Как Определить Надежность Банка Для Вклада

Определить и оценить надежность банка. Критерии надежности банка

Содержание:

Как Определить Надежность Банка Для Вклада

Выбор подходящего по всем критериям банка – это искусство, которому учатся годами, потому что инвестирование – это поле, на котором постоянно приходится искать, пробовать, ошибаться и выигрывать.

Выбор подходящего по всем критериям банка – это искусство, которому учатся годами, потому что инвестирование – это поле, на котором постоянно приходится искать, пробовать, ошибаться и выигрывать.

А создание банковского вклада – это именно инвестирование, пусть и вовсе не агрессивное.

Однако вместо того, чтобы набивать шишки самостоятельно, пытаясь распознать благонадежную кредитную организацию, можно прислушаться к мнениям и советам экспертов, чей совокупный опыт в этой области равняется нескольким сотням лет.

Размер банка — первый критерий

Для начала определите, насколько банк большой. Размер организации напрямую влияет на то, сколько лет она сможет еще просуществовать в штатном режиме, насколько банк устойчив, и как он будет переживать все грядущие кризисы.

Чем банк меньше, тем меньшими ресурсами он обладает, а значит, он делает лишь традиционное распределение ресурсов и активов, и получает с них только ограниченный доход. У крупных банков ресурсов больше, и они могут позволить себе совершение рискованных вкладов.

То есть гарантия утратить ресурсы у них выше, но и выиграть они в итоге могут больше. К тому же у кредитных банков есть возможность обеспечения высокой кредитоспособности.

Уровень кредитного рейтинга — второй критерий надежности

Вторым моментом, на который нужно смотреть, выбирая банк, является уровень его кредитного рейтинга. Такой рейтинг выдает сразу нескольким сотням банков независимый оценщик, который какими-то своими собственными инструментами измеряет кредитоспособность банка. И сегодня большинство людей (и организаций) доверяют именно таким независимым рейтингам.

Вкладчики рассматривают их как отличный ориентир, репрезентативный аспект своего выбора.

Единственный минус рейтинга заключается только в том, что интерпретация показателей, составленных оценщиком, может быть доступна далеко не каждому рядовому вкладчику – для этого нужно уметь разбираться в макро- и микроэкономической терминологии, быть банально в курсе ситуации в мире.

Третий критерий надежности — открытость информации о банке

Следующим критерием является открытость информации о банке. На сегодняшний день Центробанком России сформирован ряд определенных требований, содержащихся в нормативных документах – там приводится список пунктов о том, как именно должна раскрываться банками информация.

Само собой разумеется, что начинающему вкладчику имеет смысл ориентироваться на те кредитные организации, которые вывешивают о себе максимально подробную информацию и делают это оперативно. Показателем здесь могут служить официальные интернет-сайты банков.

Если вы не видите там даже банального списка учредителей и исторической справки о пути, пройденном банком, не говоря уже о более глубоких вещах, то следует пройти мимо.

Обратите Внимание!

Кстати, не стоит упускать из виду и рекламную кампанию, проводимую тем или иным банком. Но только рассматривать ее следует не с точки зрения заманчивости предложений, а с точки зрения активности.

Если банк уже долгое время громко и во всеуслышание заявляет о себе – значит, у него всегда есть деньги на поддержание своего рекламного имиджа.

Значит, у него устойчивый базис, и он может себе это позволить.

Участие в системе страхования вкладов

Наконец, одним из обязательных пунктов в списке приоритетных аспектов по выбору банка значится участие такой организации в обязательной системе страхования вкладов. Речь идет о том, чтобы защитить деньги людей, размещающих в том или ином банке депозиты.

При этом сегодня законодательно установлена определенная фиксированная сумма, которую вкладчику могут компенсировать в случае, если у банка, где он разместил депозит, отзовут лицензию.

Всего такому человеку могут выплатить сумму, не превышающую один миллион четыреста тысяч рублей.

Впрочем, согласно самому первому и главному закону инвестирования, никто и никогда не осудит вас в случае, если вы, руководствуясь всеми вышеприведенными рекомендациями, сделаете сразу несколько вкладов – то есть проведете распределение своих средств сразу по нескольким банкам.

Это называется диверсификация и означает в долгосрочной перспективе следующее: если вы вдруг обнаружите, что у одного из банков, в котором лежат ваши деньги, отозвали лицензию, или он банально обанкротился, то рвать на себе волосы не придется.

Всегда можно будет вспомнить, что в других трех-четырех банках баши деньги до сих пор лежат в целости и сохранности, а значит, можно не спеша попытаться добиться у «споткнувшегося» банка компенсации вклада, вместе с процентами.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/bank/nadezhnost/

Критерии надежности банка: правила оценки и анализа

«Экономические показатели стабилизируются, уровень инфляции снижается» — ЦБ России отчитывается перед гражданами о налаженной работе банковской системы.

Но когда речь заходит об открытии депозитного вклада, для нас с вами более актуальными являются не макроэкономические, а конкретные показатели функционирования того или иного банка.

Как научится добывать информацию и ориентироваться в цифрах и фактах? Подробнее в этой статье.

С чего начать проверку надежности банка?

Когда мы открываем депозит в банке, нами движут две цели:

  • сохранить свой капитал;
  • максимально его приумножить.

К сожалению, первый пункт практически всегда исключает второй: стабильные и надежные банки редко предлагают процентные ставки выше средних, довольствуясь показателями чуть выше минимальных. В конце статьи я расскажу вам, при помощи какого финансового инструмента можно реализовать обе эти цели. Но сначала все-таки поговорим о проверке надежности банков.

Проверка надежности банка всегда начинается с изучения официальной информации: кто является владельцем, какие источники финансирования используются, какие применяются методы стабилизации в кризисных условиях и т.д. В этом процессе нет ничего сложного, главное — выполнять проверку последовательно и по пунктам, чтобы можно было сопоставить данные.

Предлагаю готовый алгоритм проверки в максимально упрощенном виде с наглядными примерами и полезными ссылками.

По какие критериям будем проверять надежность банка?

  1. Структура банка и финансовые показатели
  2. Состав учредителей
  3. банка, отзывы и мнение клиентов
  4. Ставки по вкладам и кредитам
  5. Гарантийное обеспечение.

Структура банка и финансовые показатели

Проверяем официальные регистрационные данные банка:

  1. Идем на официальный сайт Центрального Банка:
  2. Вбиваем название банка в строку поиска.
  3. Переходим по ссылке и получаем полную информацию о банке: количество филиалов, операционных касс и офисов, кредитно-кассовых офисов.
  4. Там же узнаем о наличии лицензий, срок «жизни» банка, размер уставного капитала, что тоже важно.
  5. Ниже просматриваем приложенную финансовую отчетность квартальной или годовой формы. Здесь интересуют две цифры: объем оборотных средств и прибыль.
  6. Информация о процентном показателе прибыли и общем обороте смотрим на сайте rating.rbc.ru.

Состав учредителей банка

Учредителями банка могут физические или юридические лица, резиденты и нерезиденты. Обычно, если один банк поглощался другим, то в составе учредителей будут значиться крупные финансовые группы, корпорации.

Для оценки надежности банка этот факт скорее относится к плюсам, так как большинство финансовых консорциумов имеет длительную историю, основательную ресурсную поддержку, глубокую диверсификацию своих активов.

Самое Важное!

К стабильным банкам также можно отнести банки с отечественным капиталом, созданные для обслуживания и поддержки промышленных корпораций — столпов экономики государства.

На что надо обратить внимание? Насколько прозрачна информация: можете ли вы с легкостью на просторах интернета почитать о владельце контрольного пакета акций и других влиятельных совладельцах, узнать, как часто происходит смена учредителей и по каким причинам. Если информацию скрывают, скорее всего, во главе таких банков стоят люди, скомпрометированные финансовыми махинациями, судебными тяжбами, а иногда и криминалитетом.

банка, отзывы и мнение клиентов

Эти показатели крайне субъективные, поэтому перед их изучением нужно правильно выбрать источник информации.

 Примеров аналитических исследований и рейтингов банков много, но доверять стоить только проверенным независимым организациям, в деятельность которых не вмешиваются спонсоры в лице самих банков.

Подойдут публичные форумы, финансовые порталы, печатные издания, привлекающие к аналитическим публикациям финансовых аналитиков с мировым именем.

Крайне важно, чтобы рейтинг давал не только конечный результат, но и промежуточные пояснения к процессу тестирования, анализа показателей, выборки.

Самые популярные рейтинги, издания:

Ставки по вкладам и кредитам

На рынке банковских продуктов кредитования и инвестирования существуют определенный диапазон параметров ставок по каждой программе. При поиске подходящего, мы естественно стараемся найти самые выгодные. Стоит ли выбирать банк исключительно по размеру процентной ставки? Однозначно, нет!

В каких случаях банк повышает средние ставки в сегменте депозитных программ:

  1. Проведение политики захвата рынка определенной территории (новый регион, новый продукт, новый бренд и т.д.) — конкуренция между банками также заставляет использовать их маркетинговые стратегии.
  2. Привлечение средств под определенный проект или для обслуживания одной конкретной корпорации.
  3. Отлично сработанные кредитные программы (ипотека, автопакет), процентные ставки по которым перекрыли выплаты по вкладам и принесли высокую прибыль финансового результата (т.е. банку понадобились средства для дальнейшей реализации кредитных программ на том же уровне).

Это позитивные факторы и чаще всего они не таят угрозу для вкладчиков (за исключением третьего случая, при котором низкое качество кредитного портфеля может привести к дисбалансу  и наращиванию доли проблемных активов).

Но самая опасная ситуация заключается в умышленном завышении процентных ставок при финансовом кризисе банка. Практика показывает, что вклады населения не справляются с нагрузкой, и в конечном итоге банк становится банкротом и замораживает все выплаты все равно.

Например, вы выбрали банк. Как проверить уровень его процентных ставок в сравнении с другими предложениями?

  1. На официальном сайте ЦБ РФ. Открываем страницу динамики ставок за определенный период и сравниваем со ставками вашего банка:
  2. На сайте banki.ru. Выбираете валюту, сумму, срок и получаете сводный список всех предложений по разным банкам.

Гарантийное обеспечение

23 декабря 2003 года на фоне новой волны банкротства некоторых достаточно успешных и популярных банков государство решило вмешаться и стать на защиту вкладчиков — принимается Федеральный Закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». В 2004 году для реализации финансовой стороны вопроса создается Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Аналогичные системы страхования вкладов существуют в более 100 странах мира, поэтому Россия можно сказать переняла опыт и внедрила уже готовую успешно функционирующую схему.

Интересное:  Заканчивается Срок Действия Карты Сбербанка Что Делать

АСВ ведет реестр участников, управляет фондом обязательного страхования вкладов, выплачивает страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Согласно Гл. 2. Ст. 11. «Размер возмещения по вкладам» ФЗ при наступлении страхового случая вкладчик может рассчитывать на сумму возмещения не более 700 000 руб. То есть независимо от суммы вклада или валюты, страховка покроет только 700 000 руб.

Важно! Согласно Гл. 2. Ст. 8. «Страховой случай» того же Закона, вклады физических лиц подлежат возмещению только в двух случаях:

  • после отзыва у банка лицензии;
  • после введения моратория на удовлетворение требований кредиторов (процедура банкротства).

Если банк просто перестал выполнять свои обязательства перед вкладчиками, то страхового возмещения придется подождать, по крайней мере до момента, когда банк официально объявит себя банкротом и им займутся контролирующие органы.

Как проверить, является ли банк участником государственной программы по защите вкладов?

  1. Идем на официальный сайт ЦБ РФ.
  2. В строчке поиска вбиваем название или регистрационный номер банка.
  3. На первой же странице ищем:

А можно не выбирать между надежностью и доходностью?

Если провести проверку надежности нескольких банков по всем пунктам, в результате мы получим неутешительные итоги: стабильные крупные банки, прибыльные и с хорошей репутацией всегда предлагают самые минимальные процентные ставки в сегменте.

Как же можно сохранить свой капитал и при этом максимально его приумножить? Альтернатива банковским депозитам — инвестирование в ПАММ-счета. Что такое ПАММ-счета и как они работают можно почитать в статьях моего блога, добавлю только, что в среднем инвестиционный портфель приносит 40-50% прибыли в год, а гарантию сохранности ваших денег обеспечивают автоматические сервисы.

Как вариант диверсификации я бы держал в банке не больше 700 000 руб., ровно ту сумму, которая попадает под гарантийное страхование вкладов.

Удачных вам вложений и высокого профита!

Источник: https://antines.ru/review/kak-opredelit-nadezhnost-banka

Как проверить банк на надежность

На текущий момент надежность банка определить достаточно сложно. Связано это с политикой ЦБ РФ по отношению к некачественным игрокам финансового рынка. Под крайние меры может попасть практически любая коммерческая структура. Независимо от развитости филиальной сети или объема активов. Поэтому определение надежности банка – оценка нескольких совокупных факторов.

Перечень надежных банков по версии ЦБ РФ

Ежегодно регулятор публикует перечень системно значимых банков. Список насчитывает 11 участников. В 2015 и 2016 годах их было 10, но в 2017 перечень пополнился еще одной кредитной организацией. В 2018 году он остался неизменным относительно предыдущей публикации ЦБ РФ.

  1. АО ЮниКредит Банк;
  2. Банк ГПБ (АО);
  3. Банк ВТБ (ПАО);
  4. АО «АЛЬФА-БАНК»;
  5. ПАО Сбербанк;
  6. ПАО Банк «ФК Открытие»;
  7. ПАО РОСБАНК;
  8. ПАО «Промсвязьбанк;
  9. АО «Райффайзенбанк;
  10. АО «Россельхозбанк»;
  11. ПАО «Московский Кредитный Банк».

В распоряжении 10 этих кредитных организаций находится более 60% активов всего банковского сектора страны. Соответственно, даже при возникновении финансовых проблем, применение к ним крайних мер маловероятно.

Отзыв лицензии может привести к значительному удару. По экономике страны и личным финансам граждан. В таком случае скорее всего будет использована санация. То есть попытка финансового оздоровления банка.

В частности, именно такой подход был применен ЦБ РФ к банкам Открытие и Промсвязьбанк в 2017 году.

Мониторинг новостных лент

Необходимо проверить все сообщения за последний год. Наличие каких-либо проблем у банка за данный период могут вызывать сомнения в его надежности.

В частности, применение ограничения Центробанком на привлечение средств физических лиц. Это напрямую свидетельствует о финансовых проблемах. Регулятор старается защитить граждан.

В случае применения такой меры стоит отказаться от открытия вклада.

Также сомнения в надежности вызывает ряд других сообщений. Связанных с обысками или проверками в кредитной организации. Новости о выявлении факта вовлечения сотрудников коммерческой структуры в отмывании средств.

Возбужденные уголовные дела или судебные разбирательства, где фигурирует банк, говорят о нестабильности ситуации. Сведенья о финансовых убытках, либо резком сокращении бизнеса напрямую дают понят о больших сложностях.

и

На текущий момент в России достаточно большое количество рейтинговых агентств. Оценку отечественных банков проводят и зарубежные профильные организации. Из многочисленного перечня стоит выделить Moody’s, Fitch и S&P (зарубежные), а также Эксперт-РА, Рус-рейтинг и НРА (отечественные).

Внедряться в детали расшифровок рейтингов нет смысла. Во-первых, каждое агентство применяет собственные стандарты. Во-вторых, рядовому гражданину нет смысла запоминать их все. Важно знать четыре основных правила расшифровки рейтинга для дальнейшего применения в процессе определения надежности банка:

  1. Значение «А» всегда говорит о положительном рейтинге. Вне зависимости от дополнительных символов, цифр или количества букв. Также положительным считается «ВВВ».
  2. и, с обозначениями «ВВ» или «В» с любыми дополнительными обозначениями относятся к спекулятивным. То есть требуют повышенного внимания к коммерческой структуре. Высока вероятность финансовых сложностей.
  3. «С» с любым количеством идентичных букв, а также разнообразными дополнениями говорит о больших рисках сотрудничества с кредитной организацией. В некоторых случаях свидетельствует о пред дефолтном состоянии.
  4. «D» в любой комбинации – дефолтное состояние. То есть невозможность банка оплачивать свои долги.

Стоит понимать, что рейтинговые агентства составляют отчеты на основе предоставленных кредитной организацией данных. Предварительно согласовав взаимовыгодное сотрудничество. По этой причине рейтинговому агентству необходимо соблюдать баланс.

Освещать реальное состояние дел максимально приближенно к объективному. В то же время учитывая интересы банка. Данный фактор и создает спекулятивные рейтинги.

Они являются достаточно неплохими, но стоит делать скидку на возможные поблажки и повышение показателей кредитной организации.

Второстепенные признаки надежности

Доступные для каждого человека показатели. В то же время, требующие определенных профильных навыков для ознакомления. Например, при изучении финансовой отчетности кредитной организации. Либо предоставляющие возможность подтасовать факты. Как в случае с заказом составления исключительно положительных отзывов.

Источник: https://bancrf.ru/finansovaya-gramotnost/vklady/opredelit-nadezhniy-bank.html

Как определить надежность банка

Надежность Банка – важный показатель не только для тех, кто решил доверить свои сбережения депозитному счету, открывая вклад, но и для тех, кто собирается связать себя с Банком кредитными обязательствами.

Почему важно уделять внимание надежности?

Во-первых, в сложной экономической ситуации, которая царит на рынке в настоящее время, не исключено банкротство кредитной организации – это самый страшный исход для тех, кто хранит крупные суммы на банковских картах и депозитных счетах. Хорошо, если разоряющийся Банк просто будет продан другим инвесторам, поменяет название, сохранив при этом обязанности по обслуживанию ранее открытых счетов (как это произошло с ПриватБанком, который ныне именуют БинБанк).

Во-вторых, надежность подразумевает стабильность процентной ставки по кредитам: наверняка вы слышали множество историй, как в первый год ставка имела одно значение, а спустя время повысилась.

Для тех, кто не силен в финансах, сложно понять индексы В+, А- и т.д., которые присваиваются Банкам, исходя из финансовой отчетности, поэтому разберем более простые способы – как проверить банк.

Как определить надежность банка:

1. Финансовые показатели.

На официальном сайте любого банка вы найдете раздел «финансовая отчетность», где публикуются показатели деятельности. Как правило, этот пункт находится в меню «О банке». Все кредитные организации обязаны отчитываться ежеквартально и ежегодно по международным и российским стандартам.

Данных в этих отчетах много, и оценивать их сложно, но можно выделить основные параметры для сравнения (с показателями предыдущего года, например):

  • Активы. Снижение более 15% является плохим показателем.
  • Результат. Здесь наглядно видно – понес ли банк убыток или получил прибыль.
  • Собственные средства. Чем больше – тем лучше (проще покрыть возможные расходы).
  • Кредитный портфель. Его снижение даже на 10% – существенный повод задуматься об обращении в данную организацию.
  • Средства заёмщиков. Этот показатель в идеале должен мало изменяться, потому что для банка плох и отток средств физ.лиц и чрезмерная зависимость от них.

2. Новости Банка.

Если Банки часто открывают и закрывают свои доп. офисы, это говорит об оптимизации расходов, к которым прибегает Банк в целях уменьшения затрат на их аренду и обслуживание.

Увеличение ставок по вкладам характеризует потребность Банка в средствах физ.лиц.

Об этом же говорят прочие привлекающие клиентов условия: повышенный процент на остаток собственных средств на дебетовых картах, приятные бонусы за открытие счета и пр.

3. Отзывы и народные рейтинги.

В Интернете можно найти массу отзывов о том или ином банке. Конечно, всем им верить безрассудно, но: если основная масса комментариев указывает на определенный минус – скорее всего, так и есть. Помимо единичных комментариев, отзывы о Банках собираются в народные рейтинги, найти которые не составит труда.

4. и профессиональных агентств

Профессиональные агентства занимаются ранжированием постоянно, поэтому там вы сможете найти актуальные данные, уже проанализированные специалистами финансовой сферы.

Например, Русрейтинг и РА Эксперт классифицируют банки по буквенной шкале, где А++ — наиболее высокий уровень кредитоспособности, B – удовлетворительный уровень, С – низкий, а D – означает банкротство.

5. Внешние показатели достатка

Сюда можно отнести наличие рекламы по федеральным каналам, большие офисы в центре города, количество дополнительных офисов. Вряд ли прибыльный банк станет раскидывать листовки, распечатанные на черно-белом принтере в почтовые ящики.

Несмотря на все показатели надежности Банка, самым главным критерием в вопросе — подходит Банк вам или нет, являются условия кредитования. Внимательно читайте тарифный план и кредитный договор, чтобы избежать неприятных нюансов.

Источник: https://banks.is/publ/48-kak-opredelit-nadezhnost-banka

Как оценить надежность банка для открытия вклада

Банковская сфера чувствительна к перепадам в экономке, это следует учитывать при выборе финансового учреждения. Вкладывая средства, каждый из нас рассчитывает на их сохранность и приумножение. На что обращать внимание, чтобы минимизировать риски.

Как оценить надежность банка

Выбирая, в какой банк вкладывать средства, заемщик, в первую очередь, должен оценить его надежность. Важность этого очевидна, так как банковская система одной из первых реагирует на перепады в экономике. От надежности банка будет зависеть, как он поведет себя в условиях кризиса.

Одни банки при этом оказываются в трудном финансовом положении и объявляют себя банкротами, а вот другие функционируют, как ни в чем не бывало. В вопросе выбора банка для хранения своих средств не стоит руководствоваться поверхностными оценками, к примеру, мнением знакомых, а стоит провести анализ более тщательно.

Основными показателями надежности банка являются:

  • структура и динамика финансового баланса;
  • уровни ликвидности, рентабельности, капитализации;
  • количество и качество активов и финансовых ресурсов;
  • обеспеченность финансовыми средствами для текущих расчетов.

Стоит сказать, что эти показатели весьма сложны для оценки простому вкладчику. Но есть ряд факторов, позволяющих оценить надежность банка, не имея особых знаний в экономической области, и используя общедоступную информацию.

 Самыми надежными считаются банки, связанные с государственным капиталом, государственным участием в финансировании, а так же банки, входящие в крупные холдинги или имеющие капитал за рубежом.

Такие банки в случае кризисной ситуации будут иметь поддержку своих акционеров, которые будут заинтересованы в сохранении бизнеса.

С этой же точки зрения, самые ненадежные – небольшие частные банки, особенно когда у владельца банка это единственный вид бизнеса.

Информацию о собственниках банка можно найти на его официальном сайте, в отчете по ценным бумагам, в годовом отчете – все это доступно в открытых публикациях.

Полезный Совет!

 Информацию о надежности банка по другим показателям можно получить, изучив финансовую отчетность кредитной организации.

Для этого нужно посмотреть на сайте банка или запросить у его сотрудников отчет о прибылях и убытках и ежеквартальный бухгалтерский баланс. Отсутствие официальной финансовой отчетности за последнее время на сайте банка вас должно насторожить. В отчетности необходимо уделить внимание показателям, перечисленным далее.

Динамика активов банка

Посмотрите, не произошло ли существенного сокращения активов в целом или отдельных статей. Если снижение активов значительно – более 25%, значит, у банка могут иметь место финансовые затруднения, сокращение бизнеса вплоть до подготовки банка к продаже.

 Это серьезные перемены, отражающиеся негативно на платежеспособности банка.

Значительное снижение капитала за счет прибыли, сокращение средств клиентов, а так же замещение их средствами кредитных организаций или выпущенными долговыми обязательствами, так же являются тревожными признаками.

Интересное:  Ипотека Не Могу Платить Что Делать

Ликвидность банка

Речь идет о способности банка исполнять свои обязательства своевременно и в полном объеме. Ликвидность по срокам бывает мгновенная (в течение одного дня), текущая (за период в один месяц) и долгосрочная (в течение года). Для оценки ликвидности используют коэффициенты, называемые нормативами ликвидности, их предельные значения должны соблюдать все банки.

Эти показатели можно найти в форме отчетности №135, банк сдает ее ежемесячно в ЦБ РФ и часто размещает на своем сайте. Есть и другие источники такой информации в Интернете, например, сайт www.mbkcentre.ru.

 В форме 135 значения показателей нормативов должны составлять: Н2 – норматив мгновенной ликвидности – больше 15%, Н3 – текущей ликвидности – больше 50%, Н4 – показатель долгосрочной ликвидности, его верхний предел – 120%.

Отрицательными факторами будут близкие к предельным значения.

Смысл этих показателей в том, что банк в любой момент должен быть готов удовлетворить требования своих клиентов, особенно во время панических настроений, связанных с кризисом. Поэтому в идеале показатели ликвидности должны быть: Н2 и Н3 — стремящиеся к 100%, а Н4 – к нулю.

Рентабельность банка

Стоит обратить внимание на то, чтобы прибыль банка была положительной. Если деятельность банка убыточна, это, в конечном счете, может привести к отзыву лицензии банка. Но, даже в случае положительной прибыли, если она получена не в результате основной деятельности банка, растет риск убытков в будущем.

Зависимость от средств физических лиц

При любой подозрительной информации вкладчики спешат забрать из банка свои средства. Поэтому, как следствие, на депозитах банка средства физических лиц значительно сокращаются.

 Не каждый банк и не всегда в состоянии удовлетворить все требования в короткие сроки безболезненно. Особенно это происходит при высокой доле в обязательствах банка вкладов физических лиц – более 30%.

Доля вкладов физических лиц указана в публикуемой форме бухгалтерского баланса, строка 13.1.

Доля вложений банка в ценные бумаги

Высокая доля ценных бумаг снижает качество активов банка, так как бумаги малоликвидны, и увеличивает вероятность потерь в случае кризиса, что может привести банк к банкротству. Для настоящего времени 10% от активов уже считается весьма существенным объемом ценных бумаг. В бухгалтерском балансе объем ценных бумаг указан в строках 4, 5, 7.

Изучив финансовую отчетность банка, которая может быть и на стенде в открытом доступе, нужно обратить внимание еще на один показатель — норматив достаточности капитала. Он показывает, сколько собственных средств использует банк при осуществлении активных операций. Банком России установлен уровень этого норматива в 11%.

Банк можно считать надежным, когда в его отчетности данное значение больше. Чем больше показатель, тем меньше средств своих клиентов используется банком в своих активных операциях. Существуют различные рейтинги банков, позволяющие оценить их надежность. и составляются специальными агентствами или фирмами.

Наиболее известным является рейтинг мирового издания Forbes, который, кроме различных показателей, учитывает оценку, выставляемую банку международными агентствами Standard&Poor’s, Fitch, Moody’s. Есть в этом рейтинге и российские банки.

Финансово-статистические данные по банкам России можно без труда найти в Интернете. Как правило, они систематизированы в порядке убывания.

Особое внимание стоит уделить размеру собственного капитала банка, являющегося главным ресурсом для возвращения денег вкладчикам в случае кризиса.

Иногда специалисты рекомендуют обратить внимание на количество открытых в банке депозитов и объем вкладов физических лиц. Здесь работает принцип «куда все, туда и мы».

Кроме всего сказанного, банк должен в открытом доступе предоставить клиенту информацию, состоит ли он в системе обязательного страхования вкладов.

На информационном стенде должны присутствовать выданные банку государственные свидетельства корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и специальный значок с надписью «вклады застрахованы».

Всю информацию можно получить и на сайте этого агентства.

Политика, проводимая банком, так же отражается на его надежности. К примеру, если банк предлагает высокий относительно среднего по рынку процент по вкладам, то это может свидетельствовать об экономических и даже криминальных рисках в политике банка.

Обратите Внимание!

Резонно задуматься над тем, куда банк вкладывает деньги, чтобы обеспечить клиентам такие проценты. Если банком проводится консервативная политика, это может служить гарантией стабильности банка на несколько лет.

Кроме рассмотренных показателей, влияющих на надежность банка, существует множество других. Но часто они, к сожалению, рядовым пользователям бывают недоступны. Однако приведенной информации в большинстве случаев будет достаточно, чтобы сделать определенный вывод о надежности банка.

© Сергей Чашенков, BBF.ru

Источник: https://BBF.ru/magazine/14/3930/

Оценка надежности банка для размещения вклада

Надежность банка — немаловажный фактор, который надо учитывать при размещении собственных средств.

Вообще при выборе вклада приходится находить золотую середину между величиной доходности по вкладу и надежностью банка, которому доверяешь деньги.

На финансовом рынке отчетливо прослеживается следующая закономерность — чем надежнее банк, тем меньше процент по вкладу он предлагает. Анти-лидером по величине ставки всегда был Сбербанк, который предлагает одни из самых низких ставок по депозитам.

Хотелось бы отметить, что на сегодняшний день государством принят закон «О страховании вкладов» который гарантирует возврат любого банковского вклада в размере до 700 000 рублей любому вкладчику? если он является просто физическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

В случае, если банк не сможет отвечать по своим обязательствам, у него отзывается лицензия и в дело вступает Агентство по страхованию вкладов, которое в течение нескольких дней с момента отзыва лицензии начинает выдавать возмещение всем пострадавшим.

Конец 2013 и начало 2014 года, когда в ходе чистки финансового рынка были отозваны лицензии у ряда крупных банков, показали, что данный механизм отработан и вкладчикам опасаться нечего. Поэтому, выбирая вклад необходимо обязательно убедиться в том, что вклады данного банка застрахованы.

Для этого нужно просто посмотреть реестр банков-участников системы страхования.

Конечно, даже не смотря на это рисковать своими заработанными деньгами никто не желает, поэтому мы все-таки продолжим нашу тему и рассмотрим, какие все-таки есть способы определения надежности банков.

По собственникам и акционерам

С одной стороны достаточно простой, с другой — не очень способ понять надежность банка. Определяющим фактором здесь является наличие в акционерах банках государства.

Наиболее надежные банки с государственным участием- это уже названный Сбербанк, а также ВТБ24, Газпромбанк и другие.

Кроме этого, достаточно надежными банками являются организации в акционерах которых числятся иностранный компании или банки, являющиеся филиалами известных иностранных банков. Почитать о собственниках и истории банков можно на нашем сайте в разделе банки. 

По направлению деятельности

На сегодняшний день банки предоставляют большой спектр финансовых услуг от привлечения денег и предоставления их в кредит, денежных переводов, брокерских и прочих видов услуг.

Чем больше количество услуг предоставляется банком, тем он более надежный, ведь провалы в одном виде деятельности будут компенсироваться прибылью за счет других направлений. И, соответственно, чем меньше направлений банк имеет, тем более уязвимым он становится.

Так, например, некоторые банки, занимающиеся только розничным кредитованием, такие как, например, Хоум Кредит Банк и Банк Русский Стандарт могут легко получить проблемы в случае провала по этому направлению, например, при череде больших невозвратов кредитов.

По рейтингу банка

Не все банки пользуются такими услугами, но многим приходится заказывать оценку их надежность и прогноз в крупнейших рейтинговых агентствах, таких как Reuters, Moody's, Standard & Poor's или Эксперт РА, Национальное рейтинговое Агентство, овое агентство AK&M. Наличие их оценок обычно уже говорит о том, что данный банк является крупным и достаточно надежен. 

По отзывам о банке

Распространение интернета и появление специализированных на финансовых инструментах сайтах облегчило принятие решения. Так, на нашем сайте вы можете почитать отзывы по банкам и решить для себя является-ли банк надежным и можно-ли размещать в нем средства.

По финансовым показателям

Данный способ является достаточно трудоемким и больше подходит для людей с экономическим образованием, но и обычный человек немного вникнув в специфику банковской отчетности может для себя понять надежна организация или нет.

Самые крепкие банки с большим объемом капитала, получающие прибыль по итогам работы.

Особенно стоит задуматься, стоит-ли размещать вклад, хоть и под большой процент в банк, показывающий убытки, ведь он этими деньгами может закрывать дыру в своем бюджете.

Мы рассмотрели самые основные возможности определения надежности банка. Сегодня, как и всегда, банковский вклад является не средством заработка, а скорее средством сохранения денег от инфляции и прочих экономических факторов. Поэтому наш портал при выборе между надежностью и доходностью предлагает смотреть больше в сторону первого фактора. 

← Как оформить ипотеку, порядок оформления ипотеки. Как повысить вероятность одобрения кредита до 100 процентов. →

Источник: https://GeoCredit.net/articles/kak_ocenit_nadezhnost_banka_dlja_vklada

Как проверить надежность выбранного банка

Как выбрать банк для открытия расчетного счета ИП или ООО? В статье «Как открыть расчетный счет» мы уже рассматривали этот вопрос с точки зрения выбора самого выгодного тарифа открытия и ведения расчетного счета, стоимости оформления платежных поручений и низкой комиссии за внесение наличных средств. Но согласитесь, такая экономия на тарифах выглядит копеечной, если выбранный вами банк оказался ненадежным, и вы не имеете доступа к собственным денежным средствам, хранящимся на расчетном счете.

Что такое «надежность банка»? Как можно ее измерить, и где о ней узнать? Предлагаем вашу вниманию инструкцию по проверке банка, выбранного вами для открытия расчетного счета ИП или ООО. В качестве примера возьмем хорошо известный нашим пользователям Альфа-банк.

Шаг 1. Проверяем наличие банка в справочнике по кредитным организациям ЦБ РФ

Лицензию на ведение банковской деятельности выдает Центробанк России, поэтому прежде всего надо проверить наличие выбранного банка в справочнике кредитных организаций. Для этого переходим в форму поиска на официальном сайте ЦБ РФ и вводим название банка.

Поиск выдал нам три банка со схожим названием, два из которых уже ликвидированы. Альфа-банк, который мы проверяем, находится в Москве, и с ним все в порядке: лицензия не отозвана, отчеты сдаются, банк участвует в системе страхования вкладов.

Центробанк часто отзывает лицензии у банков за нарушение условий работы на кредитном рынке. Полный список всех банков, у которых были отозваны лицензии, также можно найти на сайте ЦБ РФ.

Шаг 2. Проверяем наличие банка в системе страхования вкладов

К сожалению, если банк был лишен лицензии и прекратил свою деятельность, у клиентов-юридических лиц не так уж много шансов вернуть свои деньги, т.к. они не включены в систему страхования вкладов.

Также не являются застрахованными лицами адвокаты, нотариусы и лица, открывшие счета для осуществления предусмотренной законом профессиональной деятельности.

Система страхования вкладов распространяется только на физических лиц, к которым с 2014 года приравняли и ИП.

Самое Важное!

Если расчетный счет в банке открывает ИП, то он может получить обратно 100% денежных средств со своего счета, но не более, чем 1,4 млн рублей. Для этого банк должен быть зарегистрирован в системе страхования вкладов. Проверим, является ли участником системы Альфа-Банк? Вводим наименование банка в форму поиска и получаем такой ответ.

Что делать организациям, адвокатам и нотариусам, которые являются клиентами банка с отозванной лицензией? Шансы вернуть свои деньги у них есть, но не гарантированные. Центробанк разработал инструкцию для таких лиц, ознакомиться с ней вы можете на сайте ЦБ РФ.

Шаг 3. Следите за рейтингом банка и изучайте его отчетность

Чтобы свести к минимуму риски отзыва лицензии у выбранного вами банка, необходимо следить за его деятельностью. Это можно сделать путем изучения отчетности банков, размещенной в открытом доступе на сайте Центробанка.

Также можно отслеживать кредитный рейтинг банка на сайтах независимых рейтинговых агентств, например, RusRating. Рекомендуем открывать расчетный счет только в банках, имеющих в рейтинге буквы А и В. Буквы C и D говорят о низком уровне кредитоспособности и высокой вероятности дефолта банка. На сайте RusRating вы также можете ознакомиться с активами банков и графиком их изменений.

Интересное:  Как Бесплатно Узнать Свою Кредитную Историю Онлайн

Подведем итоги: надежным банком для открытия расчетного счета ИП или ООО можно назвать банк с действующей лицензией, включенным в систему страхования вкладов, имеющим рейтинг не менее А или В, и открыто раскрывающим свою информацию. 

Пользователям 1С-Старт мы можем предложить льготные условия для ведения счёта в самом современном и быстром банке для бизнеса: банке Тинькофф. Только для новых ИП бесплатное полугодовое обслуживание. Надо лишь оставить в форме контактные данные и менеджер тут же перезвонит, ответит на все вопросы и приедет к вам для открытия счёта

Источник: https://www.regberry.ru/malyy-biznes/kak-proverit-nadezhnost-vybrannogo-banka

Надежность банков. Что это? Какие банки самые надежные?

В свете последних экономических событий, санкций Запада, перемены курсов валют и отзывов лицензий у крупных банков, казавшихся надежными, перед вкладчиком стоит трудный вопрос «Где хранить свои деньги? Какой банк самый надежный и точно не обанкротится?»
Вопрос этот резонный, ведь первыми на перепады в экономике страны реагирует именно банковский сектор. От надежности банка зависит, как будет вести себя та или иная организация во времена кризиса. Давайте узнаем, что такое надежность, и по каким критериям или рейтингам она определяется.

Что такое надежность банка?

Надежность  — это его способность выполнять взятые на себя обязательства перед кредиторами и вкладчиками. Надежность каждого фин. учреждения характеризует несколько показателей, определяющие совокупное состояние ликвидности, кредитоспособности и платежеспособности отдельно взятой банковской организации.

Как определяется надежность банков?

Надежность определяется несколькими критериями:

  • По динамике активов. Если активы фин. учреждения сокращались или сокращались отдельные их статьи на более чем 25%, значит, фин. учреждение имеет финансовые трудности.
  • По ликвидности, то есть выполнению банком взятых на себя обязательств. Нужно посмотреть коэффициенты за текущий год. При положительном раскладе показатели Н1,2 и 3 должны быть максимально приближены к 100%, а Н4 наоборот, чем меньше его показатель, тем лучше.
  • По рентабельности. Прибыль фин. учреждения должна быть положительной или хотя бы стабильной.
  • По зависимости от средств физлиц. Чем меньше доля вкладов составляет кредитный портфель банка, тем лучше.
  • По доле инвестиций в ценные бумаги. При большом количестве активов в ценных бумагах снижается их качество, поскольку ценные бумаги являются малоликвидными. Если наступит кризис, банк потеряет много денег на этом.
  • По процентной ставке вкладов. Она не должна быть выше среднего уровня.

Как самостоятельно определить надежность банка?

На крайний случай, вы всегда можете устроить фин. организации свою проверку на «вшивость». Критерии, по которым можно самостоятельно проверить надежность не сильно отличаются от общепринятых:

  1. Структура и финансовая отчетность фин. учреждения
  2. Состав учредителей
  3. банка, отзывы и мнения вкладчиков (лучше смотреть на крупных независимых форумах)
  4. Ставки по вкладам и кредитам (Чем выше ставка по вкладу, тем туманнее Альбион)
  5. Гарантийное обеспечение

Итак, теперь по порядку, чтобы посмотреть финансовые показатели, заходим на официальный сайт Центробанка > Информация по кредитным организациям > вбиваем в строку поиска название интересующего нас учреждения.

Сразу видим весь отчет с размером уставного капитала, датой выдачи лицензии и т.д. Обращаем внимание на объем оборотных средств и прибыль за последние годы, зависимость от вкладов.

Там же можно посмотреть является ли банк участником государственного страхования вкладов.

Что касается состава учредителей, то они могут быть как физическими, так и юридическими лицами, крупными финансовыми группами и даже нерезидентами РФ. Чем крупнее игроки стоят в составе учредителей, тем надежнее будет финансовое учреждение. Стоит также обратить внимание на организации с отечественным капиталом, которые обслуживают крупные промышленные предприятия РФ.

Что касается процентных ставок по кредитам и вкладам, то здесь они должны быть не выше среднего. Чтобы узнать динамику роста и развития процентов по вкладам, нужно зайти на официальный сайт ЦБ РФ > Динамика.

В таблице будут средние показатели % ставки по Российским банкам на данный промежуток времени и в прошлом. Если % в выбранной организации разительно завышены, значит что-то не ладно. Либо банк ведет рискованную кредитную политику, нагружая кредитных портфель проблемными активами, либо фин.

Полезный Совет!

учреждению просто не хватает собственного капитала для реализации кредитных программ, что неминуемо повлечет крах.

Ну и конечно, проверяемый пациент обязательно должен состоять в ССВ, чтобы вкладчики получили страховку в случае банкротства и отзыва лицензии.
Конечно, задачка эта не из простых, однако лишние 30 минут потраченного времени могут сэкономить ваши деньги и время в будущем.

Какие банки самые надежные?

Если посмотреть на показатели объемов актива и капитала, а также сравнить их с объемами вкладов физ. лиц, то получится, что самым надежным  в этой стране является Сбербанк России. Доля вкладов физлиц составляет 45% от общего числа вкладчиков.

Для сравнения, ВТБ-24, занимающий 2-ое почетное место имеет всего 8,07% вкладов от общего количества. Тройку лидеров по обоим показателям замыкает Газпромбанк с показателями 2.2%. Так уж совпало, что все 3 банка являются главными банками-агентами при выплате страховки АСВ.

Что лишь очередной раз доказывает надежность этих фин. организаций.

Но не стоит забывать и о других кредитных организациях, которые имеют достаточно надежные показатели по всем параметрам.

К таковым можно отнести: Россельхозбанк с активами в 1 961 млрд, Альфа-Банк с активами в 1576 млрд, Росбанк и Промсвязьбанк с активами на уровне 750 млрд, Юникредит и Банк Москвы.

По капиталу в этот список просочились такие кредитные гиганты, как Русский Стандарт и Хоум Кредит. Практически все эти банки имеют стабильный рейтинг развития на 2014-2015 год по данным рейтингового агентства Moody’s.

надежности банка

надежности банка — это показатель текущего и будущего финансового положения  организации, который присваивается на основании сбора и аналитики финансовой отчетности фин. учреждения,  качества управления активами и других показателей.

Сегодня очень много всевозможных рейтингов, которые присваивают независимые рейтинговые агентства типа Moody’s, Standard & Poors, Fitch Ratings, Эксперт РА, журнал Forbes.

Но если последний носит лишь ознакомительный характер, то первые РА имеют наибольший вес и влияние в банковском секторе всего мира.

Кредитные рейтинги, которых во всем мире более 100, имеют схожую концепцию, но разные обозначения и методы анализа.

Обратите Внимание!

В основном рейтинги обозначаются латинскими буквами в порядке уменьшения уровня надежности от A до С/D.

Наверняка, заглядывая во вкладку «О банке» на официальной странице какого-нибудь банка, вы видели непонятные буковки, типа АА, А+, ВВ и т.д. Это те самые рейтинговые оценки известных агентств.

Все рейтинговые агентства проходят аккредитацию Минфина РФ и больше ценятся рейтинги зарубежных агентств за их непредвзятость и авторитетность.

Источник: https://investor100.ru/nadezhnost_bankov_rf/

Как определить надежность банка: пошаговая инструкция

Как известно, за последние три года ЦБ отозвал лицензии у трехсот банков. В связи с этим остро встает вопрос о надежности банка, который обслуживает вашу организацию или где вы собираетесь открыть расчетный счет. Как определить надежность банка на основе публичной и доступной информации расскажем в данной статье.

Используйте пошаговые руководства:

Как известно, за последние три года ЦБ отозвал лицензии у трехсот банков. В связи с этим остро встает вопрос о надежности банка, который обслуживает вашу организацию или где вы собираетесь открыть расчетный счет. Как определить надежность банка на основе публичной и доступной информации расскажем в данной статье.

Понятное дело, что если ваш банк входит в первую десятку, то беспокоиться особо не о чем, так как монстры типа Сбербанка или ВТБ рухнут только вместе с государством (что тоже возможно).

Но при этом свои услуги предлагают еще 550 банков, которые более лояльно относятся к малому и среднему бизнесу, готовы открывать ему кредитные линии под более низкие проценты и небольшие суммы.

Причин, по которым многие фирмы предпочитают малые банки достаточно, например, там заранее могут оповестить клиента, если по его душу приходили репрессивные органы.

Полезные документы

Регламент соблюдения осмотрительности при работе с банками компании

Отчет о финансовом состоянии обслуживающих банков

Порядок открытия и ведения банковских счетов

Шаг 1. Определяем банк с самими выгодными условиями

Итак, предположим, вы решили разместить деньги под максимальные проценты. Заходите на сайт банки.ру в раздел вклады и сортируете таблицу по убыванию процентов (рисунок 1).

Рисунок 1

Итак, наибольшую процентную ставку предлагает нам Банк «Т».

Шаг 2. Для определения надежности банка, смотрим его рейтинг

Далее, открываем ссылку на этот банк и попадаем на страницу его рейтинга в банковской системе РФ (рисунок 2).

Рисунок 2

 Мы видим, что рейтинг банка по активам (1 строка) составляет в РФ 176 место, то есть банк, конечно, не входит в первую сотню, но и не самый последний на рынке – крепкий середнячек. Значит, имеет смысл продолжать анализ.

Сразу смотрим на прибыль за последние 2 отчетных месяца (2 строка) – прибыль отрицательна! – 400 млн руб!  В принципе, на этом анализ можно было бы и закончить, я бы не стал размещать деньги в убыточном банке.

Но может быть банк вкладывает средства в какой-то мощный и долгосрочный инвестиционный проект или еще что, поэтому продолжим анализ.

Для начала найдем этот банк на сайте ЦБ РФ «Информация по кредитным организациям» (рисунок 3).

Рисунок 3

Данному банку выдана лицензия на привлечение вкладов физических лиц, а также он участвует в системе страхования вкладов. Это хорошо, однако счета юридических лиц страхуются в добровольном порядке и, если банк «лопнет», то вернуть деньги – будет большая проблема.

Обычно банк лопается или у него забирает лицензию ЦБ, если у банка фальсифицирована отчетность; большие просрочки по кредитам; значительная часть средств вложена в игру на бирже и рискованные операции; низкая обеспеченность по обязательствам; отрицательная прибыльность и др.

Самое Важное!

По данным ЦБ за 2016 год банкиры увели из банковской системы более 560 млрд руб. В этих махинациях участвовали 68 банков, по ним судебные органы приняли решение о банкротстве. По документам банки указывали активы на сумму 750 млрд. руб, но по факту было выявлено всего 190 млрдруб.

При этом банки скрыли свои обязательства в отчетности более, чем на 30 млрд. руб. Деньги утекали через фиктивные займы и покупку неликвидных ценных бумаг. В результате уже в октябре 2016 АСВ (Агентство по страхованию вкладов) вынуждено было запросить финансовую поддержку у ЦБ.

 

Шаг 3. Анализируем динамику показателей по вкладам и кредитам физических и юридических лиц

Важным показателем надежности банка являются источники финансовых средств и куда они вкладываются. Если банк привлекает в основном деньги физических лиц под 10–13%, а выдает юридическим лицам под 13–18%, то рентабельность такого банка стремиться к нулю. Т.е. банк любым путем привлекает средства населения, а затем отмывает их через долгосрочные кредиты по «своим» кампаниям.

Вот, например, график вкладов физических и юридических лиц еще одного банка. (рисунок 4)

Рисунок 4     

 Из данного графика видно, что за год вклады физических лиц выросли с 23% до 62%, а кредиты юридическим лицам с 7% до 39%. Таким образом, банк «пропылесосил» рынок и слил деньги через подставные фирмы. Не удивительно, что ЦБ отозвал у него лицензию. 

К сожалению, по открытым источникам невозможно определить: кому именно отдает банк деньги, какие именно акции он приобретает и т.д., но сама тенденция видна по балансу и финансовой отчетности.

Для их анализа удобно обратиться к сайту КУАП Финансовый анализ банков. В нем мы находим агрегированный баланс нашего банка (рисунок 5).

Рисунок 5

Из него в таблицу 1 заносим нужные нам данные.

Таблица 1. Агрегированный баланс банка «Т»

Статья баланса, тыс. руб.

01.07.2016

Источник: https://fd.ru/articles/158423-kak-opredelit-nadejnost-banka-poshagovaya-instruktsiya

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *