Что Такое Скоринг В Банке

Скоринг, что это? Виды скоринга, эффективность оценивания

Содержание:

Что Такое Скоринг В Банке

С развитием банковской сферы в нашей стране, практически каждый гражданин хоть однажды обращался в кредитные организации за займом, поэтому процедура оформления кредитной сделки знакома многим.

При подаче заявки, кредитный специалист оценивает платежеспособность потенциального клиента путем метода финансового скоринга.

В этой статье мы ответим на вопрос: «Скоринг,  что это такое и какие особенности имеет процедура подсчета очков?

Скоринг что это

Кредитный скоринг

Получение прибыли банка напрямую зависит с качеством кредитного портфеля. Чем меньше финансовых рисков, тем большая вероятность быстрого возврата заемных средств с дополнительной прибылью от уплаты процентов. Именно поэтому, рассматривая заявки на выдачу ссуды, банк проводит скрупулезную проверку потенциальных клиентов, анализируя возможные финансовые риски.

Дословно, в переводе с английского языка, «скоринг» означает «подсчет очков». Какие именно очки считают финансовые аналитики и для чего им это нужно?

Скоринг – это целая система распределения базы клиентов на основании статистических данных. Это своеобразный финансовый помощник в определении потенциальной платёжеспособности клиента и оперативного оценивания, который сегодня широко применяется в банковской сфере.

Кредитный скоринг

Обратите Внимание!

Система подсчета баллов для анализа используется для автоматической обработки данных заемщика, на основании которых выставляет общая оценка по клиенту. Простыми словами, это своеобразный тест, который проходит каждый клиент при подаче заявки. Каждый ответ приносит определенное количество балов по шкале возможных рисков.

Существует допустимое количество баллов, которое переводит клиент из зоны риска и автоматически определяет его потенциальную платежеспособность. Соответственно, не набрав нужного количества баллов, сложно рассчитывать на положительное решение. В некоторых случаях, банки могут проявить лояльность и предложить меньшую сумму займа при низких баллах скоринговой оценки.

При заявке на большую сумму займа (например, автокредит или ипотека), скоринговая оценка будет выступать в качестве дополнительного инструмента оценивания возможных рисков. Решение же будет приниматься на основании многих факторов.

Технические особенности скоринга

Следует понимать, что процедура оценивания клиента программой – это строго конфиденциальная информация и принцип ее действия сотрудники банка не раскрывают. Как правило, клиенту выдается сухая информация в виде отказа либо одобрения займа, а вот технические нюансы алгоритма клиент знать не должен.

Особенности скоринга

Специалисты утверждают, что за каждый ответ программа начисляет определённые баллы, при чем не так легко заранее просчитать механизм действия ответов на конечный результат скоринга.

Стандартно, чем больше баллов клиент набирает, тем больший шанс получить положительный ответ по заявке. Однако, у каждого банка действует своя собственная процедура оценивания финансовых рисков и сказать, что скоринговая оценка – это типичный калькулятор баллов, было бы не верно.

Это сложнейший математический алгоритм, который может делать выводы на основании обработанных данных, производить анализ социальных факторов по уже сущетвующей клиентской базе за несколько лет.

Например, скоринговая программа может обработать данные о неплательщиках или должниках за последние 3-5 лет и выявить типичные социальные, возрастные или поведенческие факторы. На основании этих данных, будет заложена корректировка оценки и при анализе следующих клиентов, программа будет учитывать эти новые факторы.

Допустим, в базе данных конкретного банка, есть 10 должников со схожими признаками. При обращении нового клиента с похожим признаком его автоматически будет здесь ждать отказ. Но это вовсе не означает, что такой же результат он получит и в другом банке. Как уже говорилось выше, у каждого банка существует своя собственная скоринговая оценка.

Оценка платежеспособности клиента

Справедливости ради следует заметить, что скоринговая оценка не является идеальной программой анализа финансовых рисков, по мнению экспертов.

Так, например, широко известны случаи, когда клиентам, которые обращались в банк за кредитом на телевизор, был дан отказ. При этом спустя три месяца, банк одобрял авто кредит этим же самым клиентам. Парадокс? Не совсем.

Дело в том, что программа при первом обращении анализировала всех заемщиков, взявших кредит в пределах 10-30 тысяч рублей. И клиент мог попасть в зону риска по определенным поведенческим факторам. А по кредиту на большую сумму денег для авто, программа учитывала уже другую группу лиц, которая исправно выплачивает займ банку.

Виды кредитного скоринга

В соответствии с задачами, которые поставлены перед программой, скоринг подразделяют на:

Данные для оценки

  • Скоринг заявителя (application scoring), подразумевает подсчет вероятности невозврата кредита клиента из-за низкой платежеспособности;
  • Скоринг от мошенников (fraud scoring) – фильтрация клиентов по принципу подозрения в мошенничестве. Как правило, оценивание происходит на первом этапе, при тщательной проверке документов.
  • Поведенческий скоринг – на основании факторов поведения уже существующих заемщиков, вычисляется процент финансового риска при выдаче займа клиенту.
  • Скоринг взыскания такая модель оценивания работает на этапе возврата непогашенных кредитов. Программа позволяет составить план действий для взыскания займа с клиента.

Методика оценивания клиента проводится на основании социальных признаков, которые характеризуют заемщика. При этом ключевым моментом такого оценивания является автоматизация процесса и исключение участия человеческого фактора в процессе оценивания.

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица

Если после занесения всех ответов в программу, кредитный специалист отвечает, что скоринг пройден, это означает, что основная часть аналитической проверки пройдена. Далее заявка физического лица уходит в службу безопасности, где специалисты банка проверяют клиента уже по своему ряду критериев.

Проведение скоринговой оценки позволяет полностью исключить человеческий фактор. Это может быть предвзятое отношение специалиста к определенному клиенту, либо, напротив, чересчур лояльное отношение и намеренное укрытие некоторых факторов, которые указывают на повышенный финансовый риск для банка.

Оценка платежеспособности

Информация, на основании которой происходит скоринговой анализ, берется из документов и не может быть искажена. В тех случаях, когда информация заносится со слов клиента, кредитный скоринг имеет меньшую эффективность при определении рисков.

Самое Важное!

Кредитный риск для банка – это возможная финансовая потеря вследствие невыполнения заемщиком взятых на себя обязательств. Причины могут быть самые разные: просроченные платежи, отказ от выплаты кредита и т.д.

В этом случае скоринговая оценка является эффективным финансовым инструментом, который в комплексе с изучением кредитной истории позволит максимально точно определить потенциальную платежеспособность клиента.

Данные для проведения скоринга

В стандартный список вопросов входят следующие:

  • семейное положение;
  • возраст;
  • место работы (если пенсионер работает);
  • стаж;
  • образование (специальность);
  • указание дополнительный доход и т.д.

Также следует учитывать, что банковский работник при заполнении анкеты проводит визуальную оценку наряду со скорингом.

Данные для оценки

Источник: https://bank-explorer.ru/kredity/skoring-chto-eto.html

Что такое скоринг — БизнесЖизнь

Наверное, сегодня нет такого человека, который хотя бы раз в жизни не воспользовался кредитом. Иногда решение о выдаче займа сотрудники банка могут вынести уже через 15–20 минут после вашего обращения.

Как же они это делают, каким образом могут за такое короткое время оценить заемщика по достоинству? Делают они это не сами — решение принимает беспристрастная компьютерная программа — система скоринга.

Именно она, основываясь на внесенных данных, оценивает уровень благонадежности клиента.

Что за странное слово

Это не слишком понятное наименование происходит от английского слова score, что означает «счет». Скоринг — это компьютерная программа, которая представляет собой своеобразную анкету, характеризующую заемщика.

До принятия решения о выдаче кредита сотрудник банка попросит вас ответить на некоторые вопросы, а ответы занесет в компьютер, после чего программа оценит результаты, присвоив за каждый пункт определенное количество баллов. В результате сложения всех оценок получится некий общий показатель, определяемый как скоринг-оценка.

Чем выше этот балл, тем больше вероятность положительного решения о выдаче кредита. Чаще всего используется не один, сразу несколько видов скоринга, оценивающие клиента по разным направлениям, либо применяется сложная многоуровневая система.

Самым важным и наиболее распространенным из них является Application-скоринг, это метод проверки, оценивающий платежеспособность клиента. Если по этому виду оценки вы получили недостаточное количество баллов, то получить заем будет очень сложно. Как вариант вам могут предложить другие условия кредитования — более высокую процентную ставку или меньшую сумму кредита.

Следующий этап оценки — определение склонности потенциального заемщика к мошенничеству. Ее оценивает система Fraud-скоринга. Критерии, используемые для расчета этого параметра, являются коммерческой тайной каждого банка.

Behavioral-скоринг — это тип проверки, который позволяет спрогнозировать платежеспособность клиента в будущем. Также данная система анализа позволяет выявить некоторые «поведенческие» факторы: как клиент распорядится кредитом, будет ли вносить платежи аккуратно и в срок, выберет лимит по кредитной карте сразу или будет использовать деньги частями и многое другое.

Есть еще один, самый неприятный вид проверки, — Collection-скоринг заемщика, который очень важен для разработки мероприятий по работе с клиентами, имеющими просроченную задолженность. Он нужен для адекватной оценки риска невозврата займа и своевременного применения мер профилактического воздействия.

Можно ли «обмануть»?

Поскольку кредитный скоринг осуществляет машина, то может показаться, что обмануть систему несложно — достаточно лишь давать «правильные» с точки зрения банка ответы.

Однако это не так, подобная попытка может увенчаться успехом только в тех случаях, когда программа построена таким образом, что проверить некоторые данные о вас сразу не получится.

Если же скоринг требует внесения только сведений, подтвержденных документально, то обмануть систему практически невозможно.

Полезный Совет!

Проверить соответствие данных в анкете реальному положению дел для сотрудников безопасности не составит труда, ведь в подавляющем большинстве они являются бывшими сотрудниками МВД, ФСБ и других подобных ведомств и охотно пользуются «старыми связями». Кроме того, иногда бывает достаточно просто сделать звонок на работу или соседям будущего клиента.

Так что пытаться обмануть программу все-таки не стоит, ведь в нее изначально заложены все известные схемы и признаки мошенничества и если такая попытка будет выявлена, то кредит в этом банке вам не дадут никогда.

Интересное:  Что Такое Материальная Ценность

Итак, давайте рассмотрим, какими же достоинствами должен обладать потенциальный заемщик, если он хочет взять кредит без проблем.

Личные данные — кому повезет

  1. Пол — считается, что женщины более ответственно подходят к выполнению своих финансовых обязательств.
  2. Возраст — тут чрезмерная юность или зрелость может сыграть с вами злую шутку. Предпочтительным является возраст 25–45 лет.

    Клиенты, попадающие в этот диапазон, могут рассчитывать на дополнительные баллы по этому пункту.

  3. Образование — если вы имеете высшее образование, банк станет доверять вам больше. Такие клиенты считаются более успешными, ответственными и стабильными по финансовым показателям.
  4. Семейные узы — одинокие люди не являются приоритетным направлением, так что если вы сможете «похвастаться» хотя бы гражданским браком, получите дополнительный балл.
  5. Иждивенцы — конечно, наличие детей не сможет стать препятствием для получения кредита, однако, чем их больше, тем более низкий балл по этому пункту вы получите.

Финансовая сфера — какие профессии предпочтительны

Источник: https://bsnslife.ru/chto-takoe-skoring.html

Как получить кредит в банке? Что такое скоринговая система

Скоринг – применяемая банками система оценки клиентов, в основе которой заложены автоматические статистические методы. Наименование скоринг происходит от английского слова «score», то есть «счет».

Как правило, это программное обеспечение, куда заносятся данные потенциального заёмщика. В ответ компьютерная программа выдается результат – на основе которой банк рассчитывает стоит ли предоставлять заёмщику ссуду.

Как пройти скоринговую систему в банке?

Скоринговая система банка. Что такое скоринговая система.

Открою вам небольшой секрет, у всех банков имеются так называемые скоринговые системы, которые позволяют службе безопасности банка не тратить много сил и времени на проверку заведомо отрицательных заявок.

Скоринг система – это программное обеспечение, которая может самостоятельно оценить заемщика по имеющейся информации и выдать конечный бал ликвидности заемщика.

Ниже приведены некоторые критерии, по которым система «отсевает» заемщиков.

Фейсконтроль.

Возможно, вы удивитесь, но внешний вид стоит на первом месте не зря, как говорится «встречают по одежке, а провожают по уму», внешний вид очень важен и при обращении в банк оператор естественно смотрит, как вы одеты, ухожены, и т.д. И ставит оценку вашего внешнего вида в скоринг программу, если все в порядке система пропускает человека к следующим вопросам, если же нет, ставит отказ.

Большое количество заявок.

Проверка происходит автоматически и если система выявляет 5 или более обращений ставится отрицательное решение по заявке, сравнить это можно с тем же пин-кодом в телефоне, если пользователь более трех раз написал неверный пин код, телефон блокируется, здесь та же самая история.

Большое количество отказов.

Если у человека на протяжении одного месяца имеется три и более отказов, система также будет ставить вам отказ. Поэтому запомните, если вы обратились за кредитом и получили 3 – 4 отказа, не надо продолжать мучить себя и других людей, просто следует подождать (как правило, это 30 дней после последнего отрицательного решения).

Цель кредита.

Деньги человеку могут быть нужны на абсолютно разные причины, будь то намечающийся праздник или развитие бизнеса.

Но следует понимать, что не все цели банк одобрит, допустим нельзя говорить что деньги нужны на погашение долгов, кредитов в других банках (кто даст денег тому кто и так должен и не может вернуть?), также если вы являетесь физ.

лицом а цель кредита указываете на бизнес то получите отказ, кредиты для развития бизнеса оформляются только юридическим лицам. Поэтому идеальным ответом на этот вопрос если вы оформляете кредит как физ.лицо будет ремонт, покупка авто, недвижимости и т.д.

Кредитная история.

Несомненно, кредитная история очень важный аспект при проверке вас в скоринг программе, как правило прямого доступа к бюро кредитных историй у скоринг системы нет, но есть база с черным списком задолжников.

Попасть в неё очень просто следует лишь на протяжении более 60 дней не оплачивать кредиты, ссуды, коммунальные платежи, алименты, и прочие административные выплаты. Поэтому обязательно следите за вашими счетами.

Кредитная загруженность.

Что касается кредитной загруженности, тут тоже не все так просто, в принципе количество ваших кредитов будет интересовать банк не так сильно как во первых их своевременная оплата, и во вторых общая сумма выплат по кредитам. Например, у вас может быть 10 кредитов при зарплате в 30т.р.

, но выплаты по всем банкам всего 5 т.р.

, вам с радостью дадут еще 10 кредитов если вы уже имеющиеся оплачиваете исправно, собственно скоринг система делает эти расчеты и выдает результат и при обращении за кредитом нужно помнить об этом, и заранее все посчитать а потяните ли вы сами новый кредит?

Трудоустройство официальное?

По поводу работы все просто, система имеет доступ к проверке налоговых отчислений с вашего места работы, и если таковых нет (а вы Естественно указываете что работайте официально), система скажет, извините вам отказ. Также имеет большое значение и уровень вашей зарплаты.

Посчитать, достаточен ли уровень вашей заработной платы достаточно просто, нужно отнять все ваши выплаты (в том числе налоги) и отнять прожиточный минимум от всей зарплаты, если у вас останется 30 – 40 % нужно будет сопоставить ежемесячный платеж будущего кредита, если он сойдется или будет меньше, то кредит вам одобрят.

Место проживания.

Скажу сразу регистрация заемщика для скоринг системы очень важный момент, приоритетом почти для всех банков является городская прописка, не очень ценятся прописка в общежитии, коммуналке, и тем более частном доме (не говоря уже о резиновых квартирах и т.д.). В некоторых случаях, ценится прописка в деревне, но не всегда.

Вот наверное самые главные критерии по которым скоринговая система оценивает заемщиков, теперь самое главное это хорошо продумать, как себя вести при обращении в банк за кредитом чтобы не получить отказ.

Что означает понятие кредитный скоринг?

При оформлении кредита, и в работе обработки, банк имеет возможность перерабатывать финансовую информацию, касающуюся заемщика для того, чтобы обезопасить себя от риска невыплаты с его стороны, а также выявить платежеспособен ли он.

Для того чтобы рабочее время кредиторов экономилось, так как на обработку клиентской информации уходит уйма времени, разработаны профессиональные в своем роде системы скоринга, которые позволяют сделать процесс обработки информации автоматически быстрым. Такой метод без труда позволяет банку оценить финансовое положение клиента, проверить, сможет ли он выплачивать взятую сумму. Методом скоринга можно быстро определить, как физических лиц, так и юридических.

Итак, система скоринга, это такая система, которая в скором времени помогает оценить банковским работникам финансовую степень клиента, и понять, доверить ли ему кредитный займ. При разработке кредитного скоринга, учитываются некоторые детали, а именно: финансовый кошелек клиента, обеспечивание кредитной сделки, качественность обслуживания кредиторов.

Когда банковские работники оценивает денежность, он так же не обходит стороной качественное и количественное его состояние.

К качественным критериям относятся: вещи, находящееся в собственном пользовании клиента, положение семьи, ее состав, постоянная и достойно оплачиваемая работа, состояние кредитной истории.

К количественным же относятся: ежемесячный доход, качественность кредитной сделки.

Итогом оценки скоринговым методом будет являться созданная скоринговая карта, которая состоит из коэффициентов, установленных по различным критериям. Собирается некое число, которое складывается из баллов, составленных принесенными факторами.

Обратите Внимание!

И из этого числа финансовому состоянию клиента присваивается определенный класс. По классу банк определяет надежность клиентов, клиенты класса «А» и «Б» считаются надежными. Кредитуют также и клиентов класса «В».

Неплатежеспособными считаются клиенты классов «Г» и «Д», им банк в кредите отказывает.

Итак, такая система, конечно же применяется не во всех банках, так как появилась в работе достаточно недавнее время. Исходя из этого, если человек волнуется из-за того, что может не пройти проверку такой системой, просто нужно поискать такой банк, где она не действует.

автор: Наманов Шухрат

Источник: https://MindWork.su/business/skoringovaja-sistema/

Кредитный скоринг: что такое скоринг кредитной истории?

На протяжении многих лет российские банки используют привычный инструмент проверки заемщика, оценки его платежеспособности – кредитный скоринг, существующий в разновидностях. С развитием технологий улучшается и качество проверочных методик.

Но самое интересное заключается в том, что скоринговые системы сравнимы с «черным ящиком», который в принципе остается «черным» даже для самих кредиторов.

Не всегда удается предугадать результат (одобрение или отказ), да и сам «робот» может ошибиться, выдав кредит грамотному мошеннику. Но давайте обо всем по порядку.

Определение и суть кредитного скоринга

Кредитный скоринг представляет собой систему для оценивания клиентов в банках, МФО, в основу которой заложены статистические методы считывания информации. По факту — это выглядит так:

  • Есть компьютерная программа, используемая при обращении посетителя, например за потребительским кредитом.
  • Кредитный специалист вводит в программку данные заемщика (паспортные данные, место работы и пр.).
  • На выходе скоринг выдает ответ – стоит ли выдавать человеку деньги в долг.

Само слово «скоринг» происходит от английского «score», что в переводе означает «счет».

Аpplication-scoring

Скоринг заявки обращения. Этот вид скоринга является самым популярным и распространенным в банковской практике. Именно он предназначен для оценивания кредитоспособности заемщиков при выдаче им кредитов. Основа его разработки необыкновенно проста: первичный сбор данных посредством анкеты, обработка полученных сведений, выдача ответа.

Сollection-scoring

Эта система скоринга предназначена на стадии работы с невозвращенными займами. Она помогает сотрудникам банка понять, что делать с «плохими» кредитами, выдает банкирам приоритетные действия.

Например, сделать заемщику первичное предупреждение, отправить дело коллекторам или сразу подать заявление в суд.

Согласно статистике работы данной методики примерно 40% «горе-клиентов» все же выполняют свои обязательства, ссылаясь на забывчивость или наличие уважительных причин по задержке займов.

Behavioral-scoring

В переводе с английского означает скоринг поведения, т.е. оценка наиболее вероятных действий потенциального клиента банковской организации.

Благодаря этой системе есть шанс детально проанализировать изменения платежеспособности заемщика и скорректировать максимальный для него лимит кредитных средств к выдаче по поведенческим признакам.

Программа способна понять будущее, исходя из прошлых действий человека, например, изучив операции погашения кредитной карты, оформленной ранее в одном из банков.

Fraud-scoring

А этот скоринг умеет распознавать мошенников. Данный метод нередко используется совместно с другими способами для улучшения качества проверки заемщиков. Кстати, только 10% невозврата всех кредитов на территории РФ связаны именно с действиями преступников.

Ужасает, что с каждым годом этот показатель только растет.
Оказывается, многие скоринговые программы способны не только обрабатывать данные заемщика, но и имеют потенциал к автоматическому самообучению.

Так, система считывает информацию с нового клиента и использует полученные знания при оценке следующих граждан, корректируя приобретенный опыт.

Чем именно пользуются отечественные банки?

На сегодня существуют уже готовые программные обеспечения, активно применяемые отечественными финансовыми организациями, но некоторые кредиторы предпочитают разрабатывать собственные программы, которые отличаются по их меркам более точными и эффективными результатами. Среди готовых решений можно выделить западные компании:

  1. «SAS Credit Scoring»
  2. «EGAR Scoring»
  3. «Transact SM (Experian-Scorex)»
  4. «K4Loans (KXEN»
  5. «Clementine (SPSS)»
Интересное:  Чем Отличается Лизинг От Автокредита

Не меньшим успехом пользуются и российские разработчики: «Диасофт», «Basegroup Labs» и др.

Задачи и цели кредитного скоринга

Абсолютно каждый банк при использовании кредитного скоринга стремиться к следующим результатам в системе оценивания:

  • Увеличение кредитного портфеля путем снижения числа необоснованных отказов обращающимся по заявке лицам.
  • Повышение точности проверки заемщиков.
  • Уменьшение порога невозвращенных займов.
  • Ускорение процедуры проверки заемщиков, что экономит не только время банковских работников, но и потенциального кредитополучателя.
  • Создание централизованного накопления сведений о банковских заемщиках.
  • Снижение формируемых резервов при потере денежных средств по долговым обязательствам.

На практике кредиторы строят также скоринговые задачи, отличающиеся своими индивидуальными особенностями: создание соответствующих моделей скоринга и построение скоринговой инфраструктуры.

Особенности скоринга с технической точки зрения

Скоринговая процедура является конфиденциальной информацией. Сам принцип ее работы банкиры не рассказывают клиентам. Как правило, выдается сухой отказ или радушное одобрение. Для заинтересованных в данном вопросе читателей разложим все по полочкам:

  1. Программа начисляет количество баллов, просчитать заранее число которых, практически невозможно.
  2. При достаточном количестве скоринг выдает «Одобрить».

Но здесь каждый банк устанавливает индивидуальные ограничения. Вот почему в одном из банков человек может получить отказ, а обратившись в иное учреждение – безотказное одобрение. Процесс скоринговой оценки можно сравнить с калькулятором баллов.

В сложнейший математический «трюк» заложена целая система факторных данных. Скоринг-программа способна обработать информацию о заемщике за последние 5 лет, изучив его возрастные, поведенческие и социальные факторы. Скоринг запоминает всех своих клиентов и если в банк обратится гражданин со схожими, допустим, негативными сведеньями, то это лицо будет ждать отказ и наоборот.

Оценка кредитоспособности, какие данные клиента необходимы программе?

После проведения скоринга, т.е. проверки программой заявки посетителя и получения им положительного вердикта, анкета физического лица отправляется в отдел безопасности финансового учреждения. Здесь заемщик проверяется по ряду других критерий.

Автоматическая оценка потребителя считается максимально объективной и полностью исключает человеческий фактор. Ведь специалисты финансовых организаций тоже люди и могут предвзято отнестись к клиенту или же наоборот — проявить излишне лояльное отношение. Для банка это всегда риск столкнуться с убытками.

Список вопросов скоринга кредитной истории выглядит примерно так:

  • Паспортные сведенья. Здесь проверяется прописка, место фактического проживания, контактные данные.
  • Возраст заемщика. В зависимости от условий кредитора будет выдан займ. В среднем допустимый возрастной интервал в банке от 18 до 65 лет, но может быть выше или ниже.
  • Семейное положение. Программа требует информацию относительно количества детей, числа иждивенцев и пр.
  • Место работы, стаж, размер дохода. Оценивается не только общий стаж работы, но и непрерывный. Многие банки указывают в требованиях стаж от 3-6 месяцев на последнем месте. Для большинства кредиторов важен официальный статус должности. Есть кредитные предложения, где не нужна справка о доходах по форме 2-НДФЛ, однако без нее кредит выдается под более высокий процент и на меньшую сумму.
  • Образование, специальность.
  • Наличие дополнительного дохода и пр.

Стоит учитывать, что помимо «робота» клиента оценивает и сам банковский работник. Если кредит оформляется не в режиме онлайн, а в отделении банка, то такой заемщик также пройдет визуальную проверку.

Источник: https://ojivaem.ru/potrebitelskie-kredity/kreditniy-skoring/

Скоринг – что это такое?

Термин скоринг (или же скоринговая система) — это способ быстрой оценки потенциального клиента, который чаще всего используется в банках и микрофинансовых организациях.

Слово скоринг происходит от английского «score» зарабатывать баллы (например, в соревнованиях или играх). По сути, кредитный скоринг и является зарабатыванием дополнительных очков, только вместо игры — заявка на получение финансовой поддержки от кредитной компании.

Подсчет таких баллов МФО и банки ведут при помощи специальных программ, алгоритмы которых позволяют проанализировать информацию в анкете заемщика – за каждый вопрос начисляется то или иное количество баллов.

Например, если программа видит по вашей заявке, что у вас довольно стабильное материальное положение (есть недвижимость, постоянная работа, отсутствие других кредитов и т.д.), то вам начисляется больше очков.

Получить бонусные баллы могут семейные пары с детьми (поскольку считается, что они будут более ответственно относиться к долговым обязательствам) или специалисты с продолжительным опытом работы. Аналогичным образом количество баллов может и снижаться.

Среди отрицательных качеств может оказаться:

  • юный возраст,
  • отсутствие высшего образования,
  • не требующая высокой квалификации работа
  • нулевая кредитная история и многое другое.

В случае с банковскими кредитами, к скорингу может добавиться ваша характеристика, выставленная представителем банка — если, конечно, вас приглашали на личную встречу. Специалисты в кредитных организациях обращают внимание на адекватность поведения потенциального клиента, его внешний вид, речь и множество других деталей.

Кредитный сотрудник может проверить ваши отношения с законом — кредит с судимостью выдают крайне редко, ведь существует опасение, что заемщик может снова попасть в тюрьму и не вернуть деньги.

После подведения итогов программа выдает скоринговый балл заемщика, и уже на основе этого МФО или банк принимает решение, одобрить заявку, предложить займ с поручителем или все же отклонить. Отправка денег произойдет только после одобрения и подписи договора двумя сторонами: заемщик должен ознакомится с условиями и подписать документ с помощью электронной подписи.

Использование скоринговой системы во многом упрощает процедуру рассмотрения заявок. Во-первых, это здорово экономит время, а, во-вторых, помогает компаниям на начальном этапе отсеять пользователь с «плохим» профилем — ведь работа с такой категорией клиентов считает риском для любой кредитной организации.

Иногда в зависимости от скоринговой оценки меняется также и полная стоимость займа или кредита (меньший процент для более надежных заемщиков).

Как скоринговая система оценивает данные?

1. Чаще всего данные для оценки надежности клиента предоставляет он сам — посредством заполнения анкеты и предоставления необходимых документов (в том числе онлайн). Иногда для оценки клиента могут быть использованы также большие данные и облако в интернете, например при оценке соцсетей клиента. Это называется заявочным скорингом.

2. Другой тип скоринга — это поведенческий скоринг, он представляет собой длительную оценку кредитного поведения клиента. Если никаких проблем не возникало и поведение заемщика было ровным, кредитная организация может предложить ему дополнительные услуги.

3. Еще одна форма оценки заемщика — это так называемый скоринг мошенничества.

Это означает, что банк или МФО пытаются определить, не совершит ли потенциальный клиент намеренного невозврата займа — то есть, по сути, не окажется ли он мошенником.

Самое Важное!

К сожалению, 1 из 10 случаев невозврата займов относится как раз к мошенничеству со стороны заемщика, который изначально не собирался возвращать полученные средства.

Большинство современных скоринговых систем имеют алгоритм самообучения — иными словами, программа учитывает все модели поведения заемщиков, которые когда-либо брали займ или кредит в данной финансовой организации.

Какие кредитные организации пользуются скорингом?

Чаще всего скорингом пользуются микрофинансовые организации. Им нужно оценивать заемщика как можно быстрее — конкуренция на рынке огромная, и выражение «время — деньги» известно им не понаслышке.

Возможность выставить решение в кратчайшие сроки как раз базируется на различных скоринговых алгоритмах. Микрокредитные компании стараются использовать сразу три типа скоринга.

Что интересно, некоторые компании оперируют также скорингом в социальных сетях, чтобы максимально точно оценить представленную заемщиком информацию и свести риски к минимуму.

Многие МФО осознанно закрывают глаза на некоторые показатели. К примеру, на возраст или нулевую кредитную историю: эти факторы могут повлиять на размер одобренного займа, но не станут причиной для полного отказа.

В отличие от МФО, банки чуть реже опираются на скоринговые системы в чистом виде. Поскольку потребительные кредиты выдаются на более крупные суммы и более длительные сроки, банку очень важно тщательно проанализировать потенциального клиента — а тут одним скорингом не обойдешься. Конечно, это отнимает больше времени, но зато позволяет банку сохранить стабильное положение.

Скоринг и кредитная история

Понятие кредитной истории знакомо практически каждому, кто имел дело с кредитными организациями.

С получением вашего первого займа или кредита у вас автоматически появляется и кредитная история, в которой отражено, насколько добросовестным заемщиком вы были.

Отсутствие кредитной истории может быть минусом в процессе скоринга — поскольку МФО не знает, чего от вас ждать и как вы себя проявите.

Полезный Совет!

Все кредитные истории хранятся в российских Бюро кредитных историй. С недавних пор некоторые БКИ предлагают кредитным компаниям более подробные отчеты, основанные как раз на скоринговых системах.

При помощи скоринга Бюро кредитных историй выставляет заемщику оценку, а также добавляет пояснение, за что она была снижена.

Например, по вашему кредитному поведению скоринговые алгоритмы с легкостью могут понять, что вы часто опаздываете с выплатой займа или же вообще на вас висят просроченные и непогашенные долги. Конечно же, с таким прошлым пройти скоринг и получить займ будет почти невозможно. 

Очень важно аккуратно и добросовестно исполнять условия договора займа — ведь на скоринг вы зачастую не можете повлиять (например, оказаться в другой, более выгодной возрастной категории), а вот исправить кредитную историю — еще как можете.

Источник: https://loando.ru/statya/skoring-chto-eto-takoe

Что такое скоринг в банке

Обращаясь в банковскую организацию для получения кредита, потенциальные заемщики часто сталкиваются с таким понятием, как скоринг. Однако не все до конца понимают суть скоринговой системы, и как именно она влияет на принятие банком решения о кредитовании.

Между тем, зная основные принципы и нюансы работы скоринга, можно заранее оценить собственные перспективы получения заемных средств и, в случае необходимости, скорректировать возможные проблемные моменты.

 Скоринг – это система быстрой оценки потенциального клиента на основе анализа статистических и математических данных.

Основными пользователями системы являются банковские и микрофинансовые структуры, получающие возможность уже на начальном этапе общения с заемщиком определить его перспективность. Оптимизация скоринговой программы под конкретную кредитную организацию с учетом индивидуальных требований к клиентам позволяет кредитору сразу отсечь неблагонадежных заявителей среди большого потока обращений.

Как работает система скоринга

Скоринговая программа финансовой организации оценивает потенциального заемщика, подвергая тщательному анализу и статистическому сравнению его анкетные данные.

Наибольшее внимание уделяется финансовому положению клиента, наличию у него постоянного источника дохода, ценного имущества, высшего образования, социального статуса, а также финансовых обязательств, детей и родственников на иждивении и прочих факторов.

Анализируя информацию, система выставляет напротив каждого отдельного фактора определенное количество баллов, которое в итоге суммируется в общий балл. Итоговый балл определяет возможность дальнейшей работы финансового учреждения с клиентом.

Виды скоринга

Критерии, по которым банковские и микрофинансовые организации проверяют потенциальных клиентов, различны и составляют коммерческую тайну. Любой кредитор использует собственную скоринговую систему, основанную на основных видах скоринга, которые могут быть применены как единолично, так и комбинировано.

Интересное:  Как Оформить Карту Халва Мтбанк

На сегодняшний день существуют:

  • Application scoring- наиболее распространенный заявочный скоринг, осуществляющий анализ заемщика в момент обращения на основе данных заполненной им анкеты, основной целью которого является определение финансового состояния клиента.
  • Behavioral scoring – поведенческий скоринг, анализирующий действия клиента за определенный временной отрезок, оценивая кредитный рейтинг заемщика, в результате изменяя лимиты предоставленных ему заемных средств в большую или меньшую стороны, а также формируя индивидуальные предложения.
  • Fraud scoring – проверка на возможность мошеннических действий со стороны клиента, основывающаяся на анализе предоставленных данных и предъявленных документов.
  • Collection scoring – оценивает поведение заемщика в проблемных финансовых ситуациях, а также эффективность применения банком профилактических мер при возникновении просрочек платежей.
  • Retro-scoring – анализирует базу данных существующих клиентов организации на предмет исполнения или неисполнения кредитных обязательств, возможных мошеннических действий, обобщая полученную информацию в целях самообучения и усовершенствования системы.

Кроме того, разработчики программного обеспечения предлагают готовые скоринговые системы, основанные на разных степенях комбинирования основных видов анализа. Наиболее популярны: SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM, Clementine (SPSS), Basegroup Labs, Диасофт и прочие.

Плюсы и минусы скоринга

Использование скоринговых программ для предварительной оценки заемщика имеет ряд преимуществ как для финансовых структур, так и для самих клиентов, к которым относятся:

  • скорость принятия решения по заявке;
  • минимизация расходов организаций на проведение всестороннего анализа потенциального клиента;
  • сокращение требований к заявителям;
  • упрощение самой процедуры кредитования.

Основным недостатком скоринга является тот факт, что основой для анализа служат данные, предоставленные самими клиентами.

Дополнительная ручная проверка информации требует серьезных затрат и при небольших размерах запрашиваемых заемных средств нерентабельна.

Кроме того, постоянное изменение экономических и социальных факторов в стране требует систематического дополнения и доработки анализирующих программ.

Какие финансовые организации используют скоринг

Крупные банковские организации используют скоринговые системы в основном для предварительной оценки потенциальных заемщиков. Соответствие критериям кредиторов открывает перед заемщиками возможность детального рассмотрения кандидатуры будущего клиента с предоставлением пакета документов и вынесением окончательного решения специалистами банка.

Более лояльны к заявителям микрофинансовые структуры, в большинстве своем применяющие в оценке клиентов исключительно комбинированные скоринговые методы.

Современные программы анализа позволяют рассматривать разные источники информации и использовать для сравнения множество баз данных. Это позволяет принять максимально точное решение, при этом сократив требования к клиентам.

Такой подход повышает конкурентоспособность, популярность МФО, а возможные риски невозврата компенсируются за счет высоких процентов по займам.

Статистические данные фиксируют увеличение доли микрофинансовых организаций в кредитовании населения. Такие показатели обусловлены простотой, скоростью, удобством оформления займов.

Часто для получения денежных средств даже не требуется выходить из дома – деньги поступают на карточный, банковский счет, электронные кошельки и сервисы. Высокий процент одобрения заявок также способствует росту популярности МФО.

Качественно повышать обслуживание клиентов организациям позволяет применение современных комбинированных скоринговых систем.

На видео о скоринге

В то же время в сфере банковского кредитования значительно снизилось количество высоко рейтинговых заемщиков, а также новых клиентов.

Это заставляет банки искать новые пути, в том числе за счет снижения требований к заявителям, что требует дополнительных затрат для полноценного анализа претендентов.

Применение адаптированных программ скоринга активно внедряется в работу ведущих финансовых учреждений.

Источник: http://ru-act.com/kredity/potrebitelskie-kredity/chto-takoe-skoring-v-banke.html

Что такое банковский скоринг

  • Как воспользоваться услугой

Многие потенциальные заемщики, впервые или повторно обратившись в кредитную организацию с целью получения определенной суммы денег в долг, слышат отказ в удовлетворении их просьбы.

При этом формулировка: «отказано на стадии скоринга» не всем ясна.

В действительности понять принцип работы системы скоринга (кстати, все чаще используемой банками в своей практической детальности) довольно просто.

Понятие скоринга

Итак, банковский скоринг (от англ. scoring – счет) – это система оценки платежеспособности клиента по нескольким показателям, каждый из которых оказывает определенное влияние на конечный результат. Для реализации скоринга используются специальные программные продукты.

Крупные банковские организации разрабатывают их самостоятельно, более мелкие предприятия пользуются готовыми программами, создаваемыми сторонними разработчиками. Одними из наиболее популярных продуктов для проведения скоринга являются Transact SM, SAS CreditScoring, Clementine.

Кроме того, востребованность в банковской сфере набирают программы российских разработчиков. Это «Бизнес Нейро-Системы», «Диасофт» и пр.

Как работает скоринг

Принцип работы скоринга довольно прост. Уполномоченное лицо (как правило, кредитный менеджер банка) вносит в программу сведения о клиенте, полученные в результате заполнения специальной анкеты или в ходе проведения устного опроса.

Каждая позиция анкеты (стаж работы, размер официального заработка, наличие работоспособных членов семьи, количество детей и пр.) оценивается программой на определенное количество баллов.

Обратите Внимание!

По итогам анализа каждого из показателей система формирует итоговую оценку, которая впоследствии сопоставляется с определенными программой границами.

Если полученная оценка входит в диапазон, позволяющий выдать кредит, предварительный результат по полученной от заемщика заявке будет положительным. Если же выставленный суммарный балл будет ниже, чем определенная системой граница, в выдаче кредита будет отказано.

Этапы реализации скоринга

Автоматизированная процедура построения скоринговой модели и присвоения клиенту определенной оценки имеет довольно сложный алгоритм. Он разрабатывается опытными специалистами в сфере программирования. В общем виде схема реализации скоринга выглядит следующим образом.

  1. Система определяет основную характеристику, на базе которой будет формироваться оценка, и производит ее анализ.
  2. Программа выделяет второстепенные характеристики, которые могут оказывать влияние на основной показатель, и также выполняет их анализ.
  3. Новые потенциальные клиенты, подавшие заявку на получение кредита, ранжируются в определенной последовательности на основании сформированных системой результатов анализа.

С целью получения максимально объективных сведений система проводит подобный анализ по нескольким характеристикам, после чего выставляет сводную оценку, сформировавшуюся на основании анализа совокупности полученных результатов.

Преимущества и недостатки скоринга

Преимущества использования скоринга очевидны:

  • программа исключает возможность влияния человеческого фактора на конечный результат рассмотрения банком полученной заявки;
  • скорость принятия решения по заявлению каждого клиента существенно возрастает;
  • минимизируется риск невозврата потенциальным заемщиком выданных ему денежных средств.

Не лишено использование скорингового подхода и некоторых недостатков:

  • основанием для проведения анализа являются данные, предоставленные самим клиентом. В том случае, если они окажутся недостоверными, а банковский работник не уделит достаточного внимания их проверке, существует риск выдачи кредита недобросовестному заемщику;
  • программы, используемые для проведения скоринга, нуждаются в постоянном обновлении и актуализации в соответствии с изменениями и корректировками, вносимыми в действующее российское законодательство.

Скоринг – что это такое простыми словами

Наверно, не осталось людей старше 18 лет, кто бы ни разу не обращался в финансовую организацию за потребительским кредитом или кредитом наличными. При оформлении заявки на получение денежных средств все клиенты сталкиваются с таким понятием как «скоринг».

Между тем, мало кто знаком со всеми нюансами и терминами банковской системы и не понимают, как эта система скоринга может влиять на принятие решения о выдаче кредита. Однако, если заранее знать как работает данная система, можно самостоятельно, ещё до посещения финансовой организации, оценить свои шансы на получение денежных средств.

С системой скоринга работают абсолютно все банки и микрофинансовые компании. Благодаря ей кредитные эксперты на самом начальном уровне могут оценить платёжные возможности клиента и отсечь таким образом неблагонадёжных заявителей.

Основные принципы работы скоринговой системы

Стабильная работа банка и его прибыль зависит от качества его кредитного портфеля. Следовательно, банку необходимо обезопасить себя от возможных финансовых потерь. Чем меньше их будет, тем большую прибыль получить организация.

Поэтому при оформлении заявок на получение кредитов, банковская система тщательно проверяет всех клиентов. Таким образом проводится анализ на возможные риски.

Скоринг – это программа, которая в реальном времени оценивает все возможные риски, используя имеющиеся данные о клиенте. Если говорить простыми словами, то это своеобразный тест, который проходят все клиенты банка.

Так как в переводе с английского она означает подсчёт баллов, то за каждый ответ на вопрос, заёмщику начисляется балл. По сумме полученных баллов система и выдаёт решение. Таким образом, если клиент набрал необходимое количество баллов, решение по заявке будет положительным.

Техническая сторона работы системы

Несмотря на то, что принципы работы программы общие для всех финансовых организаций, у каждого банка есть свои нюансы.

По своей сути она является математическим алгоритмом, который обрабатывает все имеющиеся данные о клиенте и анализирует их, сверяясь с уже существующей базой заёмщиков. Данные для анализа берутся за последние 5 лет.

Самое Важное!

Если в базе имеются несколько людей, не заплативших кредит, а характеристики нового заявителя схожи с этими людьми, то скорее всего по заявке будет принято отрицательное решение. Между тем, это не означает, что при отказе в данном банке, в другом ответ будет аналогичен. Так как оценка скоринговой системы у каждой организации своя.

Многие эксперты финансового рынка отмечают, что существующая система оценки заявителей не является идеальной при оценке все возможных кредитных рисков.

Разновидности скоринга

Программа подразделяется на несколько типов, которые зависят от требуемой задачи. Это:

  • Заявителя. Анализирует вероятность возврата денежных средств, оценивая платёжеспособность заявителя;
  • Антимошенник. Оценка осуществляется при просмотре предоставленных документов. Анализируя данные, программа отсеивает возможных мошенников;
  • Поведенческий. Имея все данные о поведении клиентов, уже находящихся в базе, программа подсчитывает возможный процент невозврата;
  • Взыскания. Данная система проводит оценку на уже имеющихся непогашенных кредитов. Опираясь на эти данные, программа выдаёт оптимальный план, необходимый для возврата денежных средств.

Если заёмщик прошёл все этапы тестирования успешно, его данные передаются выше, в службу безопасности банка. Там специалисты проводят оценки риска по дополнительным параметрам.

Скоринг позволяет исключать ошибки, которые может совершить человек. Он беспристрастен в своей работе, не может проявлять лояльность, скрывать факты и относится ко все клиентам одинаково.

Какие данные учитывает программа

Имеется стандартный список характеристик, которые оценивает скоринг:

  • Наличие работы и стаж. Анализируется как общий, так и стаж на последнем месте работы. Если стажа нет, или он составляет менее 3-х месяцев, то это существенно снижает принятие положительного решения;
  • Пол;
  • Какое образование;
  • Возраст заёмщика и его семейное положение. Для получения кредита необходимо, что бы возраст был от 18 до 65 лет. Так же вносятся данные о наличии и количестве детей и размер алиментов, если таковые имеются;
  • Имеется ли дополнительный доход;
  • Заработная плата. Одна из важнейших характеристик. Наличие стабильного дохода и «белой» зарплаты значительно увеличивают получение кредита.

Помимо этих данных кредитный специалист проводит визуальную оценку клиента: его речь, внешний вид, поведение, внешнее соответствие указанным данным.

Последним этапом проверки является получение данных из Бюро кредитных историй. В неё вносится информация обо всех людях, когда-либо обращавшихся за получением кредита, а так же то, как денежные средства возвращались.

Программа скоринга является крайне эффективным способом оценки потенциальных рисков при выдаче денежных средств, так как она анализирует множество данных, сверяет их с уже имеющимися и при этом абсолютно беспристрастна.

Источник: https://gidinform.ru/skoring-chto-eto-takoe-prostymi-slovami/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *