Как Правильно Выплачивать Кредит

Как правильно платить кредит

Содержание:

Как Правильно Выплачивать Кредит

Банки сегодня оказались в сложной ситуации: зажатые между высокой ключевой ставкой ЦБ и санкциями, они начали привлекать новых клиентов высокими ставками по вкладам. Зато ситуация с кредитами повернулась совершенно в другую сторону. Кредиты не только в несколько раз подорожали — их теперь гораздо сложнее получить.

Поэтому сейчас крайне важно не испортить свою кредитную историю, чтобы в будущем (Президент РФ Владимир Путин обещал, что кризис продлится максимум года два) не появились сложности при взятии нового займа.

Новогодние праздники — опасное время, когда легче всего подпортить свою репутацию добросовестного заемщика. В предпраздничной суете можно запросто позабыть внести платеж вовремя или растратить все деньги на распродажах, и выплачивать кредит будет просто нечем. Как же правильно выплачивать кредит в преддверии новогодних каникул?

Варианты погашения кредита

Основой любого кредита являются ежемесячные платежи, которые нужно регулярно вносить на счет банка в определенный день. Поэтому самый важный пункт договора, который нужно соблюдать, — вносить сумму ежемесячного платежа не позднее установленной даты.

Российские банки применяют две схемы погашения кредита: аннуитетный метод, при котором заемщик должен ежемесячно вносить одну и ту же сумму на протяжении всего срока, и менее популярный дифференцированный метод, когда сумма выплат уменьшается с каждым месяцем.

Гасить кредит можно несколькими способами:

1. Оплатить в кассе банка. Это один из наиболее безопасных и быстрых способов, так как деньги зачисляются на счет банка моментально, вам не придется ждать и переживать, что оплата не дошла в срок.

К тому же с вас не будет взиматься комиссия за перевод.

Обратите Внимание!

Но есть и несколько нюансов: лучше всего оплачиваться кредит на опережение, а не день в день, так как ваш рабочий график может не совпасть с графиком работы банка, к тому же сейчас велик шанс наткнуться на огромную очередь.

2. Списание с банковского счета. Эту услугу сейчас предлагают многие банки: необходимо написать заявление, и деньги будут списываться в установленную дату. Но для этого нужно, чтобы на счете всегда была достаточная для списания сумма.

3.

Через банкомат. Деньги можно вносить наличными или переводить с пластиковой карты. При этом процесс оплаты занимает считаные минуты, а деньги сразу же доходят до кредитной организации.

4. Безналичный перевод из другого банка. Это наименее удобный способ, так как в этом случае с клиента будет сниматься дополнительная комиссия, и плату необходимо вносить заблаговременно, ведь деньги будут переводиться несколько дней.

5. Через почтовое отделение. В этом случае перевод также займет некоторое время, поэтому позаботьтесь о перечислении средств заранее. Данная услуга тоже является платной: будьте готовы к тому, что с вас возьмут комиссию в размере 1–3% от суммы перевода.

В целом стоит изначально определить для себя оптимальные сроки уплаты по кредиту, при этом эксперты рекомендуют платить по долгам за неделю до наступления «часа Х», и тогда вы сможете избежать проблем с банком.

На первый взгляд, гасить кредит очень просто — внес деньги на счет раз в месяц, и можно спать спокойно. Но даже в таком простом деле есть множество нюансов, о которых необходимо знать, чтобы правильно распределить бюджет и не нарваться на проблемы.

Во-первых, если к оплате у вас стоит неровная сумма (например, 5 694 рубля 98 копеек), лучше всего округлить ее в большую сторону. Это поможет вам учесть возможные комиссии и плату за услуги. Если вы взяли кредит в иностранной валюте, а погашать собираетесь рублями, то обязательно должны учитывать курс конвертации банка, в который вы собрались отсылать платежи.

Во-вторых, организуйте своеобразный резервный фонд. Он должен составить сумму, которая будет равна примерно четырем-пяти ежемесячным выплатам в счет погашения кредита. Данную сумму можно хранить на депозите в банке или наличными. Эта «заначка» сможет вас выручить, если возникнут непредвиденные обстоятельства, и вы по каким-либо причинам не сможете вносить ежемесячные платежи.

Если у вас есть несколько кредитов с приблизительно одинаковыми начислениями, лучше всего гасить наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество. Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу.

При этом, если у вас на руках несколько кредитов с разными процентами, в первую очередь, стоит выплачивать тот, по которому процент выше, а по второму вносите только минимальные платежи. Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше.

Во время кризиса необходимо приложить все усилия к наращиванию доходов. Беритесь за любые подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Кризис не пройдет за один день, цены будут расти, а зарплата — вряд ли. Сейчас вы вряд ли сможете рассчитывать на погашение кредита за счет другого кредита, поэтому «быстрых денег» не ждите, а начните усерднее работать.

5 кредитных лайфхаков

Даже разобравшись во всех тонкостях погашения кредита, заемщику все равно придется хоть раз столкнуться с ситуацией, которая кажется безвыходной. К примеру, вы совершили перевод платежа на счет банка, но из-за технического сбоя деньги не дошли. Как избежать проблем, рассказывает финансовый советник Наталья Смирнова.

1. Всегда сохраняйте платежные документы, подтверждающие дату сделанного перевода на погашение кредита. В спорных случаях вы сможете подтвердить, что платеж сделали вовремя, и технические проблемы банка, которые привели к задержке перевода, уже не будут вашей проблемой и не испортят кредитную историю.

2. Уведомляйте банк о возможных проблемах с погашением кредита ДО того, как допустите первую просрочку. Возможно, банк пойдет вам навстречу и реструктурирует долг по более гибкому графику.

Самое Важное!

Например, можно принести документ о постановке на учет в службе занятости, подтвердив, что потеряли работу, но активно ее ищете.

3.

Помните, что ставка по валютным кредитам всегда ниже, чем по рублевым, и при рефинансировании валютного кредита в рублевый задолженность пересчитывается по курсу на день реструктуризации, а не на день, когда вы только оформляли валютный кредит. Поэтому реструктуризация из валюты в рубль имеет смысл только тогда, когда вы предполагаете серьезное падение рубля. В противном случае реструктуризация приведет к повышению ставки и росту ежемесячного платежа, лишь усугубив вашу ситуацию.

4. Настройте автоплатеж с вашего текущего счета на погашение всех ваших кредитов. Устанавливайте дату на 3–4 дня раньше срока, чтобы не допустить просрочки в случае каких-либо сбоев, либо если дата автоплатежа придется на выходной день.

5. Один раз в год запрашивайте свою кредитную историю, это можно сделать бесплатно. Так вы сможете отслеживать, каким заемщиком вас видят банки. Также можно обнаружить ошибку, к примеру, какой-то непогашенный кредит, который вы точно выплатили.

Источник: https://ivs-credit.com/kak-pravilno-platit-kredit/

7 советов, как быстро выплатить кредит

Попасть в кредитную кабалу несложно — вы берете деньги у банка, чтобы купить что-то очень важное и нужное, потом оформляете второй кредит для погашения первого, третий — для второго. Однажды вы понимаете, что попали в ловушку. Выпутаться из этой ситуации сложно, но можно.

Досрочное погашение кредита

Банковские кредиты приходилось выплачивать многим: уйти от соблазна купить что-нибудь на заемные деньги могут не все, а банки готовы помочь каждому добропорядочному гражданину.

Кредитование выгодно банкам и государству, а заемщики получают желаемое без длительного накопления. Когда первая радость от приобретения утихает, наступает прозрение.

Оказывается, выплачивать кредит не так уж просто и очень неприятно, особенно с учетом переплат банку.

Нередко, не справляясь с выплатой, человек берет второй кредит, чтобы расплатиться за первый, потом третий для погашения второго и т. д.

Если вас угораздило попасть в такую ситуацию, помните, что выпутаться из кредитной кабалы будет проще, если удастся как можно быстрее выплатить деньги по кредиту с самой высокой ставкой.

Предлагаем разработать план действий, который поможет избавиться от обязательств по долгам.

Полезный Совет!

Итак, если у вас появились дополнительные деньги, не раздумывая, направьте их на досрочное погашение долга. Вы имеете право внести деньги в банк до окончания срока договора и тем самым снизить процентную ставку.

При частичном погашении вы внесете сумму, превышающую размер назначенных ежемесячных выплат. Например, вместо положенных 3 000 руб. заплатите 5 000 руб.

В этом случае размер дальнейших платежей не изменится, но приблизится время последнего взноса.

Полное досрочное погашение позволит значительно сэкономить, но право на такие расчеты с банками есть только у одного из десяти заемщиков. При оформлении кредита желательно учесть в договоре условия досрочного погашения.

Если такой пункт внесен, нужно подать в банк заявление и пройти соответствующую банковскую процедуру. Если просто внести сумму кредита на счет, банк продолжит начисление процентов, так как договор не будет приостановлен.

По действующему законодательству досрочное погашение кредита возможно при условии заблаговременного предупреждения банка за 30 дней, хотя условия могут быть разными.

Центробанк России разрешил финансовым учреждениям пересматривать ставки по выданным кредитам, поэтому желание избавиться от кредитных обязательств как можно раньше вполне обоснованно.

Банки без энтузиазма воспринимают каждое преждевременное погашение кредита, иногда благие намерения заемщиков расплатиться по долгам раньше времени портит их кредитную историю.

Если вы все-таки тверды в намерении закрыть долг, познакомьтесь с нашими рекомендациями.

1.​ Планирование расходов

Сначала проанализируйте, сколько вы зарабатываете и сколько тратите каждый месяц. Заведите приходно-расходную книгу и аккуратно записывайте в нее даже самые незначительные поступления и траты. В конце месяца вы сможете определить, на чем можно сэкономить, чтобы быстрее закрыть кредит. Составьте график выплат и строго придерживайтесь его.

Даже при жесткой экономии не отказывайте себе в необходимом: не голодайте, покупайте лекарства, оплачивайте счета вовремя. Излишние растраты случаются, когда вы отправляетесь на шопинг для поднятия настроения или при эмоциональных необязательных покупках.

2.​ Экономия

Проанализируйте свои расходы еще раз и постарайтесь изыскать резервы для экономии 30% вашего бюджета.

Придется на время отказаться от многих приятных мелочей вроде походов в кафе, ежедневной чашки капучино из автомата, нового детектива для чтения в метро, необязательной косметики и т. п.

Вы будете удивлены количеством освободившихся денег. Контролируя движение своих денег, вы легко сможете откладывать 10-15 процентов с каждого финансового поступления.

Интересное:  Какой Кбк Указывать При Продаже Автомобиля

3.​ Дополнительные заработки

Пока у вас есть цель, забудьте о жалости к себе. Да, вам положен 8-часовой рабочий день, и вы обязательно вернетесь к привычному графику, когда дело будет сделано. А пока найдите способ подзаработать. Возможно, начальник на основном месте работы сможет «догрузить» вас при условии доплаты.

Если такой вариант не подходит, поищите заработок на стороне: репетиторство, работа в интернете, одноразовые услуги. Полученные дополнительно деньги направляйте исключительно на быстрое погашение долга.

Обратите Внимание!

В эту же копилку должны поступать премии, возвращенные вам долги, денежные подарки ко дню рождения и т. п.

Не исключено, что вы можете рассчитывать на субсидии от государства, например, на налоговые каникулы, возврат налогов или бесплатные медикаменты для детей.

4.​ 10-процентные переплаты по каждому взносу

При расчете размера ежемесячного погашения кредита банки, в первую очередь, преследуют собственные интересы. Растянув время возврата денег, банк зарабатывает на вас настолько долго, насколько это возможно. Увеличить размер своих ежемесячных взносов всего на 10%, и вы сэкономите ощутимую сумму.

Если вы выплачиваете несколько кредитов, примените следующую тактику. Например, вы должны за ипотеку, автомобиль и по кредитной карточке. Начните увеличивать выплаты на кредитную карту, на покрытие этого долга понадобится немного времени.

После этого деньги, уходившие ранее на оплату карты, направьте на автокредит, прибавив 10% от суммы регулярного платежа. Таким образом вы погасите кредит в несколько раз быстрее, чем предполагалось.

Когда у вас останется только один кредит, направьте на его погашение все деньги, которые вы ранее выплачивали по всем кредитам. Прибавка будет существенной, и вы выберетесь из долгов намного быстрее.

5.​ Погашение кредитов с самыми высокими ставками

Кризис заставляет поторопиться с избавлением от долговых обязательств. При нескольких кредитах начните ускоренно погашать тот, процентные ставки по которому самые высокие – так вы сведете к минимуму переплаты. Деньги, сэкономленные на досрочном погашении, направьте на оплату по другим обязательствам.

При ускоренном погашении одного кредита не допускайте просрочек по выплате других, чтобы избежать штрафов и начисления пени. После закрытия дорогих кредитов, переходите к тем займам, по которым суммы долга не очень большие.

В самом конце приступайте к покрытию долгов по долгосрочным кредитам, например, по ипотеке.

6.​ Рефинансирование

Банки дорожат своими заемщиками, что позволяет надеяться на некоторые послабления. Одна из полезных банковских услуг – рефинансирование, позволяющее взять новый кредит, чтобы погасить старый.

Такие дополнительные кредиты выдают с более низкими ставками, а это позволяет уменьшить переплаты. Отдельные банки позволяют собирать вместе несколько кредитов. Это, возможно, кажется удобным, но совсем необязательно будет выгодным для заемщика.

Решая вопрос о таком соединении, внимательно изучите условия, предложенные конкретным банком.

Никогда не берите крупные кредиты, чтобы погасить мелкие – это прямой путь в долговую яму. И ни в коем случае не оформляйте микрозаймы – эти деньги самые дорогие.

7.​ Закрытие кредита

Когда все выплаты будут внесены, обязательно возьмите в банке справку о том, что долг погашен полностью.

Такая предосторожность необходима: иногда на недоплаченный рубль начисляются проценты, банк все время должен получать комиссионные за обслуживание незакрытого счета. Так образуются долги на счете, который вы считаете обнуленным.

Во избежание недоразумений вы сможете предъявить банковскую справку. Этот документ поможет вам и при оформлении следующего кредита.

Самое Важное!

Вряд ли кризис можно считать самым подходящим временем для оформления кредитов, но если вы все-таки решитесь взять на себя финансовые обязательства, старайтесь оставаться в рамках собственных возможностей. Не берите в долг суммы, составляющие более 15% ваших доходов. Если в год вы зарабатываете эквивалент $12 000, сума выплат по кредиту не должны быть больше $1 800.

© Старецкая Елена, BBF.ru

Источник: https://BBF.ru/magazine/17/5868/

Стратегия погашения при нескольких кредитах. Как выбрать правильную?

Закредитованность населения постоянно растет. Хотя конечно банки сейчас перестали бездумно выдавать кредиты.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) достаточно много заемщиков имеют несколько активных кредитов:

  • 2 кредита — более 250 тыс. чел.,
  • 3 кредита — более 100 тыс. чел.,
  • 4 кредита — около 45 тыс. чел.,
  • 5 кредитов — почти 20 тыс. чел.

А в среднем по стране число заемщиков, имеющих 5 и более активных кредитов (по информации банка “Связной”) выросло за прошлый год с 6 до 19 %. И в среднем у каждого заявителя было выявлено по 3 неоплаченных кредита. А размер совокупного долга у таких заемщиков (перед всеми кредиторами) доходил до 500 тыс. руб. Во многих случаях это существенно превышало годовой доход заемщика.

При этом по данным БКИ «Объединенное кредитное бюро» (на 50% им владеет Сбербанк) одновременно растет доля кредитов, которые обслуживаются с просрочкой. Прирост просроченной задолженности по их активной базе кредитов в марте 2014 г. составил 14%. Больше всего неоплаченных долгов – по кредитным картам, а меньше всего – по ипотеке.

Какие советы можно дать заемщикам с несколькими кредитами? Существуют ли какие-то методики, которые могут помочь им правильно распределить свой ограниченный доход и правильно управлять долгами? Как управлять займами взятыми на разные сроки и под разные ставки, и выпутаться из сложного финансового положения?

Какие существуют стратегии погашения нескольких кредитов?

Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга. Т.е. взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный.

Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам. Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты — новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, т.к.

она может только ухудшить положение заемщика. Кредиты должны быть относительно однотипные: например, несколько потребительских кредитов и кредитные карты.

В качестве наиболее успешного примера такой стратегии можно считать, например, погашение всех коротких и дорогих займов в микрофинансовых организациях, взятых под 500% годовых, за счет потребительского кредита взятого в банке на длинный срок под эффективную ставку 30-50% годовых.

Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование:

1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой;
2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”);

Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину.

Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов.

Полезный Совет!

И, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в т.ч. досрочное погашение).

Тем же, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия – “снежный ком”. Чаще этот метод применяется к т.н. “револьверным” (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам. Цель этой стратегии — постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно. Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.

Метод “снежного кома”

Есть мнение, что личные финансы – это только на 20% знания, а на 80% — это поведение. Иначе говоря, психология. Стали быть, тем, кто хочет снизить величину своих долгов – нужна некая мотивация.

Таким людям нужно ощущение, что они могут реально что-то сделать со своими долгами “прямо сейчас”, поскольку при накоплении больших задолженностей у них возникает т.н. “отвращение к долгам”.

Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.

Что надо сделать, чтобы метод заработал:

  1. выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
  2. если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
  3. ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
  4. ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;
  5. по мере погашения кредита — снижается сумма процентных платежей по нему, и эти деньги также пойти на погашение
  6. новых долгов делать нельзя.

Преимущество стратегии состоит в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”.

Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи.

А значит, когда придет время перейти к погашению кредитов с бОльшей задолженностью, — возрастет та сумма, которую заемщик сможет направлять на их погашение.

Пример (цифры условные):

  • Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес
  • Долг 50.000 – потреб.кр — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 250.000 – авто. кр. — общий платеж 15.000/мес

Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес.Т.к. обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно.

Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес.

Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1). После чего, у высвобождается 2000, которые до этого тратились на обслуживание кредитки1. И теперь на погашение есть возможность направлять

Интересное:  Как Оплатить Выставленный Счет В Киви

Cумма = 10.000 + 2000 = 12 000

В следующие три месяца заемщик, таким образом, расправится со следующим долгом по кредитке №2 (а точнее даже чуть раньше, т.к. в сумме минимального платежа все же есть небольшая сумма, идущая в погашение основного долга). Высвободится еще 5000 и на погашение уже можно будет направлять

Сумма на погашение = 10.000 + (2000 + 5000) = 17.000

Далее еще два с небольшим месяца и потреб.кредит также будет погашен. Итак, с начала использования стратегии прошло немногим более полугода, а заемщик уже погасил долгов на 120.000. Причем доп. сумма 10.000, которую он выделяет ежемесячно дополнительно на погашение, фактически удвоилась за это время

Сумма на погашение = (10.000 + 9.000) = 19 000

Теперь можно начать гасить самый большой по размеру долг (автокредит). И если не расслабляться и не набирать новых долгов, то расплатится за него можно будет почти в 2 раза быстрее.

Надо отметить, что проведенные в 2011 году исследования показали, что метод “гаси первыми кредиты с более высокой ставкой” – оказался все же эффективнее метода “снежного кома”.

Поэтому рекомендуется, начав со “снежного кома”, на каком-то этапе, попробовать переключиться на метод погашения кредитов с наибольшей полной стоимостью (ПСК). Это позволяет еще быстрее снижать процентные платежи и высвобождать для погашения еще больше денег.

Источник: http://hcpeople.ru/strategiya_pogasheniya_kreditov/

Как правильно гасить кредит

Банки сегодня оказались в сложной ситуации: зажатые между высокой ключевой ставкой ЦБ и санкциями, они начали привлекать новых клиентов высокими ставками по вкладам. Зато ситуация с кредитами повернулась совершенно в другую сторону. Кредиты не только в несколько раз подорожали — их теперь гораздо сложнее получить.

Поэтому сейчас крайне важно не испортить свою кредитную историю, чтобы в будущем (Президент РФ Владимир Путин обещал, что кризис продлится максимум года два) не появились сложности при взятии нового займа.

Новогодние праздники — опасное время, когда легче всего подпортить свою репутацию добросовестного заемщика. В предпраздничной суете можно запросто позабыть внести платеж вовремя или растратить все деньги на распродажах, и выплачивать кредит будет просто нечем. Как же правильно выплачивать кредит в преддверии новогодних каникул?

Как правильно платить кредит?

Несмотря на развитие банковской сферы, некоторые люди не знают, как правильно платить кредит. По этой причине, заемщики попадают под многочисленные санкции и теряют деньги.

Чтобы ваш кредит наличными не принес разочарования, стоит внимательно относиться к его погашению. У банка есть собственный план ведения бизнеса. Каждая просрочка влияет на оборот средств компании.

Этим и обусловлены серьезные штрафы многих банков.

Как правильно платить кредит? Точная инструкция

Правильность в этом отношении равна добросовестности и пунктуальности. Чтобы выгодно погашать кредит вам стоит соблюдать следующие правила:

  • Оплата ежемесячных взносов раньше срока. В этом деле не стоит тянуть «до последнего». Ведь даже задержка на 1 день является финансовой угрозой;
  • Своевременное уведомление банка о финансовых трудностях. Большинство должников просто скрываются от банков, вместо решения проблем с долгом;
  • Использование наиболее удобного способа оплаты. Не стоит лично являться в банк, если вы постоянно находитесь в интернете. Перечисляйте платежи так, чтобы выплаты не приносили лишних неудобств;
  • Не пытайтесь обмануть банк. Все теневые схемы просчитаны заранее. И если вы взяли займ, то его точно придется вернуть;
  • Внимательно читайте договор кредитования. Если вы не понимаете схемы погашения ссуды, то риск стать случайным должником существенно возрастает.

Прежде чем обратиться в кредитную организацию, рассмотрите условия выбранной кредитной программы. Также стоит обратиться за помощью к специалистам банка. От них вы получите наиболее подробную информацию.

Как правильно погасить кредит досрочно, частично?

Банк может установить только минимальные размеры платежей. Вы можете вернуть долг в любое время. Не стоит думать о том, как правильно погашать кредит раньше срока. Ведь согласно законодательству, это право каждого клиента финансовой фирмы.

В качестве досрочного погашение может выступать повышенные ежемесячные платежей или перечисления всей суммы кредита единовременно. Некоторые банки поощряют клиента за такой шаг.

В большинстве случаев, при скором возвращении средств можно рассчитывать на пониженную сумму переплат. Но некоторые компании требуют выплаты полной процентной ставки.

Об этом стоит осведомиться заранее, на стадии оформления кредита.

Стоит отметить, что при повышенных ежемесячных платежах можно рассчитывать на уменьшение оставшихся выплат и срока кредитования. Имеются фирмы, которые предоставляют «быстрым» заемщикам выгодные вклады. У каждого банка своя политика в этом отношении. Стоит ознакомиться с ней перед оформлением долга.

Несколько способов грамотно выплатить кредит

Современные стандарты дают возможность погашать любой займ разными способами. Вы можете перечислять в банк деньги при помощи:

  1. Личного визита;
  2. Почты России;
  3. Доверенного лица;
  4. Платежных терминалов;
  5. Интернет банкинга.

На визит в банк уходит много времени. Этот вариант оптимален, если вы проживаете неподалеку от финансовой фирмы. При почтовом переводе придется заплатить за гос. услугу. А также, такой процесс занимает много времени. Данный способ подходит тем, кто оформил кредит в другом городе.

Погашать ваш долг по доверенности могут только сотрудники банка, если они являются вашими друзьями или родственника. Но полностью доверять таким посредникам не стоит.

Оплачивая кредит через терминал, вы можете столкнуться с большими процентами. Так, платеж в банк поступает не полностью, и заемщик становится должником.

Следовательно, стоит заранее ознакомиться с комиссией платежного устройства.

Обратите Внимание!

Оптимальным вариантом является интернет банкинг. Научившись один раз работать с услугами сайта, выбранного вами банка, можно не беспокоиться о своевременности платежей.

И напоследок, остается дать 2 важных совета, как правильно платить кредит:

  1. Оформляя займ в валюте всегда следите за ее курсом и пытайтесь спрогнозировать заранее рыночные скачки;
  2. Не берите слишком большие долги. Кредит считается оптимальным, если в любое время заемщик может выплатить единовременно 1/4 его суммы.

Погашение кредитов является простым делом. Этот процесс подробно разъясняют сотрудники банка. Остается только выбрать необходимый вариант оплаты и соблюдать установленные правила.

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Источник: http://jcredit-online.ru/info/kak_pravilno_platit_kredit

Правильное погашение кредитов, советы юриста

Основной долг по кредиту (ОД), или тело кредита эта сумма, которую банк предоставляет заемщику под установленные договором проценты, на определенный срок.

:

Как погашается основной долг

Если условия договора нарушены

Выплата раньше срока

А если выплатить не полностью?

Долг состоит из:

  • тела займа;
  • процентов;
  • комиссии;
  • страховки.

Если кредит ипотечный, то залоговое имущество страхуется в обязательном порядке. Потребительский предполагает добровольное страхование.

Отказаться от услуги, если она навязана, можно в течение 14 дней с момента подписания соглашения, обратившись с заявлением в страховую компанию.

Ранее, срок составлял 5 дней, но в сентябре 2017 года ЦБ внес изменения в перечень стандартных требований увеличив период, в течение которого клиент имеет право потребовать возвратить деньги.

Если человек нарушает сроки или размер уплаты ежемесячных платежей, банк начислит штраф и неустойку, что увеличит общую сумму долга.

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».

Не ждите — запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

Как погашается основной долг

Кредитные организации предлагают две схемы погашения займа. Аннуитетную (АП) и дифференцированную (ДП).

Аннуитетный платеж

Деньги вносятся на счет равными частями, но таким образом, что 80% от суммы первоначальных взносов составляет погашение процентов и только 20% тела кредита. Эту схему банк использует чаще всего, причем по умолчанию, даже не знакомя заемщика с другим вариантом оплат.

Досрочно закрывать ссуду, выплачиваемую данным способом, невыгодно. Величина ОД с течением времени не существенно уменьшится в размере, а вознаграждение, начисленное за пользование деньгами, не вернут.

Плюсы:

  • Размер выплат всегда будет одинаковым. Это позволит планировать семейный бюджет и не уточнять сумму очередного платежа.
  • Размер одобренного кредита будет больше, т. к. обязательный платеж не должен превышать 50% от заработка. При втором варианте сумма платежей больше, чем по АП и доход заемщика может не попасть под эти параметры.

Эксперты считают, что погасить основной долг, осуществляя АП выгоднее, если заем краткосрочный и сумма невелика.

Дифференцированный платеж

Оплата неравными частями, т. е. вначале выплачивается основной долг, а затем начисленные проценты на остаток суммы (делается ежемесячный перерасчет). Первые платежи будут больше, чем последние. Оплата основного долга осуществляется эффективнее и быстрее.

Самое Важное!

Первые месяцы заемщик может испытывать финансовые трудности, регулярно выплачивая увеличенные по сравнению с АП суммы, но при досрочном закрытии займа, появится возможность существенно сэкономить. Большая часть погашена и проценты при досрочном закрытии, уплачивать не придется.

Уменьшение выплат позволит со временем снизить финансовую нагрузку и подстраховаться на случай возможных затруднений с деньгами. Эксперты советуют при взятии кредита на крупную сумму и длительный срок (ипотека, автокредит) выбирать ДП.

Если условия договора нарушены

Заключая кредитный договор, следует внимательно ознакомиться со всеми пунктами. Клиент должен знать, во сколько может обойтись просроченный платеж или неуплата в течение длительного времени.

Банки, в случае нарушения условий, налагают на неплательщика денежное взыскание в виде неустойки, пени и штрафа. До недавнего времени списание ОД при внесении средств в счет уплаты просроченного платежа происходило в последнюю очередь.

Первыми списывались:

  • проценты;
  • штрафы;
  • неустойка;
  • пени;
  • проценты;
  • основной заем.

Нередко, после оплаты штрафов денег на оплату ОД не хватало. Задолженность росла как снежный ком. Отменить неустойку, можно было только в суде, основываясь на ст. 333 ГК.

Однако, в июле 2017 г. Верховный Суд РФ, ссылаясь на информационное письмо ВАС семилетней давности, дал по этому поводу четкое разъяснение.

Согласно ст. 319 ГК первыми при погашении задолженности списываются проценты, затем тело и в последнюю очередь штраф и неустойка. Под кредиторскими издержками, которые трактуются банками в свою пользу, следует понимать расходы, связанные с принудительным взысканием (уплата госпошлины, судебные издержки).

Должник может оспорить неверный порядок списания, обратившись в суд или непосредственно к сотрудникам банка, указав в заявлении допущенное нарушение.

Выплата раньше срока

Нарушением закона будет считаться отказ банка дать согласие на возможность частично или полностью погасить потребительский кредит. Согласно ст. 11 п. 4 ФЗ-353 заемщик имеет на это право.

О принятом решении необходимо известить кредитора не позднее 30 календарных дней до дня очередного платежа. Обычно к этой дате привязано частичное закрытие займа (ст. 11 п. 5 ФЗ-355).

Перед тем как писать заявление о досрочном закрытии, следует внимательно перечитать договор и убедиться, что срок предъявления заявления не сокращен условиями, а также уточнить способ отправки.

Полезный Совет!

Возможно, договор предусматривает передачу уведомления не только лично, но и посредством интернет.

Погасить полностью основной долг и проценты, не предупреждая об этом кредитора, заемщик имеет право в течение двух недель с момента получения потребительского займа. При целевом кредите срок составит 30 календарных дней (ст. 11 п. 3 ФЗ-353).

Если не предупреждать банк о досрочном закрытии долга, внесенные средства не будут учтены, как полноценная оплата. Они попадут на кредитный счет и будут расходоваться на списание в размере следующего регулярного платежа. Это распространенная ошибка, которая со временем перерастает в серьезную проблему.

Нужно понимать, что за пользование деньгами начисляются проценты. Даже в случае, если времени от даты подписания договора и полной выплаты прошло немного, при полном погашении долга проценты придется уплатить (ст. 11 п. 6 ФЗ-353). Они начислятся за время фактического пользования деньгами, с момента возникновения обязательств до дня полного или частичного выполнения.

Закон дает банку 5 календарных дней со дня, когда заемщик поставил в известность о досрочном закрытии займа, предоставить данные о сумме оставшегося долга и перерасчете процентов (11 п. 7 ФЗ-353).

А если выплатить не полностью?

При частичном погашении раньше срока, указанного в договоре, заемщик обязан предупредить кредитора в установленные законом сроки.

Внесение большего по размеру платежа изменит величину кредита. Оставшуюся сумму банк предложит погасить двумя способами либо уменьшением суммы регулярных выплат, при сохранении срока кредитования, либо наоборот уменьшением срока и увеличением размера обязательных платежей.

Выбор правильного варианта будет зависеть от схемы выплат. Например, при аннуитетном платеже, если кредит взят недавно выгоднее увеличить срок и уменьшить сумму. Если бы платеж был дифференцированным, то выгоднее поступить наоборот.

Прежде чем принять тот или иной вариант, нужно все просчитать и уже исходя из полученных данных, принимать решение.

Источник: https://procollection.ru/pogashenie-osnovnogo-dolga-po-kreditu/

Как быстро выплатить кредит. Хитрости полного досрочного погашения

Как быстро выплатить кредит

Сегодня каждый третий Россиянин задумывается о том, как быстро выплатить кредит. Ситуация на рынке была и есть такова, что купить за наличность желаемое не всегда представляется возможным.

Поэтому кредиты оформлялись, оформляются и будут оформляться, зачастую под «кабальные» условия для клиентов.

Идеи как быстро выплатить кредит конечно есть, но… Мы считаем, что делать это не всегда имеет экономический смысл.

Единственная причина, по которой не нужно стараться выплатить кредит досрочно

Конечно же это низкая процентная ставка. Часто банки устраивают различного рода акции. Делают они это для поддержания узнаваемости бренда, а также для увеличения клиентопотока на будущее. В основу этих акций ложится процентная ставка. А точнее, ее понижение.

Так вот, если вам посчастливилось попасть на эту акцию и оформить потребительский кредит под 12-13%%, гасить такой кредит досрочно, нет никакого смысла. Причина проста – постоянное обесценивание денежной массы в стране.

А именно, если гасить строго по графику, вы практически ничего не теряете вследствие инфляции. Ежегодно она составляет более 12%. Разумнее платить по графику и заняться, к примеру, накопительством. Таким способом можно осуществить то, о чем вы так давно мечтали. Отдых, дача, машина и многое другое.

Обратите Внимание!

Таких счастливчиков не много, большинство заемщиков все же задумываются, как выплатить кредит быстрее. Перед написанием этой статьи мы просмотрели много информационного материала с разных сайтов. К сожалению, рекомендации носят однотипный характер. Заемщикам предлагают научиться экономить.

Гасить кредит по правилам каких-то 10 процентов. Некоторые, особо находчивые авторы, доходят до абсурда, предлагают вообще сесть на диету,

Способ быстрого погашения кредита

пока не погасили кредит.

Мы же можем с уверенностью сказать, способов немного, но они есть и в этой статье мы о них расскажем.

Способ первый:

Полное погашение кредита

Погашайте кредит как можно большей суммой. Если планируете гасить кредит суммой большей чем в графике, обязательно поставьте в известность сотрудника банка. Причина этому – заявление, которое нужно подписать, чтобы вся внесенная сумма ушла в погашение.

В противном случае, спишется только ежемесячный платеж, остальная сумма будет висеть на счете. В этом способе есть один очень важный нюанс. Делая частичное досрочное гашение по кредиту, обязательно уменьшайте срок, а не сумму. Причина этому заключается в том, что психологически платить больше очень тяжело.

Особенно если есть понимание, что есть возможность заплатить меньше.
Уменьшайте срок, а не сумму погашения!

Способ второй:

Рефинансируйте кредит. Несмотря на улучшение ситуации в направлении финансовой грамотности в России, очень много потребителей имеют действующие кредит от 30% годовых и выше. Лучший способ выплатить кредит быстрее, а также уменьшить финансовую нагрузку это переоформить кредит в другом банке.

Рефинансирование позволяет закрыть действующий кредит посредством оформления на более выгодных условиях. Тем более, что на сегодня банки предлагают довольно интересные ставки. Можно переоформить кредит по 15-16% годовых. Тем самым уменьшив практически вдвое платеж и существенно снизить переплату по кредиту.

При возникновении вопросов по поводу ставок, можете обращаться по почте mail@credytoff.ru, мы поможем выбрать.

Способ третий:

Никогда не выходить на просрочку

Правильнее сказать не способ, а своего рода правило. И его нужно строго придерживаться! Никогда не выходите на просрочку. Если платеж по дате намного позже чем заработная плата – вносите сразу после получения ЗП. Тем самым мы избегаем возникновение просроченной задолженности.

В случае выхода на просрочку у большинства банков довольно серьезные штрафные санкции. За каждый день просрочки заемщики платят от 2% ежемесячного платежа, до 500 рублей фиксированной суммы. Фикс может быть и больше. Все зависит от банка кредитора.

При соблюдении трех этих нехитрых составляющих мечты о том, как быстро выплатить кредит станут ближе к реальности.

В окончании статьи хочется добавить, что банки кредиторы зачастую принимают меры по запрету на досрочное погашение. Для банков досрочное погашение очень не выгодно, они теряют начисленные на тело кредита проценты.

Действовать они могут следующими способами:
Установка моратория для частичного досрочного погашения, к примеру, сроком на один год с даты оформления кредита. Это означает, что даже если заемщик и захочет погасить досрочно, то мораторий этого сделать попросту не даст.

Как минимум, сумма сверх ежемесячного гашение останутся просто висеть на счету. Как максимум, к заемщику будут применены штрафные санкции.

Важно! Мораторий к досрочному частичному либо полному погашению не законен. Установка моратория запрещена на законодательном уровне. Это легко оспаривается в судебном порядке. И всегда в пользу заемщика.

Списание ежемесячного платежа только в ту дату, которая прописана в договоре. Как бы клиент ни старался пораньше внести платеж, банк спишет его только в дату ежемесячного платежа по кредиту. А так как начисление процентов идет ежедневно, сэкономить на гашении основного долга путем погашения раньше срока не получится.

Внимательно читайте кредитный договор до момента его подписания. Надеемся наша статья была полезна, дальше будет только интереснее!

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Источник: https://www.credytoff.ru/kak-bystro-vyplatit-kredit/

Доступные варианты погашения кредита

Основное в погашении кредита – вносить ежемесячные платежи не позднее установленной договором даты.

Как правило, российские банки используют аннуитетный метод, при котором заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму на протяжении всего срока договора.

Существует несколько способов погашения задолженности.

  • Оплата кредита в кассе банка. Наиболее безопасный и быстрый способ, так как внесенные деньги тут же зачисляются на ваш счет. Вы будете уверены в том, что нужна сумма поступила в срок. Кроме того, вы избавитесь от необходимости оплачивать проценты. Лучше всего не откладывать оплату займа до последнего дня, желательно внести деньги заранее. Ведь у вас могут появиться непредвиденные обстоятельства.
  • Перевод с банковского счета. Чтобы в установленную дату деньги списывались с вашего банковского счета, необходимо написать соответствующее заявление. Следите за тем, чтобы на счете всегда была необходимая для списания сумма.
  • Безналичный перевод из другого банка. Это не самый удобный способ, так как, во-первых, с вас будут брать дополнительную комиссию за перевод, а во-вторых, деньги будут переводиться в течение нескольких дней. То есть, плату нужно вносить заблаговременно, желательно за 10 дней до установленной даты.
  • Оплата через банкомат. Банкоматы позволяют внести денежные средства наличными или с пластиковой карты. Деньги сразу же поступают в кредитную организацию.
  • Оплата через почту. Вносите оплату заранее, так как для ее перечисления потребуется некоторое время. Кроме того, с вас возьмут комиссию в размере 1-3% от суммы перечисляемых средств.

Таким образом, если вы хотите быть уверенным, что деньги в определенный день поступили в банк, и не желаете переплачивать, то лучше выберите оплату через отделение банка или банкомат.

По теме:

Как уменьшить платежи по кредиту?

Как рассчитать аннуитетные платежи по кредиту?

Что грозит за неуплату кредита?

Как правильно гасить кредит

  • Если у вас неровная сумма ежемесячного платежа, округляйте ее в большую сторону.
  • Сформируйте резервный фонд, который равен 4-5 платежам, и храните его на депозите, например.

    Он поможет вам в случае сложной ситуации.

  • Если у вас есть несколько кредитов, то старайтесь постепенно вносить платежи сверх установленной суммы по тому кредиту, по которому процент выше.

Источник: https://www.bankingtips.ru/kak-pravilno-platit-kredit/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *