России самостоятельно выбирать банк для получения ежемесячной зарплаты.

Какие сейчас самые низкие проценты по кредитам ⇒

Такой способ снижения кредитной нагрузки актуален для больших долгосрочных кредитов.

2. Взять в долг большую сумму

Переплата  зависит в основном от одобренной суммы, и в меньшей степени — от уровня дохода клиента. Такие ограничения накладывает Центробанк РФ. Кредитная организация не может определять ставки только по своему усмотрению. Она должна ориентироваться на средние показатели стоимости займа.

Какие банки выдают наличные без справок о доходах ⇒

Если проанализировать данные ЦБ РФ за 3 квартал 2018 года, можно отметить, что ссуды до 30 тыс. руб. — самые дорогие, от 300 тыс. руб. — самые дешевые.

№ п/п Сумма, тыс. руб. Срок Средний процент, %
1 от 300 до 1 года 11,92
2 от 300 свыше 1 года 14,94
3 100-300 до 1 года 14,98
4 100-300 более, чем на 1 год 18,14
5 30-100 до 1 года 16,46
6 30-100 более, чем на 1 год 19,02
7 до 30 до 1 года 27,67
8 до 30 более, чем на 1 год 19,01

Лучшие кредиты на большую сумму в банках РФ ⇒

Исходя из данных таблицы, видно, что выгоднее всего оформить кредит от 300 тыс. рублей сроком до 1 года. Допустим, вам нужно было 250 тыс., годовой процент по такой сумме будет выше 14,98%. Возьмите в долг от 300 тыс. руб. под 11,92%, а лишнюю сумму верните досрочно с первой оплатой. Ежемесячный платеж при этом будет пересчитан и станет еще меньше.

Интересное:  В Какое Время Лучше Работать В Такси

Где можно взять деньги в долг на полгода ⇒

3. Пригласить поручителей

Поручитель — человек, который готов подтвердить платежеспособность клиента и взять на себя обязательство оплачивать долг вместо него (если заемщик потеряет такую возможность). Поручительство третьих лиц снижает риски для банка, поэтому ставки по таким займам на 1-2% ниже, чем по стандартным (без обеспечения).

Какие банки выдают деньги без справок и поручителей ⇒

Человека, который за вас поручится, найти очень проблематично. Лучше для таких целей привлекать ближайших родственников — родителей или супруга. Чтобы не подводить людей, объективно оцените свои платежные возможности и запрашивайте ровно ту сумму, которую точно сможете вернуть.

4. Пойти в банк, в котором уже оформлялись кредиты

За кредитом в первую очередь следует идти в ту организацию, где вы уже ранее оформляли ссуду или карту.

Клиент, который выполнял свои обязательства без существенных нарушений и просрочек, считается надежным и проверенным. Банк заинтересован в таких заемщиках, поэтому предлагает самые привлекательные продукты.

Как правило, таким клиентам регулярно присылают СМС-уведомления о предодобренных займах на особых условиях.

Если в этом банке у вас есть депозитный счет, который регулярно пополняется, вы также сможете претендовать на более выгодные тарифы.

5. Оформить страховку

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности клиента является не является обязательной услугой. Кредитная организация не имеет права отклонить заявку только лишь потому, что соискатель отказался от страхового полиса. Однако согласие на эту услугу повышает уровень доверия со стороны банка и гарантирует снижение процентной ставки на 1-2 процента.

С одной стороны страховка уменьшает процентную ставку, а с другой — за нее тоже придется платить (полис стоит в среднем 0,6-0,7% в месяц от суммы). По факту комиссия действительно снижается, но стоимость страхования перекрывает всю экономию.

В этом случае мы рекомендуем поступить следующим образом — оформить кредит со страховкой, а затем отказаться от нее в течение 14 дней («период охлаждения») и вернуть оплаченную комиссию. Подробнее об этом вы сможете прочитать в статье про возврат страховки.

Какие банки выдают кредиты вообще без страховки ⇒

6. Дифференцированный график погашения

Этот способ не снижает процентную ставку, но уменьшает размер ежемесячного платежа. При погашении долга аннуитетными платежами клиент ежемесячно вносит одну и ту же сумму.

Но в начале срока погашаются в основном только проценты, тело кредита остается неизменным.

То есть процентная ставка в течение нескольких лет начисляются на почти не меняющуюся сумму основной задолженности.

Самое Важное!

По дифференцированной системе долг разбивается на число платежей и заемщик ежемесячно погашает часть займа и проценты. Ставка после каждого погашения будет начисляться на меньшую сумму, поэтому переплата постоянно снижается.

На сегодняшний день почти не осталось банков, которые готовы дать кредит с дифференцированным погашением. Но перед подписанием договора все равно уточните у сотрудника, возможен ли такой вариант. Разницу в переплате можно посчитать с помощью кредитного калькулятора.

Другие способы снижения ставки

Процентную ставку можно снизить не только на этапе оформления, но и по уже имеющемуся займу. Например, по ипотеке. Для этого необходимо:

  • Обратиться в банк, если с момента оформления сделки процентная ставка значительно снизилась и сделать рефинансирование кредита. Например, в 2014 году вы взяли деньги под 12%, а на сегодняшний день банк предлагает ипотеку под 9,5%.
  • Написать заявление в банк с грамотным обоснованием своей просьбы.
  • К заявлению приложить коммерческие предложения от других банков с более выгодными ставками. Банку придется выбирать: или снизить процент и потерять часть дохода, или лишиться постоянного заемщика, который готов перекредитоваться в другой организации.

При оформлении потребительской ссуды предоставьте расширенный комплект документов. Чем меньше вопросов возникает у банка, тем ниже кредитный риск. Процент в этом случае может быть немного снижен.

Где взять займ на любые нужды под низкий процент ⇒

Еще один способ уменьшения комиссии — согласиться на комплексное обслуживание. Задача — стать ценным клиентом, активно пользующимся продуктами банка.

Комплексный пакет включает в себя оформление карты, участие в акциях, открытие счета и т.д.

Зачастую финансовые организации проводят акции, привлекая клиентов хорошими скидками и минимальными требованиями. Важно не упустить выгодное предложение. Поэтому перед тем, как взять на себя долговые обязательства, внимательно промониторьте актуальные кредитные программы и сравните условия в разных банках.

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/snizit-stavku-po-kreditu

7 способов уменьшить ставку по кредиту

Для начала разберёмся, чем руководствуются банки при назначении своих процентных ставок по кредитам. Можно выделить три ключевых фактора, влияющих на ставки. Далее, исходя из этих факторов, мы рассмотрим, как уменьшить процентную ставку по кредиту и возможно ли это сделать.

1

Во-первых, выдавая заёмные средства, финансовая организация всегда несёт определённые риски невозврата денег и чем выше для конкретной категории клиентов банк расценит такой риск, тем большие проценты он сможет им предложить.

Ярчайшим примером являются экспресс-кредиты, для оформления которых требуется минимум документов. Кредитное учреждение имеет минимальные сведения о заёмщике, потому закладывает риски в ставку.

Именно поэтому у быстрых займов она всегда наибольшая.

7 способов, как уменьшить ставку по кредиту

2

Полезный Совет!

Во-вторых, срок кредитования. Чем срок больше, тем выше риск, что заёмщик не возвратит долг по целому ряду причин: болезнь, смерть, потеря работы и т.д. Поэтому при сроках до трёх лет размер ставки обычно ниже, нежели при более долгом периоде кредитования.

3

В-третьих, очень важным фактором, влияющим на рынок кредитования в целом, является ключевая ставка Банка России (смотрите актуальные данные он ключевой ставке Центробанка России на сегодня вверху нашего сайта), которая может меняться несколько раз в году. О ней особого смысла говорить нет, поскольку повлиять на решения ЦБ простые граждане не могут. А вот понижение рисков для банков способно уменьшить ставку по займам. Рассмотрим 7 способов.

Естественно, каждый клиент банка, который хочет получить денежный займ, ищет возможность уменьшить процентную ставку по кредиту. Это заключается либо в самой программе кредитования, либо в дополнительных условиях, которые предлагает банк. Каждый выбирает то, что ему максимально выгодно подходит.

Давайте рассмотрим, самые важные аспекты, которые помогут снизить процентную ставку в банке, при заключении кредитного договора.

Расширенный комплект документации

Чем больше документов представит потенциальный заёмщик, тем меньше возникнет у банка сомнений в благонадёжности и платёжеспособности соискателя кредита.

Риск невозврата рассматривается как незначительный, в связи с чем ставка по ссуде может быть снижена.

Такими бумагами могут быть, к примеру, документы о владении автомобилями и другим имуществом, справки о дополнительных доходах, дипломы и т.п.

Страховка

Как уже говорилось, банки закладывают в ставку по кредиту риски, которые связаны с разными непредвиденными обстоятельствами. Они могут быть снижены при помощи страхования здоровья, жизни, трудоспособности.

И хотя клиент не обязан при оформлении кредита покупать полис у страховой компании, многие банки рекомендуют одновременно с заключением ссудного договора также подумать и о личном страховании жизни — это поможет снизить проценты по займу.

Не забывайте, что банковскую страховку вы всегда сможете вернуть. Читайте подробнее про возврат страховки по кредиту.

Поручительство

Опять же, для уменьшения риска невыплат привлекаются поручители по кредиту, которые документально подтверждают согласие обслуживать заём в случае, если основной заёмщик будет уклоняться от своих обязательств. Некоторые финорганизации ограничивают круг людей, которые могут выступать поручителями по договору, а требования к ним предъявляются точно такие же, как и к основным заёмщикам.

Если вы решите привлечь своего родственника, знакомого или другое физическое лицо для поручительства по вашему кредиту, то заблаговременно объясните ему все обязанности в этом качестве. Узнайте подробнее про ответственность поручителей по кредиту здесь.

Положительная кредитная репутация

О такой репутации свидетельствует содержание кредитной истории. Если у человека это содержание безупречно (или хотя бы не испорчено длительными пропусками платежей), банкиры оказывают больше доверия такому клиенту, будучи уверенными в его финансовой дисциплине и платёжеспособности, поэтому могут снизить для него процентную ставку по кредиту.

Если у вас проблема с кредитной репутацией, то мало того, что ставку вам не уменьшат, скорее всего ссуду просто не одобрят. Поэтому рекомендуем прочитать, как исправить кредитную историю hbon.ru/kak-ispravit-ploxuyu-kreditnuyu-istoriyu.

Комплексное обслуживание в банках

Ещё одним методом снижения кредитных процентов может явиться комплексное обслуживание. Задача — стать для банкиров ценным клиентом, тесно взаимодействующим с кредитной организацией.

Так что открытие счёта, оформление карты, участие в акциях финучреждения (к примеру, «пригласи друга») — всё это способно превратиться в выгодные взаимоотношения между заёмщиком и кредитором.

Рассчитывая на дальнейшее сотрудничество, банк может выдать средства на льготных условиях по средствам снижения процентов по кредиту.

Акции и специальные программы

Для привлечения новых клиентов финансовые учреждения зачастую устраивают различные акции, по которым предлагают кредиты по заниженным ставкам или с облегчёнными требованиями. Поэтому рекомендуется следить за новыми предложениями банков.

Также многие кредитные учреждения разрабатывают специальные программы определённым категориям населения (военным, пенсионерам, учителям). К примеру, кредиты для пенсионеров в Россельхозбанке http://hbon.ru/kredit-pensioneram-v-rosselxozbanke.

Рефинансирование долга

Если вы уже имеете кредит, можно попытаться его рефинансировать, то есть оформить новый заём для погашения действующего (либо действующих кредитов), но с более выгодными условиями.

Рефинансирование проводится как в той же кредитной организации, так и в сторонней. Но здесь нужно внимательно оценить условия новой ссуды и посчитать, на самом ли деле она выгодна. Иначе труд и время будут потрачены впустую, а ожидаемого результата не будет.

Рекомендуем прочитать подробнее про рефинансирование кредитов других банков.

Источник: http://hbon.ru/7-sposobov-umenshit-stavku-po-kreditu

5 простых способов снизить ставку по кредиту

Заёмщики, получающие заработную плату на карту банка, в который они обратились за кредитом, могут рассчитывать на льготные условия кредитования. Почему так происходит? Уровень кредитного риска у зарплатных клиентов ниже, чем у заёмщиков «с улицы». Банк без справок знает размер их дохода, может проанализировать, как меняется зарплата, а, следовательно, и платёжеспособность.

Интересное:  Pdl Что Это

Если зарплатный банк клиента не предлагает льготные условия кредитования, то можно легко сменить кредитную организацию на ту, что предлагает.

В конце 2014 года вступили в силу поправки в Трудовой кодекс РФ, отменяющие «зарплатное рабство». Россияне могут сами выбирать банк для перечисления ежемесячной платы за свою работу. Мы уже писали, как это легко сделать.

Но использовать такой метод снижения ставки целесообразнее при крупных суммах кредита на долгий срок.

2. Занять больше денег, чем надо

Стоимость кредита в большей степени зависит от суммы кредита и в меньшей – от уровня дохода клиента, то есть его платёжеспособности.

«В нашем банке на ставку влияет только сумма, нас к этому, собственно, обязывает регулятор, поэтому такая ситуация складывается и в целом на рынке, – рассказывает директор департамента нецелевого кредитования и кредитных карт Русфинанс банка Оксана Черненко. – А доход не влияет.

Хотя косвенная связь всё равно прослеживается, потому что доход влияет на сумму кредита, который в свою очередь влияет на уровень ставки».

Поэтому, по словам эксперта, чтобы получить низкую ставку, лучше оформлять большую сумму на больший срок. Чем меньше эти параметры, тем более рисковым считается кредит и ставка будет выше.

Если посмотреть на данные ЦБ за первый квартал 2016 года, самые выгодные кредиты в размере от 300 тыс. рублей, самые невыгодные – до 30 тыс. рублей.

Сумма кредита и срок Средняя ставка
1 свыше 300 тыс. рублей на срок до года 18,66%
2 свыше 300 тыс. рублей более чем на один год 19,82%
3 от 100 тыс. рублей до 300 тыс. на срок до года 21,96%
4 от 100 тыс. рублей до 300 тыс. более чем на один год 22,19%
5 от 30 тыс. рублей до 100 тыс. более чем на один год 23,39%
6 от 30 тыс. рублей до 100 тыс. на срок до года 24,37%
7 до 30 тыс. рублей более чем на один год 25,07%
8 до 30 тыс. рублей на срок до года 34,61%

Предположим, что заёмщику нужны 30 тыс. рублей, вернуть их он сможет за полгода. Ставка для него составит около 34,6%, размер переплаты 3 118 рублей. А если бы он занимал у банка 100 тыс.

рублей на один год, то мог бы рассчитывать на ставку в размере 24,4%. «Ненужные» 70 тыс. рублей легко вернуть досрочно вместе с первым платежом по кредиту.

В таком случае стоимость кредита составит уже 2 889 рублей (срок сократится до 4 месяцев).

3. Привести с собой поручителя

Наличие человека, способного поручиться за платёжеспособность заёмщика – тоже способно влиять на стоимость кредита.

Ведь для банка это значит, что если клиент перестанет платить, то его обязательства можно будет переложить на поручителя, то есть заставить его платить за должника.

Это очень рискованно, немудрено, что очереди из поручителей за заёмщиком никогда не выстраиваются. Легче всего привлечь для этих целей супругу/супруга.

Обратите Внимание!

Ставки по кредитам без обеспечения на 1-2 п.п. выше, чем по нецелевым кредитам с поручителем.

Банк На сколько будет ниже ставка
Сбербанк 1%
Россельхозбанк 1%
Росбанк 2%

4. Обратиться в банк, в котором ранее был оформлен кредит

Клиент, который уже занимал у банка и вернул деньги без просрочки – идеальный кандидат на получение кредита. Проверенному заёмщику банки готовы снизить ставку на пару пунктов от стандартной. Для них могут быть даже уже подготовлены предодобренные кредиты на специальных условиях. Как правило, информация о персональном предложении поступает по SMS или на адрес электронной почты.

5. Купить страховку

Заключение договора страхования жизни и трудоспособности заёмщика является добровольной услугой. Банк не имеет право отказать в выдаче кредита клиенту, потому что он не застрахован. Но заёмщики, которые согласились на программу страхования – вызывают у банка больше доверия, поэтому им выдают кредиты, стоимость которых на 2-3 процентных пункта ниже.

С одной стороны, страховка снижает стоимость кредита, с другой – за неё тоже придётся платить. И тут встаёт вопрос, что дешевле? Полис стоит в среднем 0,2-0,4% в месяц от суммы кредита.

Представим, что один кредит в размере 200 тыс. рублей оформляется на 2 года по ставке 19,9% годовых, страховка стоит 0,2% от суммы платежа ежемесячно. Переплата в такой ситуации составит 44 065 рубля, а плата за годовую страховку – 9 600 рублей. В общей сложности заёмщик заплатит 53 665 рублей.

Теперь представим, что схожий кредит, но без покупки полиса, оформляется по ставке 23,9%, что на 4 п.п. выше, чем со страховкой. Размер переплаты составит 53 542 рубля, экономия на отсутствии полиса – 123 рубля. Если размер скидки по процентам будет меньше 4 п.п., то экономия на отсутствии полиса будет ещё существеннее.

Но это правило перестанет действовать, если разница в ставках для заёмщиков со страховой защитой и без неё перешагнёт за 5 процентных пунктов, тогда всё же выгоднее будет оформить страховку. Так, если ставка по кредиту составит 24,9% вместо 23,9%, то размер переплаты вырастет до 55 943 рублей.

Страховку не стоит использовать как способ сэкономить на ставке по кредиту, но при получении крупного займа она будет полезна как защитный механизм на случай финансовых проблем.

Одновременно использовать все пять способов за раз, то есть получить скидку за каждый выполненный пункт, у заёмщика не получится. Мы советуем выбрать от 1 до 3 самых удобных именно для вас вариантов. Например, прийти в зарплатный банк с поручителем или попросить большую сумму в банке, в котором уже занимал, и сэкономить на этом до 10 п.п. 

Валентина Фомина

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2016/5/24/5-prostykh-sposobov-snizit-stavku-po-kreditu/

Как снизить процентную ставку по кредиту (после оформления)

Кредитные организации указывают процентные ставки по своим программам в виде диапазона — с меньшими и большими значениями. Делается это в целях разграничения клиентов по категориям.

Те, кто отвечает всем требованиям, выставленным банком, могут рассчитывать на получение кредита по выгодной процентной ставке.

И наоборот, если сотрудничество с клиентом представляет для организации риски, то ставка будет увеличена.

Самое Важное!

При этом клиентам, получившим одобрение со стороны кредитной организации, предоставляется возможность снизить процентную ставку уже в процессе исполнения соглашения. Для этого клиент должен выполнить определенные условия банка.

Заявка, поступающая от клиента, изначально оценивается специальной программой. Такие программы получили наименование скоринговых. Они позволяют кредитным организациям обрабатывать большее количество заявок за отрезок времени. Принимаемое системой решение является предварительным, и после посещения банка клиентом ему могут отказать в предоставлении кредитных средств.

Далее клиенту назначается встреча в ближайшем офисе, куда ему следует прибыть с документами — по требованию банка. Именно на стадии визита клиента банк и принимает конечное решение.

В процессе рассмотрения обращения соискателя банк оценивает уровень его благонадежности и закладывает в возможное сотрудничество все свои риски. Выше риски банка – выше конечная процентная ставка.

Если уровень рисков превысит допустимый, то в сотрудничестве будет отказано.

Получив положительное решение по онлайн заявке, клиент получает отказ при непосредственном обращении в банк. Документы в порядке, и информация в заявке была указано верно, но конечное решение отрицательное.

Дело именно в том, что первичное решение принимается программой, а при визите в банк заявка рассматривается уже специалистом кредитного отдела, который оценивает не только документы соискателя, но и его внешний вид.

Если же положительное решение, полученное по онлайн заявке, остается в силе, все документы в порядке, и банк соглашается подписывать договор с соискателем, то заемщик получит средства на определенный срок и под назначенный банком процент. В большинстве случаев этот процент не будет считаться конечным.

Где указывается возможность смены процентной ставки

Законодательно запрещается изменять существенные условия соглашения без согласования сторон. Банки не могут изменять в сторону увеличения процентные ставки, без получения согласия своих клиентов. Другой вопрос, что мало кто из этих самых клиентов согласится на такие действия своего кредитора.

Возможность снижения процентной ставки в договорах не прописывается. Изначально такая преференция не фиксируется ни в одном документе. Если бы эта информация прописывалась официально, то снижать ставку по кредиту банкам пришлось бы по определенным правилам.

То же самое касается и законодательного закрепления снижения ставки при определенных обстоятельствах. Такого закона пока нет, и в будущем он принят не будет. Следовательно, уменьшение процентов – прерогатива кредитной организации, которая принимает такое решение самостоятельно и единолично.

Как снизить ставку по кредиту – что для этого нужно

Следует отметить, что без действий заемщика, банк никогда не станет снижать ставку. В этом нет необходимости, если клиент продолжает платить, и обязательства исполняются должным образом.

Если же клиент планирует снизить кредитную нагрузку, то перед обращением в банк ему необходимо проверить самого себя на соответствие следующим требованиям:

  1. Отсутствие просрочек – даже самые краткосрочные просрочки повлияют на решение банка в направлении снижения ставки.

  2. Часть обязательств уже исполнена – минимальный процент от общей совокупности обязательств устанавливает кредитор.

  3. При оформлении кредита соискатель согласился на все условия своего потенциального кредитора – предоставил все необходимые документы, оформил страховку, и прочие требования.

Здесь учитывается еще и тот факт, что по каждой программе предусматривается минимальный процент, ниже которого ставка не назначается. К примеру, по определенному кредиту диапазон по ставке составляет 17-25%. Рассмотрев заявление от условного заемщика, кредитор назначает ставку в 20% — среднее арифметическое в данном случае.

Такая ставка, добросовестное исполнение обязательств и внутренний регламент банка в совокупности могут предполагать дальнейшее снижение процентов до минимально возможного уровня в 17%. Ниже этого порога ставка более не опустится.

Если с указанными моментами проблем нет, и заемщик объективно считает, что имеет все основания на обращение к кредитору на предмет снижения ставки, то делать это следует только в заявительном (официальном) порядке.

Подача заявления

Какой-либо унифицированной формы такого заявления не существует. Более того, не у каждого банка может иметься бланк для составления такого обращения. Поэтому составляется оно преимущественно в свободной форме.

Интересное:  От Чего Зависит Стоимость Страховки Осаго

В тексте заявления указываются следующие моменты:

  • реквизиты адресанта;
  • полное наименование кредитного учреждения и отделения, в которое подается заявление – плюсом будет, если заемщик уточнит реквизиты лица, рассматривающего такие обращения от клиентов;
  • обстоятельства, ставшие причиной подачи обращения – здесь заемщик указывает, что до сих пор выполнял свои обязательства должным образом, поэтому рассчитывает на получение такой услуги
  • упоминаются некоторые дополнительные услуги, которыми заемщик пользуется по предложению кредитной организации.

Свободная форма не предполагает отход от делового стиля. Заявления с ошибками или составленные не соответствующим образом, как правило, остаются без рассмотрения.

Рассмотрение заявления

Конкретные сроки рассмотрения заявления зависят от внутреннего регламента организации. Обращение может остаться без рассмотрения, или рассматриваться длительное время. Как-то повлиять на процесс рассмотрения заемщик не сможет.

Принятое решение оглашается в устной или в документальной (письменной) форме. Если банк изначально не закладывает такую услугу в свои программы, то обращаться с заявлением повторно не будет практического смысла.

Если же услуга оказывается, и такие примеры были (по отзывам заемщиков), то заявление через некоторое время можно подать повторно.

Бробанк.

Полезный Совет!

ру: В любом случае, разовое снижение ставки производится на десятые или даже сотые доли от процента.

Источник: https://brobank.ru/snizit-procentnuyu-stavku-po-kreditu/

Способ №1: Реструктуризация

Если заемщику становится трудно выплачивать свой кредит, согласно установленному графику, он может обратиться в банк, с просьбой о реструктуризации своего займа. Банки довольно охотно идут навстречу заемщику, так ка для них гораздо выгоднее предложить ему новый график платежей, чем никогда не увидеть выданных денег.

При реструктуризации, заемщику может быть предложено продление срока кредитования, уменьшение ежемесячного взноса и даже снижение процентной ставки.

Правда уменьшиться она может всего на 1-2%, но это лучше, чем ничего. Срок, на который банк согласится снизить проценты, тоже не велик — до двух лет максимум.

После этого процентная ставка станет такой же, какой и была на момент подписания договора.

Способ №2: Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях, для того, чтобы оплатить старый. Сделать это можно в той же кредитной организации, что и выдала вам первый кредит.

Например, если вы брали свой первый заем год назад, и процентная ставка по нему на тот момент составляла 17%, а сейчас она составляет 14%, вы можете просить банк о рефинансировании.

То есть, получив новый кредит, вы, с помощью выданных средств, закроете старый, непосильный для вас кредит, а выплачивать будете новый, более подъемный для вас заем.

Обратите Внимание!

Следует учитывать, что речь о рефинансировании стоит заводить только тогда, когда разница между процентами составляет от 3 пунктов.

Если процентная ставка по новому кредиту отличается от старого на 1-2 пункта, делать рефинансирование кредита нецелесообразно. Также, не стоит делать эту процедуру тем, у кого аннуитетная схема платежей по кредиту, и большая часть задолженности уже погашена.

Все проценты уже выплачены банку, поэтому уменьшать уже особо и нечего, а оставшаяся часть долга — это само тело кредита.

Способ №3: Максимальный пакет документов

Размер процентной ставки для каждого заемщика определяется в индивидуальном порядке. Чем больше документов, подтверждающих свою платежеспособность, предоставит клиент, тем больше доверия вызовет у кредитной организации.

Соответственно, размер процентной ставки может быть изменен в пользу заемщика, так, как банк не будет сомневаться в том, что тот вернет долг полностью и в срок. А значит не нужно перестраховываться с помощью завышенных процентов.

Поэтому, при оформлении кредита, желательно иметь с собой любые бумаги, подтверждающие ваш положительный финансовый статус. Это могут быть и трудовая книжка, и документы на квартиру, дом или машину, дипломы об образовании, справки о наличии дополнительного дохода и т.д. Ваша цель — удостоверить банк в том, что вы однозначно выплатите свой заем вовремя.

Способ №4: Хорошая кредитная история

Когда человек оформляет любой кредит, на него заводится файл в бюро кредитных историй. Ваше поведение относительно взятого займа полностью отображается в этой организации.

Все своевременные или просроченные платежи, погашенные кредиты и текущие задолженности — все это влияет на вашу репутацию в кредитной сфере. Если вы — счастливый обладатель хорошей кредитной истории, то можете рассчитывать на лояльность банка и, как следствие, снижение процентной ставки.

Особенно, если вы уже являетесь клиентом выбранного банка и своевременно погашали кредиты в этой кредитной организации ранее.

Положительная кредитная история — это еще один плюс для заемщика, так как банк будет уверен в вашей платежеспособности и, возможно, согласится уменьшить размер процентной ставки для вас.

Способ №5: Поручители и страховки

Как уже говорилось ранее, банку нужно видеть, что кредит выдается человеку проверенному, и, в случае чего, существуют гарантии свои средства вернуть. Этими гарантиями выступают поручители, залог и страхование.

При наличии обеспечения, то есть поручителя или залога, в случае неуплаты задолженности, у банка есть гарантия получить деньги либо с другого человека, либо продав имущество, заложенное должником. А при наличии страховки, долг выплатит страховая компания. Поэтому многие банки стремятся заставить своих клиентов страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность.

При наличии вышеперечисленных гарантий, процентная ставка может быть снижена. Однако следует помнить, что за услуги страховой компании заемщику придется платить во время всего периода кредитования.

Да и поручителей найти не просто — не каждый согласится взять на себя ответственность выплачивать ваш долг в случае непредвиденной ситуации.

Требования у банков к поручителям также достаточно завышенные — от него тоже потребуются доказательства платежеспособности, и чем больше он предоставит документов, тем лучше.

Способ №6: Акции и специальные предложения

Часто банки проводят акции для своих постоянных клиентов, для того, что их удержать. А также предлагают специальные условия для новых клиентов, чтобы их заманить. Если вы уже являетесь клиентом кредитной организации, в которой собрались взять заем, уточните, не действует ли какая-нибудь акция, по которой вам могут улучшить условия предоставляемого кредита.

Если вы еще не знаете в каком банке лучше взять новый кредит, не стесняйтесь походить по разным кредитным учреждениям и узнать, где существуют интересные предложения для новых клиентов. Зачастую, некоторым группам людей предоставляются приятные условия по кредитам, к таким группам относятся пенсионеры, военнослужащие, учителя и т.д.

Самое Важное!

Итак, изменить размер процентной ставки в свою пользу вполне реально. Для этого только нужно заранее позаботиться о нескольких важных деталях перед тем, как подписывать договор с банком. Если же это ваш первый кредит — постарайтесь быть максимально прилежным кредитодержателем. Совершайте все выплаты в срок, чтобы не испортить свою кредитную историю, ведь она вам еще пригодится.

Наш юрист может  бесплатно Вас проконсультировать  — напишите вопрос в форме ниже:&t=blue&w=6247&product=lawyer&template=blue&style=default&width=600&height=370″ width=»600″ height=»450″ frameborder=»0″>

Источник: https://credit101.ru/2017/03/6-sposobov-snizit-protsentnuyu-stavku-po-kreditu/

Подборка секретов и схем того, как уменьшить процентную ставку по кредиту

Быстрая навигация по материалу

При оформлении ссуды в банке предоставляется фиксированный процент. Он может быть ежемесячным либо годовым. При это размер ставок довольно велик, в результате чего образуется немаленькая переплата.

Проценты заведомо делаются высокими для того, чтобы банк мог погасить непредвиденные расходы. Чаще всего они возникают из-за невнесения обязательных платежей недобросовестными заемщиками.

По вопросам понижения процентной ставки лучше получить консультацию юриста.

Реально ли уменьшить ставку по кредиту

Как уменьшить процентную ставку по кредиту? Для этого необходимо сформировать положительную кредитную историю, своевременно внося все платежи, а также желательно обратиться за юридической помощью.

Сделать это самостоятельно довольно трудно, так как требуется подготовить ряд документов. Поэтому лучше воспользоваться помощью юриста для понижения процентной ставки. Такой профессионал подскажет, какой подход выбрать к тому или иному банку. Также, вы узнаете, насколько можно снизить переплату.

Чаще всего клиенты банка просто не знают, что имеется возможность получить определенные льготы по своему займу. Например, можно попросить об:

  1. отсрочке;
  2. уменьшении процента.

Наиболее часто банки идут навстречу клиентам, получившим ипотечное кредитование.

Как уменьшить процентную ставку по кредиту? Можно добиться уменьшения до двух процентов. Однако, такая поблажка дается всего на несколько лет, после чего восстанавливается первичный процент. Для уточнения, обратитесь за консультацией к юристу, чтобы уменьшить ставку по кредиту.

юрист по банковскому праву

Бесплатная консультация юриста в Москве и других городах РФ

Особенности снижения процентов по ипотеке

Снижение процентов по ипотеке и в общем ипотечное кредитование несколько отличается от обычных потребительских ссуд.

Ведь в таком случае подразумевается не только крупная сумма общего займа, но и более длительный срок погашения.

Также, в данной сфере действуют различные государственные программы и субсидии, позволяющие облегчить кредитную нагрузку. Юридические услуги по снижению процентов по ипотеке помогут быстро разобраться в проблеме.

Снизить процентную ставку по ипотекеможно одним из следующих способов:

  1. Предоставить максимально полный пакет документации. Чем больше данных вы о себе дадите, тем больше у банка будет уверенности в вашей порядочности и платежеспособности. Такое понижения рисков может значительно повлиять на изменения процента.
  2. Отказ от страховки.
  3. Поручительство. Указание поручителя также положительно влияет на ваш образ в глазах банка и повышает уверенность в получении платежей. Для уточнения информации обратитесь за юридическими услугами, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке.
  4. Положительная кредитная история. Иногда имеет смысл перед получением ипотеки взять и выплатить в сроки несколько мелких ссуд, например, на бытовую технику. Так вы сформируете положительную историю, которая в последствии повлияет на условия кредитования.
  5. Комплексное обслуживание. Так вы можете переквалифицироваться из простого заемщика в ценного клиента, за который будет держаться банк.
  6. Применение программ и акций для снижения процентов по ипотеке. Внимательно следите за всеми существующими предложениями. Для некоторых групп людей есть упрощенные условия. Также, иногда проводятся специальные акции для привлечения клиентов в условиях конкуренции.

Внимание!  В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать Задать вопрос юристу

Источник: https://moy-urist.ru/blog/bankovskoe-pravo/kak-umenshit-procentnuju-stavku-po-kreditu-sovety-shemy-njuansy

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *