Что Такое Капитализация Процентов

Капитализация вклада — что это?

Содержание:

Что Такое Капитализация Процентов

Деньги не должны лежать без дела ─ они должны работать и приносить прибыль их владельцу. Это нехитрое правило известно многим. При появлении свободных финансовых средств перед человеком встает вопрос об их надежном и выгодном вложении.

Большинство наших сограждан не являются экспертами в области инвестирования и финансовой аналитики.

Поэтому они предпочитают наиболее простой и известный способ – открыть банковский вклад и получать проценты на вложенные средства. Изучая многочисленные предложения разных банков, они сталкиваются с некоторыми неизвестными терминами, которые определяют условия размещения средств и величину получаемого дохода.

С одним из таких терминов, который называется капитализация, мы и разберемся в данной статье.

Что такое капитализация процентов по вкладу

Несмотря на довольно непривычное название, суть понятия капитализации процентов по вкладу достаточно проста: накопленные за определенный период (чаще всего за месяц) проценты прибавляются к основной сумме вклада. Размер депозита при этом увеличивается, и следующее начисление процентов производится уже на большую сумму.

Таким образом, доход приносят не только первоначально размещенные денежные средства, но и все начисленные на них проценты. Подобную схему иногда называют вкладом со сложным процентом, потому что итоговая, или эффективная, ставка по такому вкладу оказывается выше, чем первоначальная.

Наиболее популярны на сегодняшний день вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией процентов. Депозиты с ежедневной и еженедельной капитализацией крайне редко появляются на рынке. Важно отличать периодичность начисления процентов и периодичность капитализации вклада. К примеру, банк может начислять проценты ежедневно, а прибавлять к основному телу вклада ежемесячно.

Обратите Внимание!

Банковский вклад — это не единственный способ использовать свободные деньги. Есть много вариантов, куда вложить деньги, чтобы заработать и приумножить собственный капитал.

Планирование домашнего бюджета – задача каждого человека, стремящегося к финансовой стабильности, накоплению и реализации долгосрочных финансовых целей. Читайте тут о том, как планировать домашний бюджет.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Для того чтобы понять, как работает схема капитализации процентов, рассмотрим простой пример. Допустим, у нас есть сумма в сто тысяч рублей, и мы хотим разместить годовой депозит по ставке 10% .

Очевидно, что в случае обычной схемы начисления (без капитализации) через год доход по вкладу составит 0,1*100 000=10 000 рублей. Теперь попробуем рассчитать, сколько мы сможем заработать, если бы у нас был вклад с ежемесячной капитализацией процентов и с такой же ставкой.

  1. Первый месяц.

    Начисленная сумма составит 100 000*31/365*0,1=849,32 руб (здесь 365 – количество дней в году, 31 – количество дней в месяце, 0,1 или 10% – депозитная ставка). К концу периода сумма вклада составит 100 849,32 руб.

  2. Второй месяц.

    Процент по депозиту за этот период 100 849,32*30/365*0,1=828,90 руб (мы предположили, что во втором после открытия вклада месяце 30 календарных дней, поэтому доход получился чуть меньше, чем в первом, но это временно, дальше все придет в норму). Сумма вклада 101 678,22 руб.

  3. Третий месяц.

    Начисленный банком процент составит уже 101 678,22*31/365*0,1=863,57 руб, а размещенная сумма увеличится до 102 541,79 руб.

  4. Четвертый месяц. Рассчитываемые цифры будут равны соответственно 102 541,79*31/365*0,1=870,90 руб и 103 412,69 руб.
  5. Пятый-одиннадцатый месяц. Все начисления производятся аналогично.

  6. Двенадцатый месяц. Начисленный процент – 900,58 руб, сумма вклада к концу срока – 110 471,27 руб.

Как вы видите, формула капитализации процентов очень простая, нужно только учесть все интервалы при расчете.

Итак, разместив 100 000 рублей на один год под 10% с капитализацией, мы получили 10471,27 рублей чистого дохода. Это соответствует эффективной ставке в 10,47%, которая примерно на полпроцента выше, чем первоначальная. Наш абсолютный выигрыш составил 471,27 руб. Очевидно, что при увеличении суммы или срока  вклада разница становится еще более ощутимой.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

Казалось бы, вывод очевиден: вклады с капитализацией выгоднее, чем обычные, и размещать деньги надо только на условиях сложных процентов.

Однако не все так просто – не зря среди предложений большинства банков преобладают все-таки простые вклады. Причин для такого положения вещей несколько:

  1. Не все клиенты банков хотят накапливать полученные проценты. Многие рассматривают их как неплохую добавку к месячному заработку и предпочитают получать ее на текущий расчетный счет.
  2. Часто условия, на которых открываются вклады с капитализацией, не предусматривают частичного снятия средств в период размещения. А такая возможность для многих является весьма привлекательной, поскольку оставляет право забрать основную часть денег в случае экономической нестабильности или появления непредвиденных трудностей.
  3. В большинстве банков размер ставки по вкладам с капитализацией ниже, чем при размещении средств под простой процент. Разница часто составляет как раз те самые 0,5 — 1%, которые дополнительно приносит капитализация. Поэтому при принятии решения о выборе программы инвестирования средств нужно исходить из сравнения эффективных ставок по вкладам.

Вместе с тем вклад с капитализацией – эффективный и удобный инструмент для тех, кто имеет свободные средства и хочет получить на них максимальный доход. Среди основных преимуществ такого вида накопления – удобная прозрачная схема и приятные ощущения от постоянно растущих сумм выплат.

При любых инвестициях помните золотое правило «не кладите все яйца в одну корзину». Для диверсификации рисков используйте различные финансовые инструменты.

Банк может обанкротиться, у него могут отобрать лицензию, поэтому важно иметь другие запасные варианты. Подробнее про дефолт и невыполнение обязательств читайте в этой статье.

Есть очень похожий на депозит инструмент — банковский вексель. По ссылке http://predp.com/fin/terms/chto-takoe-veksel.html информация, что такое вексель и как происходит расчет по векселю. Интересный факт: дефолты по векселям случаются намного реже, чем по облигациям.

Рекомендации по выбору вида вклада

В заключении позволим себе дать несколько советов по выбору способа размещения финансовых средств в банке с учетом темы данной статьи – капитализации процентов.

  1. При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем. Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации. Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.
  2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки. Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.
  3. Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка. Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж. Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.

Практически всегда выбор банка – это компромисс между его надежностью и статусом и величиной процентной ставки.

Таким образом, вклады с капитализацией процентов – отличный способ увеличения действующей на момент открытия вклада ставки для тех, кто имеет деньги и хочет инвестировать их с целью максимального накопления. Если получаемая в итоге эффективная ставка по депозиту с капитализацией будет выше, чем при обычном размещении при прочих равных условиях, смело принимайте условия такого вклада и получайте дополнительную прибыль.

Источник: http://predp.com/fin/money/kapitalizaciya-vklada-chto-ehto.html

Капитализация процентов по банковскому вкладу: как за счет неё увеличить доход?

Чтобы получить максимальный доход на вложенные средства, гражданину нужно сопоставить предложения разных банков, обращая внимание на такие условия договора, как минимальная сумма, ставка, возможность частично снять или довнести деньги, периодичность выплаты процентов. Полезно предварительно узнать, что значит капитализация процентов по вкладу: этот нюанс, который на первый взгляд кажется незначительным, существенно влияет на прибыльность депозита. Также см. “Виды банковских вкладов“.

Что такое капитализация?

Согласно положениям 395-1-ФЗ, вкладом называется размещение денежных средств гражданина в рублях или валюте для их сохранения или приумножения. Привлекать финансовые ресурсы населения вправе исключительно банки, имеющие лицензию ЦБ.

В федеральном законодательстве оговорено, что доход по вкладу выплачивается строго в денежной форме, в виде процентов. Частота их начисления определяется условиями депозитного договора, подписанного сторонами. Возможны следующие варианты:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • каждый год;
  • по окончании срока действия депозита.

Вкладчик может выбрать один из двух вариантов: получать начисленные проценты на карточку или наличными в кассе банка или применить капитализацию. Она означает, что «накапавшая» сумма прибавляется к первоначальному вкладу, размер которого возрастает.

Капитализация не используется, если проценты уплачиваются в момент, когда договор сторон заканчивается. Если установлена другая периодичность, использование этой опции возможно по желанию клиента. Сумма депозита увеличивается с каждой прибавкой начисленных %%, что ведет к росту доходности вложенных средств.

Также см. “Чем отличается депозит от вклада?”

Что такое капитализация: пример

Гражданин положил в банк 1 000 000 рублей на один год по ставке 7% годовых. Начисление процентов производится ежеквартально. Клиент предпочел не получать их на карту, а выбрал вклад с ежемесячной капитализацией. Как рассчитать доход по депозиту?

Сумма %% за первый квартал действия вклада составит:

1 000 000* 7/(4* 100) = 17 500 руб.

Эта сумма процентов прибавится к первоначальному размеру депозита благодаря капитализации. За второй квартал доход будет равен:

(1 000 000 + 17 500)* 7/(4* 100) = 17 806,3 руб.

В третьем квартале проценты будут начисляться так:

(1 000 000 + 17 500 + 17 806,3)* 7/(4* 100) = 18 117,9 руб.

В четвертом квартале расчет %% будет вестись по формуле:

(1 000 000 + 17 500 + 17 806,3 + 18 117,9)* 7/(4* 100) = 18 434,9 руб.

Итого годовое хранение средств в банке принесет вкладчику доход:

17 500 + 17 806,3 + 18 117,9 + 18 434,9 = 71 859,1 руб.

Если бы гражданин снимал сумму процентов ежеквартально, его годовой доход был бы равен:

1 000 000* 7% = 70 000 руб.

Самое Важное!

Получается, что капитализация помогла увеличить доходность депозита на 1 859,1 руб. Чтобы совершать подобные расчеты и оценивать разницу в прибыльности, вкладчики могут пользоваться специальными калькуляторами, которые размещаются на сайтах банков.

Так, например, узнать про капитализацию процентов по вкладам в Сбербанке можно на официальном сайте банка по ссылке.

Плюсы и минусы капитализации

Преимущество капитализации очевидно: гражданин может получать большую сумму процентов, не пополняя депозит. Разница менее заметна на небольших вкладах, но делается ощутимой, если их размер достигает 1 млн рублей и более.

К числу возможных минусов капитализации относится следующее:

  • Вкладчик не получает начисленные за период проценты «на руки». Если вы собираетесь жить на доход от размещения накопленного в банке, варианты с капитализацией вам не подойдут.
  • Как правило, депозиты с капитализацией не предполагают возможности частичного снятия вложенных средств.
  • Многие банки идут на хитрость: делают ставку по вкладам с капитализацией чуть ниже, чем по депозитам, предполагающим регулярную выплату процентов. Это нивелирует разницу в доходности. Чтобы не прогадать, внимательно читайте условия перед размещением.

Выбирая подходящую программу, обязательно проводите расчеты при помощи специального калькулятора, размещенного на сайте банка. Проведите вычисления для варианта с капитализацией и без нее. Делайте выбор исходя из того, какой окажется полученная разница.

Как выбрать вклад?

Собираясь разместить накопленные средства, проверяйте надежность банка. Согласно действующему законодательству, АСВ возвращает гражданам суммы в пределах 1,4 млн руб. с начисленными процентами, однако совершение процедур по получению денег отнимет немало времени и сил.

Определившись с кредитной организацией, сравните условия предлагаемых ею программ:

  • минимальный и максимальный размер депозита;
  • ставку процента;
  • сроки;
  • периодичность начисления процентов;
  • возможность пополнять депозит и частично изымать средства;
  • наличие капитализации, автопролонгации и других дополнительных сервисов.

Обратите внимание на акции, которые часто проводят банки. Часто ставки по сезонным вкладам, приуроченным к праздникам, оказываются на порядок выше обычных. Обязательно делайте предварительные расчеты на депозитном калькуляторе и принимайте окончательное решение, когда взвесите все «за» и «против».

Поделитесь с друзьями в соц.сетях

Источник: https://investim.info/kapitalizaciya-procentov-po-bankovskomu-vkladu-kak-za-schet-nee-uvelichit-dohod/

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?

При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику приходится сравнивать несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, частота выплаты процентов, возможность довложения, условия досрочного закрытия договора. Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия «капитализация вклада» и «капитализация процентов». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?

Капитализация вклада

Капитализация вклада – это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. При этом в следующем периоде проценты начисляются на первоначально вложенные денежные средства. По истечению срока действия договора банк просто перечислит основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.

В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.

Капитализация процентов

​Капитализация процентов подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.

Но на практике стоит внимательно просчитать итоговый доход. На вклады с капитализацией банки обычно дают более низкие проценты. Выгодность того или иного варианта определяется разницей в ставках, а также частотой капитализации.

В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:

  • Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
  • Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
  • Ежемесячная капитализация – проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
  • Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.

Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:

К=S*(1+r/m)m*n, где

К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;

S – первоначальная сумма вложения;

r – годовая процентная ставка;

m – количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.

n – количество лет.

Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов, то в конце срока он получит:

100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.

Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:

10 000*3 = 30 000 рублей

При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:

100 000*(1+0,1/2)4*3 = 134 488,88

Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей

При ежемесячной капитализации расчет делается так:

100 000*(1+0,1/12)12*3 = 134 818,2

Чистый доход вкладчика составит 34 818,2

Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.

Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.

Когда не выгодно?

Капитализация интересна, прежде всего, при длительном размещении денежных средств. Обычное начисление будет более удобным в следующих случаях:

  1. Клиент хочет получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.
  2. Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.

Дополнительным существенным плюсом капитализации процентов является то, что после их присоединения к основной сумме, они подпадают под систему страхования вкладов.

Главное условие – капитализация должна быть осуществлена до даты наступления страхового случая.

Проценты же, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть утеряны в случае финансовых проблем банка.

Источник: http://law03.ru/finance/article/kapitalizaciya-vklada-chto-eto-takoe

Капитализация вклада: что это в Сбербанке и каковы условия — FINFEX.ru

В статье подробно рассказывается о том, что такое капитализация, какие существуют ее виды, и как рассчитать доходы от такого вида вкладов. Также описаны преимущества и недостатки капитализации.

Что такое капитализация вклада в Сбербанке

Под термином «капитализация вклада» подразумевается открытие депозита, проценты от которого не будут перечисляться на карту клиента, а добавятся к первоначальной сумме вклада.

На них впоследствии также будут начисляться проценты, предусмотренные договором. То есть, это своеобразный вклад со сложным начислением процентной ставки.

При открытии депозита клиент имеет право выбора, ему предлагают как варианты вкладов с капитализацией, так и без нее.

Особенности капитализации вкладов

Сбербанк предлагает несколько видов депозитов с капитализацией. Они отличаются не только процентной ставкой, но и минимальной суммой вклада, а также сроками начисления процентов.

Главной особенностью является то, что при возможности досрочного снятия денег проценты от капитализации вкладчик получить не сможет.

Ему выдадут только средства, которые были начислены по стандартной процентной ставке.

Таблица вкладов Сбербанка с возможностью капитализации

Название Минимальная сумма вклада Условия
«Универсальный» 10 руб./эквивалент 5 USD/5 евро Капитализация происходит каждые три месяца. Существует возможность пополнения в любое время.
«Сохраняй онлайн» 1000 руб./100 USD Капитализация – раз в месяц. Возможности пополнения нет. Для пенсионеров предусмотрены максимальные процентные ставки.
«Управляй онлайн» 30 тыс. руб./1000 USD Капитализация – ежемесячно. Можно пополнять в любое время.
«Пополняй онлайн» 1000 руб./1000 USD Капитализация – раз в месяц. Пополнение возможно. Открытие вкладов для людей пенсионного возраста на особых условиях.

Виды капитализации

Виды капитализации определяются сроком, в течение которого насчитываются дополнительные проценты. Существуют такие виды капитализации:

  • Разовая. Предусматривает начисление процентов лишь один раз в конце срока, но делается это лишь при его продлении, к примеру, еще на один год. То есть, это своеобразная уловка банка, заставляющая клиента оставить в нем свои деньги.
  • Ежедневная. Поскольку проценты начисляются каждые сутки, то капитал должен стремительно увеличиваться. Но основная процентная ставка может быть настолько мала, что это будет практически незаметно при небольшой сумме вклада. Такой вид применяется крайне редко.
  • Ежемесячная. Наиболее распространенный вид. Проценты начисляются раз в месяц, поэтому ежемесячная капитализация может быть использована для краткосрочных депозитов (3-6 месяцев).
  • Ежеквартальная. Начисления происходят раз в три месяца. Этот вид капитализации Сбербанк использует довольно часто, поскольку он удобен для сроков вклада от 3 до 12 месяцев (кратных трем).
  • Полугодовая. Встречается крайне редко. Начисления — раз в шесть месяцев.
  • Ежегодная. Используется при заключении долгосрочных договоров (2-5 лет). Этот вид выгоден только для крупных капиталовложений. На маленькие суммы процент начисляется незначительный.

:  Кредит с 18 лет в Газпромбанке

Выгода

Вклады с капитализацией процентов выгоднее, чем депозиты с обычной процентной ставкой. Но это только на первый взгляд.

Обычно банковские учреждения понижают первоначальную процентную ставку, поэтому даже при начислении дополнительных процентов, конечный итог будет незначительно отличаться от суммы, полученной от депозита без капитализации.

Кроме того, вкладчик должен быть готов к тому, что деньги остаются неприкосновенными в течение всего срока. Сбербанк России предлагает одни и те же виды депозитов с возможностью выбора капитализации, или ее отсутствия, при заключении договора.

Полезный Совет!

Вклад в рублях на большую сумму (от 1 000 000 руб.) с любым видом капитализации будет выгодным. То же самое можно сказать о депозитах в долларах и евро, поскольку их курс постоянно растет. Но процентные ставки на вклады в иностранной валюте достаточно низки, поэтому ощутимую прибыль можно получить, вложив не менее 100 000 долларов.

Перед вкладыванием денег следует подробно изучить все предложения, учитывая процентные ставки, сроки, валюту и сумму. Можно расспросить обо всех нюансах сотрудника банка, или самостоятельно подобрать оптимальный вариант в приложении Сбербанк Онлайн с помощью удобных фильтров. Следует помнить, что банк может самостоятельно изменять ставки, порой не в выгодную для клиента сторону.

Как рассчитать доходность?

Многих вкладчиков волнует вопрос, как рассчитать доходность? Для расчета суммы, которая будет получена в конце срока, используются специальные формулы. К примеру, рассчитаем сумму без учета капитализации:

сумма вклада х (1+ (процент по вкладу/12) х период вклада).

Допустим, что сумма вклада составила 10 000 рублей, срок – 12 месяцев, процентная ставка – 15%. Поставляем данные в формулу и получаем:

10 000 х (1+(0,15:12) х 12) = 11 500

А теперь применим формулу с учетом капитализации:

сумма вклада х ((1 + проценты по вкладу) / 12)    период вклада).

Подставляем те же данные и получаем:

10 000 х ((1+ 0,15 : 12)    12) = 11 607

Значок   означает возведение в степень. Расчеты можно произвести на обычном онлайн калькуляторе. В их результате видим, что сумма с учетом капитализации больше на 107 рублей.

:  Реструктуризация ипотечного кредита Сбербанка в 2017 году

Для вкладчиков, которые абсолютно ничего не понимают в формулах и расчетах, существуют специальные депозитные калькуляторы. На сайте Сбербанка нужно выбрать желаемый вклад.

При открытии подробностей появится специальная форма, которую нужно заполнить, вписав сумму, дату начала и окончания. Также надо отметить дополнительные параметры (например, вкладчик пенсионер или нет).

Внизу нажимается кнопка «Рассчитать», и с правой стороны появляются точные расчеты.

Расчет дохода с капитализацией

Расчет дохода без капитализации

Капитализация в Сбербанке без вкладов

Для клиентов, которые не хотят открывать депозит, но желают получать доход, в Сбербанке существует специальная услуга. Это открытие социальной дебетовой карточки, которую можно пополнять и снимать с нее деньги. Проценты будут начисляться на остаток средств на счету.

То есть желательно, чтобы на карте постоянно находилась определенная сумма. Банком устанавливается минимальный неснимаемый остаток. Приблизительно клиент будет получать 3-4% годовых. Чем больше клиент подключает дополнительных опций, тем больше платит за обслуживание.

Соответственно и процентная ставка тоже будет увеличиваться.

Преимущества и недостатки

Главным преимуществом является возможность иметь доход, ничего не делая. Если есть свободные деньги, их лучше положить на депозит с капитализацией, чтобы в итоге получить ощутимую прибыль. Особенно выгодны вклады с возможностью пополнения. С увеличением суммы вклада увеличивается и процент.

Из недостатков можно отметить невозможность снять деньги досрочно, не теряя процентов, полученных от капитализации. Этот вид депозита не подходит людям, желающим жить на проценты, начисляемые ежемесячно или ежеквартально. Также невыгодно вкладывать небольшие суммы, поскольку прибыль получается незначительная, которая теряется при инфляции по окончании срока вклада.

Источник: https://finfex.ru/kapitalizaciya-vklada-chto-eto-v-sberbanke-i-kakovy-usloviya/

Вклады физических лиц ВТБ 24: выгодные проценты 2019 и условия» | MИР46

Этот депозит для физических лиц позволяет пополнять вклад или снимать деньги со счета в удобном для клиента режиме. Открывается в отделении банка.

(+) Плюс: есть возможность пополнения счета и частичного снятия денег без потери процентов.

(-) Минус: низкая процентная ставка.

Условия

  • Срок: от 6 мес до 5 лет;
  • Сумма: от 30 000 руб. / 3 000 долларов / 3 000 евро;
  • Пополнение: предусмотрено;
  • Минимальная сумма пополнения: 15 000 руб.

    / 500 долларов / 500 евро;

  • Частичное снятие без потери процентов: предусмотрено;
  • Минимальная сумма снятия: от 15 000 рублей / 500 долларов / 500 евро (в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток);
  • Капитализация: предусмотрена;
  • Начисление процентов: ежемесячно с капитализацией или выплатой на счет;
  • Условия досрочного расторжения: проценты выплачиваются по ставке до востребования.
  • Процентная ставка

    в рублях в долларах в евро
    от 2,50% до 4,16% от 0,01% до 1,41% от 0,01% до 0,20%

    Расчет депозита. Максимальная доходность в рублях — 4,16% годовых (с учетом капитализации) достигается при вкладе на сумму от 100 000 рублей на срок от 24 до 36 мес.

    Повышение процентов для владельцев Мультикарты ВТБ с опцией «Сбережения»

    Если совершать покупки по Мультикарте ВТБ, то процентная ставка будет увеличена в зависимости от суммы ваших трат по карте.

    Надбавка Траты в месяц, руб.
    + 0,5 % 5 000 — 15 000
    + 1,0 % 15 000 — 75 000
    + 1,5 % от 75 000

    Расчет повышенной доходности депозита. Максимальный процент по вкладу «Комфортный» с учетом надбавки сегодня равен 5,66% годовых. Его можно получить, если оформить депозит на срок 24-36 месяцев и тратить с Мультикарты более 75 тысяч рублей в месяц.

    Вклад ВТБ «Комфортный онлайн»

    Премиальный депозит с повышенными процентными ставками для физических лиц с пакетом «Привилегия». Открыть вклад можно в рублях, долларах США, евро, а также в фунтах стерлингов и швейцарских франках.

    (+) Плюс: есть возможность пополнения счета и частичного снятия денег без потери процентов.

    (-) Минус: невысокая процентная ставка.

    Процентные ставки

    в рублях в долларах в евро
    до 6,04% от 0,01% до 3,35% от 0,01% до 0,55%

    2. Депозиты «Пополняемый» с возможностью пополнения

    Вклад ВТБ «Пополняемый»

    Этот депозит физических лиц можно пополнять без ограничений, но нельзя снимать средства. Открывается в Интернет-банке.

    (+) Плюс: есть возможность пополнения счета.

    (-) Минус: нет возможности частичного снятия денег без потери процентов.

    Вклад ВТБ «Пополняемый Привилегия»

    Этот вклад для физических лиц позволяет получить наиболее высокий доход, среди депозитов банка ВТБ, но свободно управлять деньгами на счете не получится. Открывается в отделениях банка.

    (+) Плюс: высокая процентная ставка.

    (-) Минус: нет возможности пополнения счета и частичного снятия денег без потери процентов.

    Вклад ВТБ «Выгодный онлайн»

    Премиальный депозит с повышенными процентными ставками для физических лиц с пакетом «Привилегия». Открыть вклад можно в рублях, долларах США, евро, а также в фунтах стерлингов и швейцарских франках.

    (+) Плюс: высокая процентная ставка.

    (-) Минус: нет возможности пополнения счета и частичного снятия денег без потери процентов.

    Сезонный вклад ВТБ «Время роста»

    Подробнее об условиях открытия и процентных ставках вкладов физических лиц ВТБ узнавайте у сотрудников банка.

    Официальный сайт: www.vtb.ru

    Телефон: 8 800 100-24-24 (бесплатно для регионов России).

    Источник: https://mir46.ru/be1/-21295-vklady-fizicheskih-lic-vtb-24-vygodnye-procenty-2019-i-uslovija/

    Что такое капитализация процентов по вкладу — пример расчета начислений

    Рекламные заявления банков часто упоминают такой сложный для восприятия термин как «капитализация процентов по вкладу». Многие потенциальные клиенты задаются вопросом, что же он значит. Ответ на него звучит следующим образом. Указанный термин означает достаточно простой механизм, который предусматривает регулярное прибавление начисленных процентов к основной сумме вклада.

    В результате, величина размещенного в банке депозита увеличивается. Это ведет к тому, что в следующем календарном периоде проценты будут начисляться не только на начальную сумму инвестиций, но и на капитализированные проценты.

    Указанная схема вложений является несколько более сложной, чем обычная, при которой начисленные проценты снимаются со счета или тратятся каким-то иным образом. Поэтому вклады с капитализацией нередко так и называют – депозиты со сложным процентом.

    Частота, с которой осуществляется начисление и капитализация процентов на счете по вкладу, может быть различной. Наиболее широко распространенными считаются варианты с ежемесячным или ежеквартальным перерасчетом суммы депозита.

    Пример расчета процентов по вкладу

    Наиболее наглядно разницу между обычным депозитом и вкладом, которым предусматривается капитализация начисленных процентов, показывает пример расчета финансовых условий каждого из вариантов.

    В качестве исходных данных для того, чтобы посчитать итоговый доход, можно взять депозит на сумму 10 тыс.

    рублей, годовая процентная ставка по которому равняется 10%, а проценты начисляются ежеквартально.

    Вариант №1. Обычный вклад:

    • Общий доход по вкладу составляет: 10 000*10% = 1 000 рублей;
    • Эта сумма будет получена вкладчиком равными долями в размере 250 рубля ежеквартально;
    • В результате, клиенту банка достается на выходе 11 000 рублей.

    Вариант №2. Вклад с капитализацией процентов:

    • Первый квартал. Величина процентов составит те же 250 рублей, которые добавятся к основной сумме. В результате, величина депозита составит 10 250 рублей;
    • Второй квартал. Процент равняется: 10 250/4*10% = 256,25 рублей. Сумма депозита становится равной 10 506,25 рублей;
    • Третий квартал. Процент равняется 10 506,25/4*10% = 262,66 рублей. Сумма депозита становится равной 10 768,91 рубля;
    • Четвертый квартал, последний. Процент равняется: 10 768,91/4*10% = 269,22 рубля. Сумма выплаты клиенту через год после вложения без потери процентов – 11 038,13 рублей.

    Сравнение итоговых финансовых результатов:

    • Обычный вклад – 11 000 рублей;
    • Вклад с капитализацией – 11 038,13 рублей;

    Результат. Выигрыш от капитализации процентов составляет примерно 0,35%, то есть реальная процентная ставка изменилась с 10% до 10,35%.

    Безусловно, наиболее выгодным является вклад с ежемесячной капитализацией процентов. Даже в приведенном примере с не самыми выгодными условиями разница в доходе является достаточно ощутимой.

    Советы по выбору вклада в банке

    Выбор варианта размещения собственных средств в банке является не самой простой задачей. Принятое в итоге решение должно учитывать несколько факторов, среди которых цели инвестирования, финансовая ситуация в стране и на банковском рынке и многое другое. Рекомендации опытных аналитиков по данному вопросу заключаются в следующем:

    • Выбор вклада должен происходить, исходя из возможных потребностей инвестора в ближайшем будущем, а также анализа и перспектив состояния экономики страны, например, таких важных ее параметров, как инфляция и курс национальной валюты;
    • Важное значение следует уделять внимательному изучению предлагаемых банком условий привлечения денежных средств для определения лучших. Ключевым показателем выгодности вклада всегда выступает эффективная процентная ставка;
    • Обязательным условием для размещения финансовых ресурсов является стабильное положение банка. Серьезные финансовые проблемы, возникшие в 2017 году даже у крупных игроков рынка из топ-10, наглядно продемонстрировали важность этого параметра.

    В качестве итога необходимо отметить следующее. Безусловно, капитализация процентов выступает эффективным способом увеличить доходность по вкладу. Но достаточно часто в тех случаях, когда подобная возможность отсутствует, итоговая выгода находится на том же или даже более высоком уровне.

    Источник: https://kredity-tut.ru/stati/chto-takoe-kapitalizaciya-procentov

    Капитализация процентов на счете по вкладу: что это, пример расчета, насколько выгодно

    Практически все вкладчики знают, что такое ставка по депозиту, а также многие понимают, за счет чего клиентам банка выплачиваются проценты. Однако не всем известно, что такое капитализация вклада и как с ней работать — именно эта тема освещается в настоящей статье.

    Капитализация вклада — что это?

    Капитализацией процентов на счете по вкладу называется причисление полагающихся процентов к основной сумме вклада. Таким образом, вкладчик не только увеличивает размер своего капитала, находящегося на депозитном счету в банке, но и повышает «отдачу» депозита: чем больше вклад, тем больше в абсолютных числах выплачивается клиенту по процентной ставке.

    Показать это проще всего на примере:

    • Условный служащий Евгений положил на счет 300 тысяч рублей, за которые каждый год ему полагается 10% годовых;
    • Если Евгений выбрал, например, ежегодную капитализацию, полагающиеся 10% годовых — 30 тысяч рублей — будут причислены к основному вкладу. В таком случае вклад увеличится до 330 тысяч рублей, а выплата по процентам в будущем году составит уже 33 тысячи рублей;
    • Если Евгений пожелал открыть счет без капитализации, то проценты в размере 30 тысяч рублей будут просто перечислены на его счет. Сумма вклада останется такой же, как и прежде, а Евгений сможет тратить полученные с процентов 30 тысяч рублей по своему усмотрению.

    Как часто можно проводить капитализацию?

    Периодичность капитализации полностью зависит от договора, подписанного между клиентом и банковским сотрудником.

    На данный момент наибольшей популярностью у вкладчиков пользуются еженедельная, ежемесячная и ежеквартальная (раз в три месяца) капитализация.

    Кроме того, на законодательном уровне нет никаких ограничений на периодичность увеличения капитала: форма договора и порядок взаимоотношений практически полностью регламентированы Гражданским Кодексом РФ, а значит, все зависит от договоренностей между сторонами. Так, например, вполне возможна капитализация раз в полгода, раз в год и даже в ежедневном порядке.

    Как рассчитать начисление процентов по капитализации?

    Банковские сотрудники для расчета пользуются специальными формулами и лишь в редких случаях они бывают достаточно сложными, чтобы обычный человек не мог воспользоваться ими для себя. Для расчета итоговой суммы вклада после начисления процентов понадобится следующая формула:

    T = S*(1+N/100) в степени, зависящей от периодичности капитализации, где:

    • Т — итоговая сумма вклада;
    • S — изначальная сумма;
    • N — банковская ставка.

    Разбирая на примере:

    1. Евгений положил 300 тысяч рублей на депозитный счет под 12% годовых;
    2. 1+12/100 = 1.12;
    3. Это число необходимо возвести в степень, зависящей от срока капитализации. Допустим, начисление процентов происходит раз в полгода, тогда 1.12 необходимо возвести в степень 0.5, в результате чего получится число 1.058;
    4. 300000 умножаем на 1.058 = 317400. Именно такая сумма выйдет у вкладчика, выбравшего капитализацию раз в полгода.

    Справка: необходимо учитывать, что точная сумма будет немного больше: в нашем примере число после возведения в степень было округлено в меньшую сторону.

    Соответственно, прибыль вкладчика за два квартала составит 317400 — 300000 = 17400 рублей. Можно легко заметить, что в пользовании формулами нет ничего сложного, однако вкладчик может случайно допустить ошибку в процессе расчетов, поэтому рекомендуется использовать онлайн-сервисы банков для высчитывания итоговой суммы вклада.

    Источник: https://vKreditBe.ru/chto-takoe-kapitalizatsiya-protsentov-na-schete-po-vkladu/

    Что такое ежемесячная капитализация процентов?

    Сегодня многие банки предлагают вклады с ежемесячной капитализацией процентов по вкладу. Давайте разберёмся, что это такое и насколько выгоднее вклад с капитализацией процентов чем обычный депозит.

    нажмите для увеличения

    Разобраться с этим понятием совсем не сложно. Ежемесячной капитализацией называют добавление процентов по вкладу за определённый период к самому вкладу. Таким образом, при вкладе с капитализацией процентов, вы получаете больше, т.к. в следующий период, процент будет начисляться на сумму вклада + сумму процентов за предыдущий период.

    Чтобы окончательно разобраться с капитализацией, давайте разберём небольшой пример. Предположим вы решили положить в банк 100000 рублей под 12% годовых.

    Вклады без капитализации процентов:

    Итого, за год накопится 112000 рублей — по 1000 рублей в месяц. Условия конкретного вклада определяют, можете ли вы снимать эти накопленные проценты со счёта или нет.

    Вклад с ежемесячной капитализацией процентов:

    По окончании первого месяца сумма вашего вклада будет составлять 101000 рублей, а в следующем месяце процент будет начисляться не на сумму 100000 рублей, а на сумму 101000 рублей. Соответственно, вклад принесёт не 1000 рублей за месяц, как это было ранее, а 1010 рублей.

    Проценты будут прибавляться к основному вкладу, что позволяет немного увеличить отдачу от депозита, однако, при этом, вы конечно не можете пользоваться суммой начисляемой в качестве процентов по вкладу, до окончания срока действия вклада.

    Авторизация через сервис Loginza:

    Источник: http://fincle.ru/capitalization.html

    Что такое капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке

    Шрифт A A

    Собираетесь открыть вклад, изучаете варианты и видите, что можно выбрать из двух вариантов — с капитализированной ставкой или без. Капитализация процентов на счёте по вкладу в Сбербанке — что это такое и кому она выгодна — расскажем в нашем материале.

    Что такое капитализация

    Капитализация — это прирост суммы вложений на величину рассчитанных за некоторое время процентов. Каждый расчётный период банк добавляет их к общему количеству денег на депозите. Сбережения и доходность вырастают.

    В основе расчёта лежит сложная процентная ставка: процент начисляется на наращенный остаток каждый последующий период. Капитализация даёт вкладчику возможность получить больший доход.

    В депозитах без наращивания ставки проценты насчитываются на первоначальный взнос и переводятся на отдельный счёт. Вкладчик может их снять. В основе расчёта лежит простая процентная ставка, когда процент начисляется только на основной остаток.

    Обратите Внимание!

    На сайте Сбербанка приводятся ставки, исчисленные для капитализированного процента и без него.

    Депозит «Управляй»

    Как видно из таблицы, эффективная ставка выше в случае размещения вклада с капитализацией процентов, чем без неё.

    Виды капитализации вкладов

    Капитализация происходит помесячно, поквартально, каждый год или по договору — когда банк и клиент договариваются об иных сроках присоединения процентных доходов. Чем меньше срок, тем более быстрыми темпами растёт доход, поскольку увеличение основной суммы происходит чаще.

    Для оценки доходности вложений используют эффективную процентную ставку, которая показывает, сколько составит итоговая ставка за всё время, пока деньги находятся в отделении банка.

    Для вычисления эффективной процентной ставки с капитализацией каждый месяц применяют формулу:

    Рассмотрим пример:

    • взнос — 10 тысяч рублей;
    • срок — 1 год;
    • процент — 8 % годовых;
    • капитализация — ежемесячно.

    Вычисление эффективной процентной ставки:

    Для расчёта эффективной ставки с капитализацией дохода по кварталам используют формулу:

    Следующая ситуация:

    • взнос — 10 тысяч рублей;
    • срок — 1 год;
    • процент — 8% годовых;
    • капитализация — поквартально.

    Рассчитаем эффективную процентную ставку:

    Итоговый процентный доход за год с наращением помесячно получился выше на 0,06 %, чем для вклада с ежеквартальным наращением. В первом примере выгода 830 рублей за год, во втором — 824 рубля. Если размещать деньги на больший срок, то и доход получится больше.

    Определим доходность по той же ставке для вклада без капитализации:

    10000*8%/100% = 800 рублей.

    По каким вкладам в Сбербанке есть капитализация

    В Сбербанке помесячное наращение доходов выполняется по вкладам: «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», детским и пенсионным депозитам.

    Поквартальная капитализация установлена по вкладам: «Социальный», «Подари жизнь». По некоторым депозитам установлена минимальная сумма взноса.

    Так для вклада «Управляй» — 30 тысяч рублей, для «Подари жизнь» — 10 тысяч рублей, для других — 1000 рублей и ниже.

    По всем этим видам депозитов вкладчик может сам определить условия: нужна ему капитализация или нет. Достаточно сказать о своём решении в момент оформления договора в отделении банка или проставить галочку рядом с соответствующим пунктом при размещении депозита онлайн.

    По истечении времени договора клиент может его продлить.

    Условия, позволяющие увеличить ставку:

    • депозиты, заключённые онлайн, имеют ставки выше, чем заключённые в отделениях банка;
    • срок — для более длительного времени размещения выше процент;
    • взнос — чем крупнее сумма, тем выше ставка.

    Пенсионная карта

    Особые условия по капитализации Сбербанк предлагает пенсионерам. Пенсионеру не обязательно открывать вклад, чтобы получать капитализацию процентов, достаточно оформить пенсионную карту для зачисления пенсии. Для её получения надо обратиться в отделение банка.

    За её обслуживание не берётся плата. Клиенты пользуются картой: вносят дополнительные суммы, снимают деньги, а также получают доход. Минимальная сумма, которая должна остаться — 1 рубль. Однако процент по карте будет ниже, чем для других видов вкладов, — 3,5 % годовых.

    Нужна ли капитализация процентов по вкладу

    Капитализация даёт шанс получить увеличенный доход в сравнении со вкладом с обычной ставкой, однако имеет свои нюансы. Когда заключаете договор, изучите все пункты.

    Когда капитализация выгодна

    Если вы располагаете лишней суммой и знаете, что она не понадобится в течение определённого срока — оформляйте капитализацию.

    Возьмём депозит «Управляй» с капитализацией помесячно:

    • сумма взноса — 30 тысяч рублей;
    • без дополнительного пополнения;
    • без возможности частичного снятия:

    Возьмём тот же вклад, но без ежемесячного наращения процентов.

    Ежемесячная доходность будет увеличиваться при наращении процентов, а значит, и годовая доходность тоже вырастет.

    Когда от капитализации лучше отказаться

    Денег на счету мало или вы знаете, что сбережения понадобятся — положите средства на вклад с обычной ставкой, не наращенной. Рассчитанные проценты банк будет перечислять на другой счёт, с которого их можно снять в удобное время.

    Если вам понадобится срочно снять средства со вклада с капитализацией, придётся расторгнуть договор. При этом доход будет меньше, что заранее оговаривается банком. Как правило, это ставка текущего счёта за неполный месяц нахождения средств во вкладе.

    Капитализация увеличивает сбережения. Однако если клиент планирует ежемесячно снимать некоторую сумму, то лучше выбрать вклад с обычной ставкой. Если физическое лицо выбирает депозит с капитализацией, то сумма должна оставаться неприкосновенной.

    Источник: https://moneyscanner.ru/kapitalizacia-procentov-na-scete-po-vkladu-sberbanka/

    Интересное:  Гособлигации России Где Купить

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *