Как Отказаться От Страховки Кредита

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

Содержание:

Как Отказаться От Страховки Кредита

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту.

Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

Если вы хотите быстро и без волокиты вернуть свои деньги, можете воспользоваться нашим сервисом

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора.

Это указание распространяется и на страховку по кредиту.
Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.

Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай.

Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.

Обратите Внимание!

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 4 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Источник: http://mobile-testing.ru/mozhno_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu/

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Необходимость приобретения страхового полиса  при оформлении кредита чаще всего является банковской инициативой, способной  защитить организацию от некоторых возможных рисков по выплате основного долга. В свою очередь заемщики, не желая переплачивать собственные средства, ищут способы, как вернуть хотя бы часть премий по страховым взносам.

Что такое страховка по кредиту?

Страховой полис  —  это своеобразная гарантия банка, предусматривающая возврат денежных средств при оформлении кредита. Стоит отметить, что банковские организации имеют собственные выгоды от сотрудничества со страховыми компаниями  —  за счёт продажи страховых полисов банки получают собственные проценты, которые напрямую зависят от количества лиц, подписавшихся  на страховые услуги.

Процедура страхования является своеобразной защитой банка от некоторых рисков, которые могут быть связаны с не возвратом кредитных средств, полученными заемщиками.  Хотя банк и не вправе  навязывать данную услугу в обязательном порядке, чаще всего она входит в пакет услуг, предусмотренных при процедуре взятии кредита.

Возможно ли отказаться от страховки по кредиту?

При оформлении займа, клиентам необходимо всегда помнить, что от услуги страхования можно отказаться. При этом отказ можно осуществить сразу же после оформления договора. Нужно обращать внимания на то, чтобы расторжение документации не повлияло на увеличение процентов или иных санкций со стороны банка.

Необходимо написать заявление непосредственно в страховую компанию, предусматривающее, что премия по страховке будет частично возвращена через некоторое время.

Но в любом случае для того, чтобы получить страховку по кредиту, необходимо вовремя осуществлять все платежные операции. После истечения шести месяцев после получения кредита можно обращаться в страховую компанию с письменным заявлением.

Выждать полгода необходимо, поскольку договор осуществляется именно на данный срок.

Но банк может увеличивать ежемесячные платежи при расторжении страхового договора. Это обусловлено тем, что банковская организация может компенсировать потерянные денежные средства. Надежным вариантом отказа от страховых услуг является обращение в судебные органы с письменным исковым заявлением.

Можно ли отказаться от страховки на уже действующем кредите?

Клиент всегда может расторгнуть подписанный договор о страховании уже после непосредственной выдачи кредитных средств. В течение полугода можно написать соответствующее заявление для прекращения процедуры действия основного страхового полиса.

Но некоторые банки могут не предлагать такую услугу расторжения договора со страховой компанией. В любом случае можно написать заявление, которое предусматривает расторжение договора по страховке, а также о перерасчёте стоимости основного кредита.

В каком случае отказаться не получится

Возможны случаи, когда клиент подает заявление о непосредственном расторжении договора страхования, когда истек основной срок подачи иска, который составляет 3 года.  То есть по истечении данного времени уже  не действует данная услуга: оформить и  получить  страховую премию по кредиту у заемщика не получится.

Также необходимо правильно рассматривать договор и учитывать все пункты. Некоторые пункты договора предусматривают невозможность возврата денежных средств, в таком случае даже суд не поможет выиграть дело о получении денежных средств по страховке.

Судебная практика

Согласно статистике  80% судебных разбирательств по возвращению страховки заканчиваются положительно для заемщика. В данном случае кредитная организация расторгает договор о страховании и пересчитывает общую стоимость взятого заемщиком кредита.

Суд всегда старается защитить права заемщика по закону о правах потребителей.

При этом процедура осуществляется только в случае, если услуга была оказана банковской организацией на незаконных условиях и выплата по страхованию считается навязанной услугой.

Именно поэтому следует внимательно читать условия договора, перед тем как брать любые кредитные средства и оформлять бумаги в соответствии со всеми правилами.

Самое Важное!

По закону заемщик вправе отказаться от страховки по  оформляемому потребительскому кредитованию.

  При этом существуют определенные нюансы, при которых заемщик должен обратиться с заявлением о расторжении страхового договора  в срок, не превышающий 2 недели.

При этом существует практика, когда заемщик единовременно вносит всю требуемую сумму согласно основному договору страхования и решение об оплате данной суммы оставляет на усмотрение страховщика.

Отказ от страховки автокредита

Оформляя автокредит, заемщик вправе полностью отказаться от любых страховых услуг. Но некоторые банки вносят в договор  услуги обязательного страхования  и выделяют  данное положение в отдельные пункты.

При этом банк объясняет  наличие обязательного страхования за счёт  снижения основной ставки по кредиту. И если заемщик отказывается от данной услуги, процентная ставка может существенно возрасти. Чаще всего так поступают  микрофинансовые организации при оформлении быстрых кредитов  на покупку  авто.

В любом случае разговор договор о страховании можно расторгнуть. Если банк не дает добро на  осуществление данной операции, можно смело обратиться в судебные инстанции.

Услуга «страхование жизни заемщика» осуществляется при оформлении ипотечного кредитования. Всё дело в том, что при потере трудоспособности вследствие возникновения несчастного случая долг по кредиту, имеющему значительную сумму, придётся отдавать родственникам. По этой причине некоторые клиенты  сознательно оформляют полис страхования жизни.

Как отказаться от страховки при ипотеке

Процедура отказа от ипотечного страхования является довольно сложным процессом. Существует несколько нюансов, поскольку в соответствии с законом банк вправе ставить определенные условия страхования.

Но в тоже время решение клиента по страхованию является свободным.

Если клиент уже заключил договор страхования, то он в праве течении трех месяцев написать заявление о расторжении документации и получении страховой премии.

Расчет процентов по страховке

Существует определенная методика, которая позволяет вычислить размер страхового взноса при кредитовании. Обычно она исчисляется формулой, представленной в виде B = S + i*S , где значение   B  —  это основная страховая сумма, S  —  непосредственно сумма задолженности по кредиту, i  —  основная ставка по полученному  кредитованию.

На официальных сайтах многих банков предусмотрена удобная услуга  расчета размера страховки при помощи специального  онлайн-калькулятора. В любом случае, пользуясь основной формулой, вычислить сумму страховки можно самостоятельно.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-otkazatsja-ot-strakhovki-po-kreditu/

Как отказаться от страховки по кредиту после получения денег в банке

Добровольно-принудительное оформление страхования при заключении кредитного соглашения — серьезная проблема для многих заемщиков. Вступивший летом 2016 года в силу закон, позволяющий отказаться от навязанной услуги после получения денежной суммы, частично помог. Но существует множество нюансов, которые необходимо знать об оформлении кредитного страхования.

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита

Законодательно установлено, что банк может обязать заемщика заключить только полис имущественного страхования — необходимо защищать машину при автокредите и квартиру при ипотеке.

В остальных случаях решение о заключении помимо кредитного соглашения страхового принимается заемщиком, требовать обратное банк не вправе.

Подписание страхового соглашения подразумевает, что клиент согласен на его оформление. Обратное доказать будет почти невозможно.

Полезный Совет!

Важно! Кредитор имеет право на установление повышенного размера процентной ставки при отказе клиента от оформления того или иного вида страхования. Если, согласившись на защиту, клиент откажется от нее впоследствии, ставка будет пересмотрена в сторону увеличения.

При оформлении кредита банк может предложить заемщику:

  • страховку от потери здоровья;
  • защиту на случай утраты официального источника дохода;
  • иные виды соглашений, которые оформляются как отдельная опция — например, сертификат на услуги юриста или полис защиты банковской карточки от мошенничества.

Важно обратить внимание и на тип договора. Страхование может быть как личным, так и коллективным. В первом случае договор заключается между страховщиком и заемщиком, а во втором — между банком и страховой организацией. При коллективном соглашении клиент не является стороной сделки, а лишь «присоединяется» к условиям уже заключенного договора.

Навязывание услуг при оформлении кредита

Несмотря на то, что клиент имеет право получить кредит без страховой защиты или каких-либо прочих дополнительных услуг, банковские работники обманным путем заставляют клиента соглашаться на их оформление. Для убеждения заемщика сотрудники говорят, что:

  • без страховки будет отказ;
  • этот кредит оформляется только на таких условиях;
  • программа автоматически включила услугу в кредит;
  • в любой момент от подписанного соглашения можно будет отказаться без последствий и финансовых потерь.

Пользуясь такими «уловками», банковские служащие не только оформляют страхование от утраты здоровья или потери работы, но и полиса компаний-партнеров, которые к кредиту вообще не имеют отношения.

Оплата навязанных услуг

Оплатить страховую премию можно как с личных, так и кредитных средств. Но некоторые банки позволяют для этих целей использовать только заемные деньги.

Если оформлено страхование «в кредит», то сумма договора защиты увеличит размер займа, и на нее будут начислены проценты. На руки заемщик при этом получит гораздо меньшую сумму, чем оформил.

Интересное:  На Чем Заработать Зимой

При оплате премии личными средствами взнос нужно делать со «своих» денег.

При навязанных дополнительных сертификатах на услуги или полисах партнерских компаний сумма премии будет взята с денег, выданных заемщику.

Отказ от страховки после получения денег в банке

Законодательно оговорено, что у клиента есть 5 рабочих дней, в течение которых страховщику возможно отправить уведомление об отказе от оформленного полиса. Этот срок называется «периодом охлаждения».

Важно! 1 января 2018 года в силу вступят поправки, которые продлевают срок на возврат обратно суммы страховой премии до 14 календарных дней.

При отказе от страхового полиса до вступления договора в юридическую силу в период охлаждения клиенту компенсируется полная сумма уплаченной премии. Если соглашение уже стало действующим, то вернется взнос за вычетом оплаты фактического количества дней пользования услугой.

Вышеописанное правило распространяется на полиса индивидуальной защиты. Коллективные договора и сертификаты на услуги расторгаются по принципам, указанным в подписанных клиентом договорах. Если там будет оговорено, что при отказе от договора премия не возвращается, то деньги заемщику не вернутся.

Порядок взаиморасчетов при отказе от индивидуального страхования после периода охлаждения также регулируется подписанным соглашением.

Как правильно вернуть навязанную страховку

Для того чтобы не платить за навязанную услугу индивидуальной защиты следует уведомить страховщика в письменном виде об отказе в период охлаждения. Сделать это можно:

  • через отделение организации, в котором было оформлено кредитное соглашение;
  • непосредственно в офисе страховой;
  • заказным письмом в адрес страховщика.

По закону, в течение 10 рабочих дней с момента получения волеизъявления страхователя полис должен быть расторгнут, а денежные средства переведены по обозначенным им реквизитам.

Важно! При написании заявления в банке или страховой компании необходимо взять копию обращения с отметкой сотрудника о принятии. При уведомлении страховой заказным письмом следует сделать опись и копию заявления. Не рекомендуется отправлять оригиналы, особенно если второго экземпляра документа у заемщика нет.

При желании расторгнуть коллективное соглашение, сертификат об услугах или полис индивидуального страхования после периода охлаждения, следует изучить условия отказа. Возможно, что договор закроется, а денежная сумма переведена не будет — такое условие может быть прописано правилах страхования. В этом случае разумнее не отказываться от оформленного полиса или сертификата.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли получить налоговый вычет за страховку по кредиту?

Действительно, законодательно оговорено, что за некоторые виды страховой защиты полагается налоговая льгота. Для получения вычета необходимо соблюсти совокупность условий:

  • полис должен быть оформлен как личное страхование жизни;
  • соглашение не должно быть заключено меньше, чем на 60 месяцев;
  • выгодоприобретателем (лицом, которое получит финансовую компенсацию при наступлении страхового события) должен быть сам клиент, его наследники или иные люди, но не банк;
  • премия была оплачена из личных средств.

Максимальная сумма, с которой допустимо получить вычет, составляет 120 тыс. рублей.

Важно! При досрочном закрытии договора налогоплательщик обязан вернуть в бюджет полученный вычет.

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Источник: https://kredit-ka.com/mozhno-li-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu-posle-ego-polucheniya/

Как отказаться от страховки по кредиту правильно и по закону

Юлия Чистякова

27 февраля 2019 в 21:36

Здравствуйте, друзья!

Неоднократно поднималась в моих статьях тема навязанной страховки при кредитовании. Слово “навязанная” я считаю не совсем уместным. В большинстве случаев заемщики сами виноваты в том, что их ежемесячный платеж возрастает на неизвестную им величину. Сегодня хочу подробнее остановиться на вопросе, как отказаться от страховки по кредиту грамотно, в соответствии с законодательством РФ.

Что такое страховка по кредиту и для чего нужна

Страхование рассматривается часто как прихоть банков, как попытка заработать на невнимательном клиенте деньги (хотя и такое тоже вполне допускается). Но давайте подойдем к этому вопросу с другой стороны.

Зачем нужна страховка? Это нормальная практика гарантии возврата средств в случае, если с заемщиком что-то случится.

Когда вы даете деньги в долг на длительный срок, всегда ли вы уверены, что вам их вернут в полном объеме и вовремя? А банк дает деньги миллионам клиентов. Так обязан ли он рисковать в случае смерти клиента, потери им работы, тяжелой болезни? При возникновении непредвиденных обстоятельств страховая компания поможет возместить понесенные убытки.

Я ни в коем случае не оправдываю некорректные действия некоторых банковских работников, которые навязывают, а иногда просто вводят клиентов в заблуждение, пытаясь продать страховой полис. Здесь имеет место уже коммерческая составляющая, когда банки зарабатывают дополнительную прибыль. И в этом их тоже не будем обвинять, банк – не благотворительная организация.

А вот соблюдение законодательства – это их прямая обязанность, а наша с вами – проследить за этим и не дать себя оставить в дур… в обманутых заемщиках.

Возможность застраховать себя или имущество при получении кредита предусмотрена во всех кредитных организациях. Вы можете оформить полис для ипотеки, автокредита, потребительского кредита и даже кредитной карты. Но всегда ли он является обязательным? Нет, не всегда. Об этом мы и будем говорить дальше.

Добровольное

К нему относится страхование:

  • Жизни и здоровья. Страховая компания возместит убытки в случае смерти или потери трудоспособности заемщиком. Это наиболее популярный полис при потребительском кредитовании.
  • Риска потери работы. Следует иметь в виду, что страховой случай наступает только при ликвидации предприятия или сокращении работника. Если он уволился самостоятельно, то страхового возмещения не положено.
  • Титула. Этот вид полиса применяется при ипотеке, он защищает объект залога от перепродажи.
  • КАСКО. Несмотря на действия некоторых банков по обязательному включению этого полиса в кредитный договор, он является добровольным.

Услуга страхования, в том числе и при получении займов, регулируется сразу несколькими нормативными актами:

  • Закон “О защите прав потребителей”.

Таким образом, приобретение полисов страхования жизни и здоровья при получении кредитов является делом добровольным. Но есть исключение – страховой полис при оформлении займов под залог недвижимости (ипотека). В некоторых случаях – по автокредиту (страховая премия по КАСКО).

КАСКО не является обязательным, но некоторые банки значительно повышают процентные ставки по автокредиту в случае отказа от сотрудничества со страховой компанией.

Сравните ставки в ВТБ по кредиту на приобретение нового автомобиля:

  • 16,9 % – без КАСКО и страхования жизни;
  • 14,9 % – с КАСКО, но без страхования жизни;
  • 12,9 % – со всеми страховками.

Разница в 4 процентных пункта.

Обязательное страхование

Согласно закону “Об ипотеке” гражданин, который берет ипотеку, обязан застраховать передаваемый в залог объект недвижимости от рисков утраты и повреждения.

Все остальные виды страховых полисов при ипотеке являются добровольными.

В любом случае до подписания кредитных документов внимательно прочитайте все пункты. Банки сотрудничают с разными страховыми компаниями, поэтому и условия могут отличаться. Обратите особое внимание на то, какие последствия повлечет за собой отказ от полиса.

Что будет, если вы по закону откажетесь от добровольной страховки?

  1. Банк может отказать в кредите. Он имеет право это сделать, не объясняя причины. Вам останется только догадываться, что это произошло из-за отказа покупать полис.
  2. Банк может менять процентную ставку на более высокую, если не захочет взять на себя ответственность за риск невозврата вами долга.
  3. Банк может пойти вам навстречу и отказаться от предоставления дополнительных услуг без каких-либо изменений условий кредитования.

Последний случай совсем не редкость. Отзывы на портале Банки.ру служат тому подтверждением. Клиенты часто подписывают кредитные документы, не замечая пункта о страховке. А потом понимают, что она им не нужна. Банки отменяют ваше согласие и оставляют условия предоставления займа без изменений. Но это нельзя рассматривать как устоявшийся порядок. К каждому заемщику подход индивидуальный.

Мы подошли к вопросу, как правильно отказаться от страховки, и можно ли это сделать уже после подписания документов.

До подписания кредитного договора

Первый случай, который мы рассмотрим, самый простой. Если вы обнаружили в своем кредитном договоре пункты о страховании жизни, здоровья или чего-либо еще, можете отказаться от этих дополнительных услуг. Еще раз обращаю внимание, что и банк в свою очередь может отказаться от выдачи займа на ваших условиях.

Кредитная организация часто и не скрывает, что кредит со страховкой будет иметь более низкую процентную ставку, чем без нее. Но не спешите соглашаться на выдвинутые условия.

Возьмите паузу и посчитайте ежемесячный платеж в том и другом случае. Красивый процент на рекламном плакате может оказаться значительно выше, чем процент по договору, не предусматривающему страхование.

А может быть и наоборот.

Обратите Внимание!

Все, что я хочу сказать – это внимательно прочитать, 100 раз просчитать, оценить последствия и… А, может, ну его, этот кредит вообще?

Продолжаем дальше изучать вопрос. Как отменить дополнительную услугу уже после подписания документов?

После получения кредита

В этом случае возможны 2 варианта развития событий:

  1. Вы приняли решение отказаться от страховки после подписания договора, в “период охлаждения”. Что это за период, мы рассмотрим дальше.
  2. Вы слишком поздно увидели нежелательные платежи у себя в договоре, когда “период охлаждения” уже прошел.

“Период охлаждения” – это срок, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть себе деньги, выплаченные за полис.

Источник: https://iklife.ru/finansy/kak-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu.html

Как правильно отказаться от страховки при оформлении кредита

Влияет ли страховка на условия по кредиту? Какие услуги считаются обязательными, а от каких можно отказаться? Можно ли «отменить» страховку и вернуть деньги, если банк вам ее навязал? Все эти вопросы рассмотрим в статье.

Законодательство РФ гласит, что страхование жизни — необязательная процедура, поэтому клиент может отказаться от нее при оформлении кредита. Однако на практике происходит по-другому. Банки в добровольно-принудительной форме навязывают заемщикам страховые услуги, в том числе угрожая отказом или повышением процентных ставок.

Какие банки оформляют кредиты без страховки ⇒

Что вам дает страховка?

Никто не застрахован от проблем со здоровьем, увольнений и других форс-мажоров. С одной стороны страховой полис — это дополнительные расходы. А с другой — ваша гарантия на случай потери финансовой стабильности. Она дает сразу несколько преимуществ:

  • При сокращении вы можете погашать кредит за счет страховки в процессе поиска новой работы.
  • Если наступает страховой случай (смерть или болезнь), долг погашается страховой компанией.
  • Родственникам должника не придется возвращать долги вместо него (при вступлении в наследство).
  • Не испортится кредитная история.
  • Повышается вероятность одобрения ссуды.

Где и как взять в долг без отказа с любой историей ⇒

Виды страхования

Услуги страхования служат гарантией для банка и оформляются для разных видов кредитования:

  • потребительский кредит;
  • автокредит;
  • ипотека;
  • товарный кредит;
  • кредитная карта.

Лучшие кредитные карты российских банков ⇒

В качестве дополнительных услуг банки предлагают:

  • страхование жизни заемщика;
  • титульное страхование;
  • полис на случай сокращения на работе;
  • защита от финансовых рисков.

Все вышеперечисленные виды страхования считаются добровольными. С 1 июня 2016 года действует Указание Центробанка, которое разрешает заемщикам отказаться от навязанного страхования при оформлении кредита.

Такое нововведение существенно повысило риски кредитных организаций, поэтому они начали искать новые способы добровольного «убеждения» клиентов.

Так, некоторые кредиторы включают в договор пункт, который гласит, что при отказе от страховки процентная ставка по кредиту повышается.

Менеджер убеждает заемщика в том, что кредит со страховкой будет дешевле, чем с повышенной ставкой. Но на самом деле это распространенная уловка и заемщика просто вводят в заблуждение.

По факту стоимость страхового полиса может достигать до 30% от суммы самого займа.

Однако большинство клиентов боятся, что без страховки они получат отказ, или переплата будет слишком высокой, поэтому соглашаются на дополнительные услуги.

Какие сейчас самые низкие процентные ставки ⇒

Отметим, что наряду с добровольным есть и обязательное страхование, от которого отказаться нельзя:

  • Страховка недвижимости. Актуальна для кредитов под залог недвижимости и ипотечных ссуд.
  • КАСКО. Страхование транспортного средства при оформлении автокредита.

Отказ от страховки и получение денег

Согласно выше упомянутому Указанию Центробанка заемщики могут не только отказаться от страховки на этапе подписания кредитного договора, но и вернуть страховую сумму уже после заключения сделки. Для этого есть так называемый период охлаждения, в течение которого можно обратиться в страховую компанию и написать отказ. В 2018 году период охлаждения был увеличен с 5 до 14 дней.

Интересное:  Как Получить Быстрый Кредит

Как это происходит? Например, вы заключили сделку с банком 31 августа 2018 года. С этого момента у вас есть 14 рабочих дней, чтобы получить свои деньги. Вы можете обратиться в страховую компанию, указанную в полисе, вплоть до 20 сентября (14 рабочих дней считаются с рабочего дня, следующего за днем заключения договора).

Заявление об отказе от страховки можно отправить двумя способами:

  • лично в офисе страховой организации;
  • заказным письмом с описью вложений.

Первый способ более оптимальный, поскольку вы получите большую часть страховой стоимости за вычетом тех дней, когда услуга действовала.

Помимо заявления комплект документов включает в себя:

  • копию договора страхования;
  • чек или другой документ, подтверждающий оплату страховой премии;
  • ксерокопия паспорта заемщика.

Но в этом случае могут отказать в выдаче денег, особенно, если у вас не слишком хорошая КИ.

Как взять кредит даже с плохой историей под низкий процент ⇒

Заявление на отказ

Желательно обратиться в страховую организацию и попросить образец заявления. Можно составить его самостоятельно, указав:

  • паспортные данные;
  • номер договора;
  • причину расторжения.

В качестве причины можно указать что угодно, даже самое простое: «я руководствуюсь законодательством РФ и использую законное право на отказ от страхования в течение 14 рабочих дней с момента подписания».

Где получить деньги без проверок КИ и без страховки ⇒

В течение 10 дней после получения документов компания должна выплатить компенсацию (общая стоимость услуги минус комиссия за фактический срок действия страховки). Но как показывает практика, страховщик затягивает возврат средств и превышают установленный законом лимит в 10 дней. Зачастую деньги возвращаются в течение 1 месяца.

Что делать, если страховая отказалась вернуть деньги?

Бывают такие случаи, когда заемщик вовремя отправил заявление, но не получил ответ или получил отказ. В этом случае закон полностью на его стороне и можно смело обращаться в суд.

Вы получите:

  • деньги, незаконно присвоенные страховой организацией;
  • неустойку за отказ от добровольного возврата страховой суммы;
  • штраф 50% от суммы премии по закону по закону о правах потребителей;
  • компенсацию морального вреда;
  • оплату расходов на услуги адвоката.

Что, если кредит погашен досрочно?

Если вы пропустили период охлаждения, расторгнуть договор страховки и получить деньги обратно уже не получится. Но при досрочном погашении кредита можно рассчитывать на частичный возврат страховой суммы. Такая возможность доступна только в том случае, если в страховом полисе (договоре) есть пункт, предусматривающий выплату остатка страховой премии за неиспользованный период.

Самые выгодные кредиты наличными с хорошими процентами ⇒

Если при этом компания вернула вам слишком маленькую сумму, можно обратиться в суд.

Страховая организация всегда стремится минимизировать сумму возврата, объясняя это тем, что часть денег ушла на административные издержки, агентское вознаграждение банку и т.д.

Судебная практика в таких вопросах складывается в основном в пользу клиентов, и в итоге они получают больше, чем изначально насчитала страховая организация.

Самое Важное!

Большинство страховщиков стараются заранее обезопасить себя от подобных расходов и указывают в договоре, что частичный возврат премии при досрочном погашении невозможен. В этом случае вы не сможете ничего получить даже через суд.

Лучшие банки для займа в день обращения ⇒

Как отказ от страховки влияет на условия по кредиту?

Если клиент не согласился на услугу страхования, банк имеет право отказать ему в кредите, чтобы не рисковать. Если у вас достаточный уровень дохода, хорошая кредитная история и нет других кредитных обязательств, рекомендуем не обременять себя затратами на дополнительные услуги. Банк вряд ли захочет терять платежеспособного заемщика только лишь из-за отказа от страховки.

Как можно получить деньги без официальной работы ⇒

Если вы решили отменить страхование уже после заключения сделки, можете не волноваться — банк не станет расторгать договор кредитования и требовать досрочного погашения долга.

Обратите внимание: Коллективная страховка

Чтобы уйти от массового отказа заемщиков от услуг страхования, кредитные компании и страховщики нашли лазейку в законодательстве в виде коллективной страховки.

Все, что описано выше, касается только индивидуального страхования, когда помимо кредитного договора с банком заемщик подписывает договор со страховой (третьей стороны в этой сделке нет).

Коллективная форма предполагает заключение сделки между банком и страховщиком и последующее «подключение» всех клиентов к этой программе.

Заемщик не подписывает договор, а пишет заявление на участие в коллективном страховании. При выходе из нее вернуть свои деньги невозможно. Период охлаждения на такие сделки не распространяется. Даже в случае обращения в суд заемщик вряд ли получит компенсацию, поскольку он не пописывал никаких договоренностей со страховой фирмой.

ТОП лучших кредитов для физических лиц ⇒

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/otkaz-ot-straxovki

Как отказаться от страховки по кредиту: советы и рекомендации..

У заемщика всегда два пути: первый – заключить соглашение о защите от рисков утраты или уничтожения материальных ценностей и тем самым снизить процентную ставку.

Второй – перед оформлением займа отказаться от дополнительных услуг и оплачивать долги с высоким процентом.

Но как отказаться от страховки, если кредитный договор уже подписан и насколько свободен клиент в принятии такого решения?

Соглашения страхования, которые можно аннулировать

Ст. 958 Гражданского кодекса (далее – ГК) РФ сообщает, как отказаться от навязанной страховки по кредиту.

Закон разрешает страхователю аннулировать договор в случае:

  1. Если защищенное соглашением имущество оказалось уничтоженным или утраченным по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем.
  2. Если деньги в долг у банка взял предприниматель и застраховал свои риски, но в течение действия договора он снялся с учета в налоговых органах и прекратил вести бизнес.
  3. Если по объективным обстоятельствам отпала необходимость в страховке. Например, заемщик расплатился с долгами раньше срока. Финансовая организация получила свои деньги, она больше не претерпевает риск невозврата кредита, а потому ей незачем быть выгодоприобретателем по соглашению.

При этом есть ограничения: страховая организация возвращает клиенту лишь часть уплаченной им суммы.

Связано это с тем, что в течение какого-то времени договор все же действовал, и компания несла расходы на его обеспечение. И компенсируется только часть, не задействованная для обеспечения соглашения.

Например, страхователь Х заплатил организации 3 000 руб. за личную страховку на ноябрь 2018 г. Однако необходимость в договоре отпала, и 19 ноября он аннулирует сделку.

Тогда клиент получит обратно:

(3 000 – 3 000 ÷ 30 * 19) = 1 100 руб.,

поскольку 1 900 руб. уже было потрачено компанией на защиту от рисков по соглашению.

Если же сделка расторгается по иным основаниям, не перечисленным выше, то организация вправе оставить уплаченную премию у себя. Исключение возможно, если в документе прописаны иные положения.

Расторжение договора в «период охлаждения»

Также в Указании Банка России «О стандартных требованиях к договорам добровольного страхования» № 4500-У, действующего с 2017 г., предусмотрен так называемый «период охлаждения».

Это срок, на протяжении которого клиенты вправе расторгнуть договор без последствий для себя.

Компании по общему правилу полностью возвращают средства страхователю.

Как можно отказаться от страховки по кредиту, воспользовавшись «периодом охлаждения»? В указании ЦБ РФ сказано, что минимальный срок для «обдумывания» необходимости сделки составляет 2 недели.

Полезный Совет!

Однако страховщики вправе продлевать это время. Например, компания «Сбербанк Страхование» установило период охлаждения на срок в 1 месяц.

Чтобы решить вопрос, как правильно отказаться от страховки по кредиту, людям следует знать, что действующие правовые акты разрешают аннулировать лишь некоторые виды соглашений, в частности:

  • о защите своей жизни и здоровья;
  • от риска утраты места трудоустройства;
  • титульная страховка – защита клиента от утраты права собственности на имущество;
  • о защите имущественных ценностей от порчи или утраты, если это не ипотечный заем;
  • от риска финансовых потерь.

При этом банки запрещают расторгать договоры, если:

  • они были заключены для защиты недвижимости по ипотечной сделке;
  • оформлялся полис КАСКО для получения автокредита;
  • займы были получены с целью отправления в путешествие, и страхователь внес деньги для зарубежной медицинской страховки.

Если страховщик, не ссылаясь на действующие нормативные акты, отказывается возвращать деньги, то можно пожаловаться на недобросовестную организацию представителям Банка России.

Можно оставить онлайн-жалобу непосредственно на сайте государственного учреждения.

Также можно позвонить в ЦБ РФ по горячей линии. Актуальный в 2018 г. телефон: 8 (800) 25-040-72.

Какие уловки применяют банки и страховые компании

Даже несмотря на то, что закон по большей части находится на стороне страхователя, финансовые компании не стремятся ему следовать.

Как отказаться от страховки жизни при кредите или иных дополнительных навязанных услуг?

Вообще следует пользоваться важным советом на будущее: если человек уже являлся клиентом банка и решил оформить заем, то лучше сделать это онлайн.

Там у заемщика будет приличное количество времени, чтобы ознакомиться с информацией и убрать галочки напротив полей с навязанными страховыми продуктами.

В офисе на будущего должника будут оказывать психологическое воздействие, а далеко не каждый способен противостоять уговорам.

Банки и страховщики делают все возможное, чтобы у человека не возникало даже мыслей, как отказаться от страховки при получении кредита.

Среди уловок выделяют следующие:

  1. Сделка о защите жизни, здоровья или имущественных ценностей оформляется не между клиентом и компанией, а между банком и компанией. Заемщик лишь присоединяется к действующему соглашению. Это очень опасная уловка, поскольку основной стороной договора будет банк, а не будущий должник. И, следовательно, только финансовая организация имеет право воспользоваться «периодом охлаждения» или аннулировать сделку. Заемщика просто лишают выбора.
  2. В документе прописывают условие, согласно которому страховая премия не возвращается ни в каком случае при досрочном расторжении соглашения. Увы, если клиент сам подписал такую бумагу, то воспользоваться положениями закона не получится.
  3. Клиента не уведомили о том, что на его имя оформляется полис. Он подписывал только кредитный договор, в котором, однако, содержалась информация и о страховом продукте.

Поэтому заемщику желательно настаивать на заключении сделок от его имени в пользу банка.

В противном случае потребовать реализацию своих законных прав даже через суды будет затруднительно.

Документы для возвращения страховки

Как избавиться от страховки по кредиту? Для начала должник должен направиться в банк или страховую компанию с письменным обращением о возврате денег из-за расторжения сделки.

К заявлению следует приложить свой образец договора, а также действующий по нему полис.

Если контрагент не соглашается вернуть деньги, то необходимо взять у него документ (письменный отказ), в котором прописаны причины такого решения.

Обратите Внимание!

Далее следует подать иск в суд, приложив к нему оригиналы всех полученных документов (страховое соглашение, отказ компании о возврате премии, полис).

Зачастую суды встают на сторону заявителей и могут обязать организацию выплатить заемщику дополнительную компенсацию за несоблюдение законодательных предписаний.

(Всего просмотров 388, сегодня: 1 )

Источник: https://money-credits.ru/kredity/potrebitelskij/kak-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu/

Отказаться от страховки после получения кредита

Юрист в бюджетной организации. Свободного времени много, трачу его в основном на решение юридических проблем своих друзей и знакомых. Ситуации многие повторяются, поэтому на особо частые случаи стараюсь подобрать подробный ликбез написанный простым языком.

Финансовое учреждение при выдаче кредита всячески старается минимизировать собственные риски и навязывает заемщику дополнительные услуги, такие как страхование, причем не только объекта, под который берется займ, но и жизни и здоровья самого заемщика. При нежелании клиента покупать подобные услуги, в выдаче кредита, чаще всего отказывают. А если кредит уже получен? Можно ли отказаться от навязанной банком страховки и вернуть деньги обратно?

Как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита?

Несмотря на широкое распространение практики, при которой страховка признается навязанной услугой, банки продолжают активно продвигать как свои страховые продукты, так и продукты своих партнеров.

Интересное:  Какие Льготы Многодетным Семьям

Но существует и еще одно, куда более важное обстоятельство, подталкивающее заемщиков согласиться на страховку.

Условия кредитных продуктов одного и того же банка формируются таким образом, чтобы продукты со страховкой казались более выгодными по процентной ставке, сумме и продолжительности кредита.

Выбирая именно такой продукт, клиент полагает, что остался в выгоде, тогда как на самом деле совокупная стоимость кредита (основной долг + проценты + страховка) оказывается более существенной, чем у кредитного продукта с большей процентной ставкой, но без страховки.

Это обычный маркетинговый ход, и не более того. И, надо сказать, действует на заемщиков он достаточно эффективно. Сегодня мы поговорим о том, можно ли отказаться от страховки после получения кредита, и как это сделать правильно.

Кому и зачем нужна страховка

Институт страхования в кредитных правоотношениях призван обеспечить стабильность финансового положения банковской сферы, минимизировав риски образования и накопления проблемной задолженности в целом по отрасли за счет возможности компенсировать убытки их погашением страховыми компаниями. Но все это в большей степени теория.

В любом случае от количества заключенных через определенный банк договоров страхования, а главное, объема полученной по ним прибыли, зависит и прибыль банка. В результате каждый прямо или косвенно заключенный банком договор страхования приносит кредитному учреждению двойную выгоду – банк застраховал свои риски, причем за счет клиента-заемщика, и получил свой партнерский процент.

А что заемщики, какие потенциальные преимущества несет им договор страхования? Необходимо сказать, что видеть в страховке исключительно недостатки для клиентов банка – не совсем корректно.

Самое Важное!

Статистика показывает, что с каждым годом доля просроченных кредитов, проблемных задолженностей растет. Это свидетельствует, что финансовое положение заемщиков в целом по рынку кредитования в последние годы далеко от стабильности.

Если заемщиком была застрахована ответственность по кредиту, риски неспособности исполнять свои обязательства по причине потери работы, снижения уровня доходов, утраты трудоспособности или иных тому подобных обстоятельств, то за счет страховых выплат может быть погашен весь или большая часть кредитного долга, а значит, ответственность заемщика-должника будет исключена или сведена к минимуму.

Необходимо понимать: страховка – не всегда плохо и не всегда дополнительная нагрузка, но если вы рассматриваете предлагаемые к страхованию риски маловероятными либо несоразмерными предстоящим выплатам, вы имеете полное право отказаться от заключения договора страхования.

Однако, если так или иначе страховка влияет на вероятность выдачи кредита, лучше все-таки заключить договор, но держа при этом в уме свою возможность отказаться от страховки уже по выданному кредиту в течение установленного законом или банком периода времени. Правда, это право возникает только по потребительским кредитам либо по кредитным продуктам, прямо его предусматривающим.

Отказ от страховки по потребительским кредитам

В системе потребительского кредитования право заемщика отказаться от страховки предусмотрено законом, правда, только косвенно. Воспользоваться такой возможностью заемщик вправе в течение 14 дней после получения нецелевого кредита и в течение 30 дней – после получения целевого.

Однако для реализации права необходимо будет в течение этого срока погасить и весь кредит, при этом необходимые к уплате проценты рассчитываются исходя только из срока пользования кредитными средствами. Это значит, что фактически договор страхования прекращается не столько потому, что так захотел заемщик, сколько в силу прекращения основного обязательства, которое было застраховано.

Таким образом, заемщик с точки зрения закона вправе его расторгнуть в любой момент, обратившись напрямую в страховую компанию (банк). Но есть один нюанс – возврат уже уплаченных страховых платежей.

В последнее время получила практика единовременного внесения всей суммы по договору страхования, а ГК РФ оставляет принятие решения о возврате уже уплаченных по страховке сумм на усмотрение страховой компании.

Тем самым, заемщик вполне может расторгнуть договор, но получить внесенные им суммы по договору – далеко не всегда, а значит, теряется смысл досрочного прекращения страховки.

Использование периода «охлаждения»

Обязанность банков предусматривать период «охлаждения» установлена Указанием Центробанка совсем недавно (вступило в силу в марте 2016 года). Согласно нормативным требованиям, если клиент в течение 5-ти дней с момента заключения страхового договора откажется от него, заемщику подлежит возврату сумма, уплаченная им по страховке, при этом:

  • возвращается 100% уплаченной суммы, если договор не вступил в силу;
  • возвращается вся сумма за минусом суммы, рассчитанной и уплаченной за дни фактического действия договора страхования;
  • отказ от возврата платежей может быть обоснован только страховым случаем, имевшем место в течение действия периода «охлаждения».

Страховые компании (банки) на свое усмотрение могут увеличить срок действия указанного периода, а также предусмотреть более лояльные для своих клиентов условия, чем предусмотрены законом и Указанием ЦБ.

Банки подходят к применению периода «охлаждения» по-разному.

В целом же банковский период «охлаждения» предусматривает:

  1. Стандартный срок действия, в течение которого клиент может отказаться от страховки и получить все внесенные по ней платежи. Сбербанк, например, считает этот срок равным 14 дней. Другие банки могут устанавливать только 5 дней, а некоторые дают целых 30 дней.
  2. Увеличенный срок действия, в течение которого клиент при отказе от страховки получит только определенный процент от внесенных по ней платежей. У того же Сбербанка он составляет 90 дней для реализации возможности вернуть только некоторый процент и не более половины от выплаченной по страховке суммы. Если этот срок превышен, клиент может рассчитывать на возврат страховки за минусом суммы, приходящейся на дни пользования кредитными средствами.

Какие бы правила не действовали в банке и страховой компании, главное помнить, что у вас всегда есть 5-дневный срок, в течение которого можно отказаться от страховки, получить всю (или почти всю) уплаченную по ней сумму и оставить за собой обязательства по кредиту.

Единственное, на что это может повлиять – перерасчет кредита с увеличением процентной ставки, но при условии, что такая возможность была предусмотрена кредитным договором.

Источник: http://denegnik.com/otkazatsya-ot-strahovki-posle-polucheniya-kredita/

Как банк навязывает страховку

Сперва клиентам следует запомнить, что неизбежным страхование может быть только в нескольких случаях:

  • Страхование жилья, приобретаемого в ипотеку.
  • Страхование имущества, которое является залогом по кредиту.
  • Страхование жизни при оформлении ипотеки по программе господдержки.

В остальных случаях, добровольно-принудительные предложения банка по страхованию — это прихоть самого банка.

Впрочем, несмотря на законодательные ограничения, российские банки все равно умудряется включить необязательную платную услугу в договор кредитования. Причем самыми бесхитростными способами.

Классическая ситуация складывается, когда банк ставит условие: без оформления страховки ставка по кредиту будет повышена. Если же клиент высказывается категорически против страховки и ссылается на правовые основания, банк может вовсе отказать в выдаче займа.

Однако подобная политика кредитных организаций опять же противоречит федеральному закону «О потребительском кредите», в котором говорится, что «кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования».

Если клиент все же соглашается на страховку, на этом уловки банка не заканчиваются. Сотрудник отделения может ничего не сказать о включении в одобренную сумму кредита стоимости страхования, которая иногда составляет немалую долю от всего кредита. Стоит также заметить, что увеличение суммы кредита за счет включения в нее расходов на страховку, повышает и переплату за начисление процентов.

Полезный Совет!

Впрочем, о подключенной услуге можно и вовсе ничего не узнать вплоть до первого ежемесячного платежа. Если банк ранее заключил со страховой компанией договор о коллективном страховании, то заемщик автоматически присоединяется к нему при подписании кредитного соглашения.

Такую страховку сложно заметить. Чаще всего сотрудники кредитных организаций при оформлении займа вообще ничего не говорят о коллективной страховке.

Обычно она лишь мельком упоминается на одной из страниц кредитного договора, где уже стоит галочка напротив пункта «Согласен на…».

Оформлял потребительский кредит на холодильник в Почта Банке. Объяснили, что страховка обязательна, но вы можете от нее отказаться, как только заключите договор.

После двухдневных походов в банк и звонков на горячую линию менеджер бодренько объяснил, что банк заключает только групповой вид страховки, и расторгнуть его не представляется возможным. Сумма страховки – 16 тысяч рублей, – рассказал на одном из банковских форумов обманутый заемщик.

Кроме того, банки чаще всего сотрудничают лишь с одной страховой компанией, поэтому заемщик лишен права выбора каких-либо условий предоставления услуги.

Впрочем, клиент может сослаться на федеральный закон «О защите конкуренции» и предложить выбор страхового агентства на свое усмотрение. Но тогда заемщику придется доказывать соответствие компании требованиям, предъявляемым банком к страховщикам.

Зачем это нужно банкам?

Обратите Внимание!

От сотрудничества со страховыми компаниями банки получают двойную пользу. Во-первых, страховщики платят кредитным организациям значительные комиссионные с каждого оформленного полиса.

В среднем размер вознаграждения равен 50-70% от страховой премии, а в некоторых случаях эта цифра превышает 90%.

Во-вторых, банки значительно снижают риски по выданным займам, получая гарантии в качестве страховки.

Во сколько навязанное страхование обходится клиенту?

Страхование, заключенное в рамках кредитного соглашения, нередко выходит в два-три раза дороже, чем та же услуга, оформленная напрямую у агентства. При этом страховой взнос может составлять треть от выплаты по кредиту.

Более обременительное положение складывается у заемщиков, которые оказались в программе коллективного страхования банков. В таком случае клиент платит не только страховой взнос, но и комиссию банку за участие в этой программе. Комиссия может достигать 50% от суммы взноса.

Можно ли избавиться от страховки?

Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, заемщик имеет право течение 14 дней с момента заключения договора написать отказ от услуги в страховую компанию. Этот срок еще называют периодом охлаждения.

В свою очередь, агентство обязано за 10 дней вернуть клиенту деньги с вычетом за уже прошедший срок действия полиса после ее подписания. Стоит учитывать, что сумма возврата зависит также от условий страхового договора.

Правда, возможность отказаться от страховки пока не предусмотрена для коллективного страхования. В будущем Банк России обещает распространить период охлаждения и на групповые договоры.

Обратите Внимание!

Впрочем, если в договоре коллективного страхования все же были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии, а банковская комиссия (вознаграждение от страховщика за продажу страховки) остается у кредитной организации. При этом страховая премия равна лишь 20% от внесенных средств, а не 80%, как в случае с индивидуальным полисом.

Также в ответ на отказ от страховки банк может повысить ставку по кредиту.

Вернет ли агентство часть страховой премии при досрочном погашении кредита?

Технически клиент может расторгнуть договор со страховщиком и получить деньги за неиспользованный срок действия полиса. Ранее это право даже было подтверждено решением Верховного суда. К слову, на основании того, что страхование заемщиков в банке часто заключается по принуждению к приобретаемой услуге.

Однако совсем недавно тот же Верховный суд встал на сторону страховщика, который отказался выплачивать клиенту часть страховой премии после расторжения договора.

Дело в том, что истец по имени Денис Надымов взял заем в Локо-банке со сроком погашения на семь лет и подписал два договора страхования. Однако кредит был погашен досрочно — через три месяца.

Поэтому, клиент потребовал возврат страховой премии на 124 тысячи рублей, но страховщик ему отказал.

В свою очередь, суд заметил, что страхование было оформлено от несчастных случаев и болезней. Поскольку страхового случая не наступило, инстанция не нашла «иных обстоятельств» для возврата части страховой премии.

Также в суде добавили, что страховая сумма действует на весь период заключенного договора страхования и не зависит от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, судьи посчитали, что досрочное погашение не является поводом для выплаты премии.

Самое Важное!

Такую противоречивость в решениях Верховного суда эксперты объясняют отсутствием законодательного регламентирования данного вопроса.

Источник: https://bankiros.ru/news/kak-otkazatsja-ot-strahovki-po-kreditu-2000

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *